银财苏州：33岁的杜先生就职于北京一家IT公司，妻子是北京一家育婴机构的主管，已怀孕3个月。夫妻俩已经积累了一定的家庭资产。杜先生想将岳父岳母接过来照顾妻子及新生儿，因此他面临最大的问题就是如何改善目前较小的住房。

文/本刊驻北京记者 李玉荣

“现在我太太已经怀孕三个月，我们最急的事情就是打算尽快换一个面积大的房子，好方便家里老人来帮忙照顾。”杜先生今年33岁，是北京的一名IT从业者，太太今年30岁，在北京一家育婴机构做主管。

太太意外怀孕换房计划提前

杜先生称，自己是一个计划性很强的人，本来和太太商量好明年怀孕生子，这样今年可以有一年的充足时间来找房选房。谁曾想，太太意外怀孕打乱了计划。他非常高兴要提前做爸爸了，不过，这个准爸爸也要把一切计划都提前进行了。

杜先生介绍，现在他和太太在望京居住，房子是2007年结婚时贷款买的婚房，一套60平方米的两居，公积金贷款已经还清。

“我工作特别忙，太太怀孕了，迫切需要把岳父岳母接过来帮忙照顾，房子明显地不够用了。即使现在能凑合着，明年孩子出生了，空间还是不够用。所以呢，赶早不赶晚，我想换一套130平方米左右的大房子。”

杜先生看好的区域还是望京，而且最好就在目前房子的附近，环境熟悉，上班方便。但是，望京的房子均价目前要27000元/平方米左右，一套130平方米的房子买下来要350万元左右，还没计算各种税在里面。

杜先生有一套在南三环位置楼层都相当不错的小户型，一直是出租状态，知道妻子怀孕后他们到中介了解市场行情，180万元左右出手没问题。另外，杜先生手中还有100万元左右的资金。目前的自住房他想保留，其余款项缺口如果贷款的话，二套房贷利息特别高。不知道还有无其他解决的办法？

娱乐生活丰富支出多

杜先生是地道的北京人，目前在一家IT公司工作，月收入15000元。太太也是自小在北京长大，目前是一家育婴机构的主管，月税后收入4000元。南三环房子租金每月3500元。两人基本生活支出约3000元，娱乐消费方面，他们都喜欢打球、看话剧，还时不时去吃西餐“情调”一把，这部分支出超出了日常的生活开销，大约要5000元左右，加上养车费用2000元。每月结余大概12000多元。

年度收支方面，夫妇二人的年终奖加起来大概有10万元，另外，杜先生有时会有朋友介绍的私活，这部分收入平均在5万元左右，另有太太入股朋友公司分红3万元。支出方面，逢年过节亲戚朋友同学众多，礼尚往来的人情消费也不少，这部分支出大概要3万元，旅行费用3万元，购物1万元。年度结余约有11万元。

家庭资产方面，现金以及活存8万元，基金市值40万元，定存30万元，太太入股朋友公司的股本20万元，家用轿车市值10万元，自住房市值150万元左右，南三环房子市值180万元左右。家庭资产累积438万元，没有负债。

如何给妻子增加保障

妻子怀孕让杜先生感觉肩上的担子更重了，同时让他想到要添加保障来增加家庭的抗风险能力。保障该如何添加？

每月收支状况  （单位／元）
收入		支出
本人月收入	15000	房贷	0
配偶收入	4000	基本生活开销	3000
其他收入	3500	娱乐	5000
		养车	2000
合计	22500	合计	10000
每月结余	12500
年度收支状况 单位／万元
收入		支出
年终奖金	10	保费支出	0
其他收入	8	旅游	3
		过节支出	3
		购物	1
合计	18	合计	7
年度结余	11
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	8	房屋贷款	0
定期存款	30	其他贷款	0
基金市值	40	信用卡未付款	0
自住房房产市值	150
投资房市值	180
家用汽车	10
其他	20
合计	438	合计	0
家庭资产净值	438

适度负债 拓宽投资

文 中国银行北京分行营业部理财经理 陈颖

对于杜先生家庭来说，住房和车的基本问题都已解决，目前也无任何负债，而且夫妻二人的工作和收入也都相对较稳定，家庭正处于形成期，对于目前主要的理财问题——置换望京附近市值350万元左右130平方米的房子，以及添加保障，合理规划应该没有太大的问题。

实际上，换房之外，杜先生还应该尽早做好养老规划，同时努力拓宽投资渠道，做好日常理财规划。

贷款不会影响生活品质

对于换房计划，目前困扰杜先生的主要还是资金有缺口。不过，在没有其他资金比如亲友团支持的前提下，贷款应该还是比较不错的选择。

杜先生认为二套房贷款利率较高，但是，除了二套房贷款，目前按照银行贷款的相关规定，抵押贷款或是其他形式的贷款利率均在基准贷款利率基础上上浮20%~26%。因此相比之下，在银行渠道申请第二套房贷款是最适合的。

我们做个简单测算，目前杜先生如果卖掉南三环的小户型180万元，再加上现有的90万元存款，总共有现金270万元。若购买350万元的房加上税以及简单装修后，总价大概460万元，资金缺口约为190万元。采用二套房贷款的话，购买二套房申请银行贷款利率上浮10%后利息应为7.205%，按照通常的30年等额本息还款的话，每月需还12900元左右（也可提前还款）。杜先生家庭现在每月结余为12500元，还完房贷基本无结余。同时，换完房后，杜先生还可以考虑将以前自住的房子租出去，按照望京旧房的价格差不多租金也在3500元左右。这样每月结余能达到3000元左右，即使明年孩子出生后每月开销会增加，现有生活品质也不会受到影响。

当然啦，如果杜先生坚持认为二套房贷款利率高，也可以换个思路解决换房问题，就是以租代买。鉴于目前的楼市调控态势和自己的经济实力，杜先生的购房目标也可以先放一放，可以先在望京附近租一个130平方米左右的房子，租金大概7000元左右。南三环的房子虽小，但是位置比较好。国家近期新出台了“不能在三环内建住宅房”的政策，所以这套房产还是有一定升值潜力的。

重点增加家庭支柱的保障

杜先生是家里的主要经济来源，理应是保障的重点对象，需要在社保的基础上添加商业保险来完善他的保障。建议杜先生可以考虑购买一份定期寿险、重大疾病保险以及意外险和住院医疗险，这是社保之外家庭的基础保障。同时，在给妻子添加同样保障（保障额度可以低于先生）的前提下，再购买一份生育险。家庭年缴保费占家庭年收入的8%~15%是合适的支出。

定投规划教育金以及养老

尽管孩子还未出生，但是出生后的养育费用以及未来的教育金都将是一笔大的支出，况且现在上大学基本都是自费，而且学费越来越高，若有计划将来送孩子到国外读大学，更是需要一笔可观的费用，这些要提前做好规划。同时，杜先生和妻子未来的养老问题也是越早规划越好。建议可以采用基金定投的方式来尽早规划。

定期定额投资，可以免除选时的麻烦，自动分批投资，平均投资成本，降低投资风险。而有长期理财规划的投资者在面临子女教育资金，退休养老金等在已知未来将有大额资金需求时，可以提早以基金定期定额投资方式来规划，不但不会造成自己经济上的负担，更能让每月的小钱在未来变成大钱。同时对上班一族来说，参加定投是最省时省事的投资方式。

目前杜先生家庭每月结余高达12500元，建议可以选择3~4只指数型基金股票型基金或者偏股型基金，可关注易方达深证100ETF、嘉实300指数基金和中银中国等基金，每只每月定投1000元。现在股市低迷，正好是比较不错的进入时机。