央行对第三方支付公司监管收紧，支付宝受损最严重！还是亲妈好

回不去的岁月

央行对第三方支付行业的监管猛然收紧。上周，央行暂停二维码（条码）支付和网络虚拟信用卡。近日，第三方支付行业还收到央行《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，进行征求意见。外界关注最多的莫过于这个规定：

个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。

浙江贝付科技有限公司银行合作部总监张磊证实，他们收到了上述文件。他说，很意外，央行几乎采用一刀切的方式来限制第三方支付行业，这是近5年来首次出现的收紧信号。

回不去的岁月

虚拟账户单笔消费最高5000元：张磊说，以前的征求意见稿中，央行对互联网、电话、电视和手机支付区别对待，手机支付适合小额、高频支付，电视和电话支付目前比较小众，而互联网支付在金额和笔数上目前占据主要份额。这次合并设限，灵活性不如以前，让业内难以接受。

一位第三方支付高管表示，央行新征求意见稿对虚拟账户的转账和消费限额，主要针对支付宝。因为其他第三方支付的虚拟账户都没有形成规模。

现在，超过3亿的支付宝用户，通常将银行借记卡资金转入支付宝虚拟账户，再进行转账、信用卡还款、生活缴费和网购支付等。根据支付宝发布的数据，2013年3亿实名用户使用支付宝完成了125亿笔的支付，其中手机支付完成了超过27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，每笔平均323.74元。而去年杭州支付宝用户的网购、转账和还款等人均支付额高达3.4万元。

如果新草案实施，意味着大部分支付宝用户无法延续以前的支付习惯。针对这一情况，征求意见稿规定，支付超过限额的，应通过银行账户办理。也即网购一族较为熟悉的“快捷支付”方式，不过在这一过程中，第三方支付仅起到通道作用。

《管理办法》还显示，支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币央行借记账户。业内人士表示，这一规定将大大限制利用第三方支付进行虚假交易的信用卡套现行为。

回不去的岁月

1年内买余额宝最多1万：去年6月诞生的余额宝掀起互联网金融高潮，现在余额宝规模超过5000亿元，客户超8100万；理财通2014年1月上线，规模也达到千亿。越来越多的互联网“宝宝”通过第三方支付通道分流银行资金。

此次征求意见稿指出，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。这意味着，今后人们使用余额宝每年只能转入1万元。

压力山大的银行纷纷对银行卡转出设限。央行的新规再次收紧，《管理办法》第十一条规定，支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。受到影响的还有P2P网络借贷平台，这些平台一般通过第三方支付机构以消费的名义接受用户资金转入。

不过，支付宝在其官方微博称：“请大家对监管机构也对我们保持信心与耐心；我们已经将相关意见反馈给了央行，并且在密切沟通之中；支付宝使用一切正常，余额宝使用一切正常。”

回不去的岁月

线下支付将回归银联平台：早几年，第三方支付机构一直专注于线上支付领域，银联和银行一直主导线下领域。在支付手续费分成上，遵循发卡行、收单机构和银联的7∶2∶1比例。随着二维码线下支付技术的成熟，第三方支付机构开始绕过银联抢占线下支付市场。

《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》要求，支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。这意味着线下支付将回归银联平台。

3月13日，中国银联总裁时文朝在拉卡拉新产品发布会上表示，央行批准了250家第三方支付机构，其中前20家占了90%多的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。他还说，现在的新产品、新模式、新花样，实际上并不是一个“把蛋糕做大”的思路，没有为大家带来经济学上所讲的真正的“帕累托改进（即一种制度的改变中没有输家而至少能有一部分人赢）”。但是这一系列的动作却使产业的标准与规则日益模糊，当一个产业不知道对错何在，也许这个产业正孕育着重大突破，但也许就是产业沉沦的开始。

针对不少人所指第三方支付和银联的竞争关系，时文朝说，“中国银联没有任何业务要和他们去打仗，我是个平台，欢迎大家都过来用我的平台，通过中国银联平台运作。”

张磊说，第三方支付和互联网金融突飞猛进，让银行和银联压力太大，央行此次草案不排除有试探市场反应的意味。即便按此实施，以后也会逐渐放开。他也相信互联网企业的生命力和适应能力。

一位第三方支付机构人士也表示，暂时不好判断影响，毕竟只是征求意见稿，还未公布和实施。但第三方支付已经有不小的用户规模，波及太广也不是央行等监管机构希望看到的。