银财理财：80后女白领叶子与先生结婚一年多，目前已经贷款购买一套住房，并且小有积蓄。叶子事业发展处于上升期，面临着升职机遇，但同时她也到了生育年龄。他们该如何解决这一矛盾呢？

文/本刊驻北京记者 李玉荣

80后女白领叶子今年29岁，就职于一家会计师事务所；先生31岁，是一家事业单位职工。俩人去年领证办婚礼，目前正纠结于先发展事业还是先养孩子的矛盾中。

经常出差支出简单

“公司的很多项目都在外地，要经常出差，而且一出去起码得十多天，时间长的还有几个月待在外面。”叶子说，她一出差，先生的生活也变得简单，吃饭都在单位解决了。这样一来，两人每月的基本生活开销特别少，1500元就够了。另外的支出主要就是娱乐消费，像自己不出差时逛街买衣服、化妆品，两人看电影吃西餐什么的，估计在2000元左右。房贷支出每月大概是6500元。

叶子每月的收入有10000元，先生的单位福利好，经常发色拉油、洗衣粉等生活用品，工资相对少些，大概7000元左右。

年度收支方面，两人的年度收入主要是奖金，约有5万元，支出主要是购物1万元、回老家的交通、孝亲以及其他一些费用2万元。

年底买车装修新房

对于家庭现有的资产情况，叶子笑说，她和先生除了卡里5万元的现金，以及15万元的定存外，就只有两套房子了。一套是目前二环边的小户型自住房，先生的父母退休后回西北老家养老去了，把房子留给他们，这套房子市值在200万元左右。另一套则是今年年初她和先生共同拿出工作以来的积蓄所买，在房山长阳，100平方米，市值135万元。

叶子介绍，新买的房子今年11月左右能收房，她和先生打算先装修，然后等要生小孩时再去住。另外，长阳虽然有地铁，但是毕竟路途远，年底装修还要考虑买辆车。

闲钱该投向哪里

叶子说，这两年股市低迷，基金也跟着受影响，手中有点闲钱的话真不知道该投向哪里，所以她把买房后余下的15万元全部放在了银行里。

在她看来，投资应该是一个长期的行为，但是像她这样新建立不久的家庭，未来几年面临的支出比较多，像装修、买车、生养孩子等，可能攒下的积蓄没多久就需要动用。这种情况下投资该如何选择。

升职还是生孩子

目前，让叶子纠结的事情就是，她在公司的发展正处于上升期，不出意外的话，明年上半年自己就能升职，当然，工资也会跟着往上调一级。

与此同时，周边亲友都建议她赶紧生孩子，说是29岁正好是女人生孩子比较好的时间段。

“可是一旦决定要生孩子，升职的事情肯定要泡汤了，也意味着在这个公司的发展将中断，生孩子回来可能要换工作。”叶子说，让她担忧的还有，养孩子的话自己收入受影响，可能家里的经济压力一下子就来了。

每月收支状况  （单位／元）
收入		支出
本人月收入	10000	房贷	6500
配偶收入	7000	基本生活开销	1500
其他收入	0	外出购物就餐娱乐等	2000
合计	17000	合计	10000
每月结余	7000
年度收支状况 单位／万元
收入		支出
年终奖金	5	保费支出	0
其他收入	0	过节支出及孝亲	2
		购物	1
合计	5	合计	3
年度结余	2
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	5	房屋贷款	95
定期存款	15	其他贷款	0
自住房房产市值	200	信用卡未付款	0
第二套房市值	135
合计	355	合计	95
家庭资产净值	260

“生”还是“升”要综合考虑

文/广发银行北京分行望京支行CFP国际金融理财师 刘晓娟

叶女士家庭目前面临以下几个问题，首先是年底要买车和装修新房，其次是面临生小孩的问题。叶女士今年29岁，建议应该把生孩子的事情重点考虑，在此基础上再合理规划其他事情。

新房装修视情况灵活来定

目前叶女士居住的房子在二环边，地理位置极其优越，将来孩子上幼儿园非常方便。北京二环边上的房子基本上都算是学区房，孩子将来可以就近上小学、初中、高中，这是好多人求之不得的事情。如果考虑搬到房山去，虽然买车后交通会很方便，但是，孩子将来上学还是存在一些问题，首先是房山区和市区在教学质量上肯定会有一定的差异，其次在路上也需要花费太多的时间。综合考虑，建议叶女士可以等到孩子大些了再根据情况选择去房山居住。

如果叶女士认同上面的分析，其实可以考虑过几年经济状况更宽松的时候再装修房子。这段时间，可以通过基金定投的方式积累装修费用。叶女士家庭每月结余7000元，建议拿出1000元做房屋装修费用的定投。

虽然建议叶女士暂时居住在二环内，但是车的问题可以考虑，因为一旦有了宝宝，家里有车会方便很多。鉴于其目前的家庭状况，建议选择价格在10万元左右的经济型轿车，并且以贷款的方式购买。目前各大银行关于车贷一般的首付款比例都为50%，贷款5年，现行的5年期贷款利率为6.4%，我们按等额本息还款法计算，每月大概需要还款1000元，这是叶女士家庭完全可以负担的。贷款首付的5万元可以从家庭定期15万元存款中支付，由于目前北京买车需要先摇号，不确定何时能被摇中，建议这5万元可以在银行做一个日日生金之类的产品，随用随取，收益基本上2.5%左右。

闲钱可投资债券和基金

叶女士家庭目前活期存款5万元，定期存款15万元（其中5万元准备作为买车的首付），年度奖金结余2万元，每月家庭支出1万元，我们建议以家庭3~6个月的支出作为流动性资产，以备不时之需。目前活期存款5万元可以作为家庭紧急备用金，同准备的买车首付款一样可以在银行做一个“日日生金”之类的产品。

剩余定期存款10万元，建议5万元进行债券类的投资，可以选择债券类型的集合理财计划，受目前宽松的货币政策影响，各大金融机构预计目前已经进入降息通道，年内央行还有可能会再次降息，一旦再次降息，债券市场将会有一个不错的表现。剩余5万元可以在银行进行理财产品的投资。叶女士家庭每月收入净结余7000元，除去将来可能产生的每月车贷1000元，为装修费用进行的1000元基金定投，剩余资金5000元，建议其每月拿出1000元为夫妻俩将来储备养老金。除去以上项目月度结余4000元，可以暂时不做安排，同紧急备用金一起放入日日金产品中，因为一旦宝宝降生，每月的开销将会加大；而且，如果叶女士有换工作的想法，可能收入也会受影响。

同时，由于叶女士家庭没有任何商业保险，一旦出现问题，仅靠社保是完全解决不了问题的。建议拿出每年结余的1~2万元奖金给自己和先生添加商业保险，可考虑意外险、定期寿险以及重大疾病保险。

合理规划兼顾升职与生育

叶女士今年已经29岁，生宝宝应该是计划之中的事情。由于明年上半年就要升职，建议等明年下半年再开始准备宝宝。这段时间夫妻二人可以积极锻炼身体，合理规划饮食。就目前劳动法而言公司不会在其怀孕和哺乳期间解除其劳动合同，如果安排得合理是可以做到升职和生宝宝兼顾的。

退一步说，如果不能兼顾，建议还是优先考虑生孩子，毕竟女性最佳生育年龄错过了，便再也回不去，而升职的机会则会一直伴随着职业生涯。