《理财评测室第四季：直销银行评测》由新浪财经发起，遍邀各商业银行相关负责人、专家学者共同探讨制定直销银行评测标准，从功能性、安全性、便捷性、外部合作与创新等四大维度、54余项细分指标对直销银行业务进行扫描，经过三轮体验式评测得出结果，特推出直销银行评测第十一期《南京银行（18.67, -0.02, -0.11%）直销银行测评》。

南京银行直销银行评测：资金进出非同卡 APP频现卡顿和闪退。南京银行直销银行产品种类较多，固定收益类产品预期年化收益率一般，界面功能分类比较清晰，投资实用性较好；不过，平台本身支持多卡进出资金，类似一个资金池，存在洗钱风险；在评测过程中，多次登陆手机端APP，出现卡顿和闪退现象，操作不流畅，体验较差。

一、固定收益类产品收益不高 票据理财信批不充分

南京银行直销银行平台是“你好银行”，目前在售产品有宝类货币基金、定期存款、票据理财和银行理财产品。“鑫元宝”是“你好银行”与基金公司合作推出的一款浮动型货币基金产品，1分钱起投；“鑫钱宝”是智能理财产品，签约后系统自动购买，1分起息，任意存取；“好享存”是人民币定期储蓄产品，有一年期和五年期两种，千元起购，利率分别为3%和5%。

值得注意的是，若持有“好享存”未满期，则按照活期利息计算，该款产品的卖点在于利率略高于同期银行定存。“好享富”是票据理财产品，已经完成募集31期，收益率在5.8%左右，收益水平不高。但网站上除了该款产品的利率、期限以及融资金额之外，找不到任何对该款产品的介绍，信息披露不完善。

另有两款银行理财产品在售，起购金额为5万元，收益均为5.5%，与行业内同类产品相比，收益率居中，首次购买需要到柜台面签，投资吸引力一般。总体来看，你好银行产品分类清晰，支持T+0实时到账，但收益率不是太高，暂无超6%固定收益类产品销售，投资实用性良好。

二、安全设置待完善 资金进出不同卡

南京银行注册便捷，但绑卡步骤繁琐。用户需要根据系统提示设置用户名、密码，并输入身份证号等信息完成身份认证即可开通电子账户。

你好银行网页版和手机端APP登陆需要用户名或手机号+密码，有附加码。在手机端APP首次登陆后会收到设置手势密码的提示，之后每次登陆只需使用手势密码即可。登陆成功后有安全信息提示，包括认证方式、上次登录时间等，但账户登陆时没有相关的短信提示或邮件提示。

“你好银行”支持线上修改账户密码。修改登录密码时需输入原登录密码，若用户使用手势密码登陆，忘记原登录密码，可安全退出后通过手机动态码重置登录密码。值得一提的是，系统默认使用手势密码登陆，点击忘记手势密码后通过普通方式登陆，用户还会收到设置手势密码的提示，以便下次登陆，该设计较为人性化。

与其他银行关闭页面即时登出不同，“你好银行”网页端登陆后关闭页面，再次打开后依旧处于登陆状态，此项设定虽为用户提供了一定的便利，但同时存在较大的安全隐患。

你好银行资金进出分为“充值”和“提现”两条线，可以不同卡进出资金。你好银行电子账户可绑定多张银行卡进行充值，提现时也需要绑定银行账户，但可以与充值时绑定的银行账户不同。

三、绑卡过程复杂 手机端APP出现卡顿和闪退

你好银行资金进出分为“充值”和“提现”两条线，充值卡和提现均需绑定银行卡。充值可绑定多张银行卡，持有南京银行卡的用户可以在手机端APP上进行充值卡绑定，其他银行卡必须开通专业版网银且只能在网页版进行绑定操作，若没有南京银行卡且没有其他银行网银专业版，则用户只能通过柜面或网银转账对电子账户进行充值绑定。

另外，南京银行直销银行出金也不够便捷，用户必须上传身份证正反面和手持身份证的照片，通过实名认证后才能提现。整体来看，南京银行直销银行的绑卡以及资金进出过程复杂，便捷性不足。同时，在评测过程中，多次登陆手机端APP，出现卡顿和闪退现象，操作不流畅，体验较差。

四、网点导航功能较实用 在线客服功能形同虚设

从创新角度来看，你好银行产品和功能的创新性尚可，类P2P类产品，收益一般。值得注意的是，你好银行手机端和网页版都有较为明显的新闻公告，提示用户近期发售的产品信息。另外，平台开设网点导航功能，功能标示较为明显，用户可通过定位搜索附近网点，该设定相对人性化。网页版有“在线客服”服务，评测组在网速正常的情况下，不低于30次点击在线客服，但页面无法打开，该功能形同虚设；手机端APP设有“留言板”，无在线客服及客服电话。

总的来看，南京银行“你好银行”投资实用性尚可，产品收益一般，可以满足中低风险型用户的投资需求；绑卡过程复杂，允许不同卡进出，网页端关闭页面后不能实时登出，暗藏一定的风险。