银财苏州：欠款不良记录不再是消费者心中“永远的痛”。日前，中国人民银行新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，换句话说，逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，就可还回信用清白。

“无期”改为5年

“欠款已经还清很多年，可每次一打印信用报告就能看到逾期记录，心里难免有疙瘩”，今后，消费者不再为此苦恼。中国人民银行征信中心方面已经证实，从今年8月起，个人信用报告已经开始采用新的版本。新版报告中特别强调，“不展示5年前已经结束的逾期及违约行为，以及5年前的欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录”。而逾期记录的展示期限也从原先的“无期”改为5年，担心信用卡或者贷款逾期负面记录会伴随一身的消费者，终于可以安心了。

中国人民银行征信中心客服人员透露，新版信用报告将逾期信息的开始计算时间确定为2009年10月。也就是说，现在的个人征信报告里，只有2009年10月之后的不良记录。此外，新版信用报告里居住地址、工作单位信息、配偶信息不再显示，住房公积金、养老保险的内容也被删除。

听到这样的消息，曾经“一不留神”有过信用卡还款逾期记录的小夏表示“松了一口气”，“我刚工作时申请了张信用卡，有次因为工作太忙忘记还款，后来虽然还上了，但逾期记录一直存在，还担心以后买房贷款会受到影响，现在看来不用了。”而市民李先生偿还房贷初期总是记不准还款日期，多次逾期，虽然每次逾期不超过半个月，但信用报告却写得清清楚楚，“这次新规给了我们‘重新开始’的机会”。

此外，为了让个人信用报告更加简单明了，信用记录的展示方式也有改变。在旧版本中，贷款记录和逾期记录都是以表格的方式展示，而新版本中则变成了简短的“一段话”。比如对于一笔贷款业务，报告中记录的就是在什么时间、地点，在哪家银行申请了一笔什么贷款以及贷款金额是多少。对于逾期记录，报告中记录的就是最近5年中有多少个月发生过逾期现象，如果在银行最后一次报送信息时仍有欠款，则显示欠款金额，如果欠款已经还清，则欠款金额不再显示。

恶意欠款“擦不掉”

“新规十分人性化，一些消费者的逾期记录是因为对房贷还款或者信用卡还款业务不熟悉，或者因个别原因不小心上了黑名单，并非恶意，如果逾期记录一直伴随个人征信，是不公平的，容易造成‘破罐子破摔’的局面。”上海汇业律师事务所高级律师吴冬接受《国际金融报》记者采访时表示，设定5年有效期，一方面利于消费者重建信用，另一方面有利于引导消费者积极累积良好的信用记录。

吴冬表示，当前个人信用记录发挥着越来越大的作用，不仅办理信用卡、申请贷款要查信用记录，一些企业在招牌时，甚至也需要申请人提供信用记录，给消费者带来很大不便。

在伟嘉安捷企划部相关负责人看来，新做法的好处在于，对于不是因恶意违约而产生负面征信报告的借款人来说，在实际贷款的成数上会有较大的提高，同时贷款利率方面也能享受到相应的优惠条件，比较有利于这部分人利用贷款实现买房或者其他的融资需求。

不过，有消费者同时提出，如果是恶意欠款或逾期不还，5年后是否也会一笔勾销？为此，《国际金融报》记者咨询了上海某商业银行，该银行理财中心工作人员告诉记者，如果某客户今年8月信用卡账单未还，隔了两个月才归还，那么个人信用报告中会显示逾期一笔，并标明逾期时间，一个月算一期，两个月算两期。如果这位客户一直拖欠，到查询当日还未还，那么逾期记录会在系统中显示欠款金额、欠款类型，甚至住房贷款、信用卡、个人消费贷款等信息。也就是说，对于未归还的欠款记录，不论多少年，记录都会保留并标明详细事项。

据记者了解，去年央行发布的《征信管理条例（第二次征求意见稿）》中，已经对此进行了说明：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或事件终止之日起计算；超过5年的，征信机构应予删除。言下之意，如果不良行为或事件未终止，记录将会一直保存下去。

无法私自删除

对于信用污点从无期改成了“5年”，多数消费者都拍手叫好，但也有一些观点认为，可能会给不法分子带来可乘之机。对此，上述工作人员告诉《国际金融报》记者，由于前几年各家银行跑马圈地办理信用卡，加上审查不严，不法分子趁机冒用他人身份信息，办理多张信用卡恶意透支，导致消费者个人信用无辜受损，每年地方法院接受的类似案子有几百甚至上千起，消费者通过维权消除不良记录非常难。为此，新版本的信用报告也考虑到了这些因素。

与此同时，自2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库以来，越来越多的人拥有了自己的信用报告，有的甚至出现了“不良记录”。为了尽快“漂白”自己的信用记录，一些不法分子钻了其中的空子。“很多网站和论坛上都有各种宣传能够帮助删除信用记录的广告，仅需支付一笔费用。”市民徐女士告诉记者。

为此，银行相关负责人介绍说，个人征信系统客观如实记录个人信用活动，是真实反映企业和个人信用状况的历史数据。无论是报送数据的商业银行还是负责管理和收集的征信中心都无权更改或删除。也就是说，信用记录一旦形成是无法按照非正常程序修改的，那些所谓删除记录的广告，都是不法分子的骗财行为。（人民网-国际金融报）

该贴已经同步到 银财苏州的微博

银财苏州：欠款不良记录不再是消费者心中“永远的痛”。日前，中国人民银行新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，换句话说，逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，就可还回信用清白。

“无期”改为5年

“欠款已经还清很多年，可每次一打印信用报告就能看到逾期记录，心里难免有疙瘩”，今后，消费者不再为此苦恼。中国人民银行征信中心方面已经证实，从今年8月起，个人信用报告已经开始采用新的版本。新版报告中特别强调，“不展示5年前已经结束的逾期及违约行为，以及5年前的欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录”。而逾期记录的展示期限也从原先的“无期”改为5年，担心信用卡或者贷款逾期负面记录会伴随一身的消费者，终于可以安心了。

中国人民银行征信中心客服人员透露，新版信用报告将逾期信息的开始计算时间确定为2009年10月。也就是说，现在的个人征信报告里，只有2009年10月之后的不良记录。此外，新版信用报告里居住地址、工作单位信息、配偶信息不再显示，住房公积金、养老保险的内容也被删除。

听到这样的消息，曾经“一不留神”有过信用卡还款逾期记录的小夏表示“松了一口气”，“我刚工作时申请了张信用卡，有次因为工作太忙忘记还款，后来虽然还上了，但逾期记录一直存在，还担心以后买房贷款会受到影响，现在看来不用了。”而市民李先生偿还房贷初期总是记不准还款日期，多次逾期，虽然每次逾期不超过半个月，但信用报告却写得清清楚楚，“这次新规给了我们‘重新开始’的机会”。

此外，为了让个人信用报告更加简单明了，信用记录的展示方式也有改变。在旧版本中，贷款记录和逾期记录都是以表格的方式展示，而新版本中则变成了简短的“一段话”。比如对于一笔贷款业务，报告中记录的就是在什么时间、地点，在哪家银行申请了一笔什么贷款以及贷款金额是多少。对于逾期记录，报告中记录的就是最近5年中有多少个月发生过逾期现象，如果在银行最后一次报送信息时仍有欠款，则显示欠款金额，如果欠款已经还清，则欠款金额不再显示。

恶意欠款“擦不掉”

“新规十分人性化，一些消费者的逾期记录是因为对房贷还款或者信用卡还款业务不熟悉，或者因个别原因不小心上了黑名单，并非恶意，如果逾期记录一直伴随个人征信，是不公平的，容易造成‘破罐子破摔’的局面。”上海汇业律师事务所高级律师吴冬接受《国际金融报》记者采访时表示，设定5年有效期，一方面利于消费者重建信用，另一方面有利于引导消费者积极累积良好的信用记录。

吴冬表示，当前个人信用记录发挥着越来越大的作用，不仅办理信用卡、申请贷款要查信用记录，一些企业在招牌时，甚至也需要申请人提供信用记录，给消费者带来很大不便。

在伟嘉安捷企划部相关负责人看来，新做法的好处在于，对于不是因恶意违约而产生负面征信报告的借款人来说，在实际贷款的成数上会有较大的提高，同时贷款利率方面也能享受到相应的优惠条件，比较有利于这部分人利用贷款实现买房或者其他的融资需求。

不过，有消费者同时提出，如果是恶意欠款或逾期不还，5年后是否也会一笔勾销？为此，《国际金融报》记者咨询了上海某商业银行，该银行理财中心工作人员告诉记者，如果某客户今年8月信用卡账单未还，隔了两个月才归还，那么个人信用报告中会显示逾期一笔，并标明逾期时间，一个月算一期，两个月算两期。如果这位客户一直拖欠，到查询当日还未还，那么逾期记录会在系统中显示欠款金额、欠款类型，甚至住房贷款、信用卡、个人消费贷款等信息。也就是说，对于未归还的欠款记录，不论多少年，记录都会保留并标明详细事项。

据记者了解，去年央行发布的《征信管理条例（第二次征求意见稿）》中，已经对此进行了说明：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或事件终止之日起计算；超过5年的，征信机构应予删除。言下之意，如果不良行为或事件未终止，记录将会一直保存下去。

无法私自删除

对于信用污点从无期改成了“5年”，多数消费者都拍手叫好，但也有一些观点认为，可能会给不法分子带来可乘之机。对此，上述工作人员告诉《国际金融报》记者，由于前几年各家银行跑马圈地办理信用卡，加上审查不严，不法分子趁机冒用他人身份信息，办理多张信用卡恶意透支，导致消费者个人信用无辜受损，每年地方法院接受的类似案子有几百甚至上千起，消费者通过维权消除不良记录非常难。为此，新版本的信用报告也考虑到了这些因素。

与此同时，自2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库以来，越来越多的人拥有了自己的信用报告，有的甚至出现了“不良记录”。为了尽快“漂白”自己的信用记录，一些不法分子钻了其中的空子。“很多网站和论坛上都有各种宣传能够帮助删除信用记录的广告，仅需支付一笔费用。”市民徐女士告诉记者。

为此，银行相关负责人介绍说，个人征信系统客观如实记录个人信用活动，是真实反映企业和个人信用状况的历史数据。无论是报送数据的商业银行还是负责管理和收集的征信中心都无权更改或删除。也就是说，信用记录一旦形成是无法按照非正常程序修改的，那些所谓删除记录的广告，都是不法分子的骗财行为。（人民网-国际金融报）

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