银财苏州：今年40岁的朱女士刚刚辞去外企的高薪工作，准备和朋友一起创业，创业启动资金从哪里来？结婚多年，她和先生共同积累了比较丰厚的家庭资产，他们打算拿四环边一套投资房换购郊区别墅，是否可行？



朱女士今年40岁，研究生毕业后就一直在一家外企从事技术工作，有着比较丰厚的薪水。但是，随着女儿一天天长大，自己随着年龄的增长带来的身体和心态方面的变化，今年6月，朱女士终于因不堪忍受外企高负荷的工作压力而辞职。目前是一名全职妈妈。

朱女士的先生是一名国企的技术人员，女儿4岁，在一家私立幼儿园上中班。

暂时当“全职妈妈”

辞职前，朱女士每月收入已经达到3万元，是家里的经济支柱。而目前，先生的工资以及一套投资房的租金则成为家里每月的主要收入来源。先生月工资收入有18000元，房租收入5000元。家里每月基本的生活开销约在4000元，女儿幼儿园每月费用支出4000元，钢琴等兴趣班支出1000元，外出吃饭、买衣服等娱乐消费3000元，养车费用2000元。另有三只定投的基金每月共支出3000元。结余6000元。

年度收支方面。在职时朱女士和先生的年终奖加起来约有30万元。“今年只剩下先生的那份啦。”朱女士介绍大概有10万元。逢年过节，朱女士一家三口要么去旅行，要么回老家和父母团圆，每年这部分费用支出都在3万元左右，另外年度购物约2万元，健身美容等2万元。

两套房产增值迅速

家庭资产方面，除了现金以及活存10万元，理财产品50万元，以及市值分别为80万元、20万元的基金和股票，12万元左右的家用经济型轿车外，主要就是两套房产。这两套房产都紧邻东四环，一套自住，市值在350万元左右，一套目前正在出租的投资房市值300万元。

朱女士介绍，两套房产都是在北京房价起来之前买的，到目前增值有四五倍左右。

准备自己创业

朱女士介绍：辞职后，她本打算像有的朋友那样当一名全职妈妈。

“在家里呆了4个月，开始感觉还真不错，很悠闲。可是过了两个月，我就有些不适应了。”朱女士说，经过反复考虑比较，她觉得发挥技术专长联合几个朋友创业是不错的选择。目前她和朋友们初步达成一致：每人投个几十万元，辛苦些，拿到上班时的薪水倒也不难。

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补充家庭保障

朱女士在职时，公司在基本保障外还给购买了团体的大病保险等，辞职后，这部分保障就需要她自己来补充了。另外，自己创业，先生目前成了家庭的顶梁柱，也需要在基本的保障外添加一些保险，具体如何添加请理财师给出建议。

投资房欲换别墅

另外，全职这段时间，朱女士还四处看了别墅项目。其中一个在北京平谷和天津蓟县交界处的别墅项目让她很心动：走高速基本一个小时的车程，别墅为类独栋。目前一套价格正好300万元左右。

“那里离一个知名景区很近，不仅空气好，水质也好，特适合度假和养老。我正和先生商量，要不要把投资房卖掉，换这个类独栋的别墅。”让朱女士有些犹豫的是，考虑到距离，别墅也只能一个月甚至几个月去住一次，然后就等退休养老。这样压着300万元的资金值不值得？”

每月收支状况  （单位／元）
收入		支出
本人月收入	0	房贷	0
配偶收入	18000	基本生活开销	4000
房租收入	5000	娱乐	3000
合计	23000	教育	5000
		养车	2000
		基金定投	3000
每月结余	6000	合计	17000
年度收支状况 单位／万元
收入		支出
年终奖金	10	保费支出	0
其他收入	0	出游	3
		过节购物	2
		美容健身	2
合计	10	合计	7
年度结余	3
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	10	房屋贷款	0
银行理财产品	50	其他贷款	0
股票市值	20	信用卡未付款	0
基金市值	80
自住房房产市值	350
投资房市值	300
汽车市值	12
合计	822	合计	0
家庭资产净值	822

加强保障 定期调整投资策略

从以上案例来看，朱女士所面临的目标规划如下：1创业需要一些资金支持，这些资金从哪里来？2、需要为先生增加人身保障；3、打算将投资房换成别墅，这样的投资是否值得？

除此之外，建议朱女士还应尽早考虑到以下两点：1、其4岁女儿的未来教育问题，尤其是上大学以后，教育的投资将会成为家庭的很大一部分支出；2、朱女士夫妇的养老问题，在朱女士先生退休后，仅靠国家的养老保险可能会导致生活水平有较大幅度的下降，因此需要在退休前积累养老金。

由此，我对朱女士的上述目标进行规划：

建议调整资产配置

可以将每年支出的50%即14万元，用于作为生活应急保证金，而此部分资金可以不必以现金形式留存，目前多家银行均已推出流动性快速且收益率高的理财产品，可以使客户同时取得现金的流动性和通知存款或定期存款的收益。朱女士可以考虑此类产品作为应急保障金。

此外，鉴于目前依旧处于下行趋势的股票市场，大部分偏股型基金收益状况都不太好，因此建议朱女士变现自有基金的一半左右，改投一些偏债型基金产品，实现稳健收益。基金定投可以一直坚持下去，作为养老以及孩子未来的教育金储备。

增加家庭支柱的基础保障

建议对朱先生增加与其家庭支出相对应的保障额度。我们做以下假设：1、朱女士家庭的支出增长率与CPI指数的增长率一致；2、对其女儿保持每月5000元的教育开支直至女儿22岁大学毕业；3、保持基金定投直至退休。那么若朱女士夫妇85岁终老，朱女士先生共需要增加保额为666万元，去除掉家中现有的450万元投资性资产外，其至少需要投保216万元的保险。

对于保险的种类，理财师建议为人身意外险和重大大病险，选取这两种保险的主要原因为其需要的保费较少，以少量的保费换取较大的保障对于朱女士全家来讲是一种很好的方式。

两种方式筹集创业资金

创业资金的来源，第一种是使用家庭现有资金，将其在股票及基金还有理财上的资金抽出一部分用于创业，另一种是向银行贷款。向银行申贷款是一种很好的方式，一方面它减少了家庭的资金压力，不会因此而影响家庭的正常生活；另一方面它能够以较小的支出来换取较大的收益。但是以现有状况来看，创业初期很难从银行申请到足额的贷款，因此建议朱女士可以暂时从家中的投资性资产中抽取一部分，待公司运营2-3年经营状况稳定以后再向银行申请贷款。

投资房换别墅要慎重

若朱女士将现有投资性住宅出售换购别墅，则朱女士将会减少每月5000元的租金收入，这对每月结余6000元的朱女士家庭来讲可能会产生较大的影响，因此建议要谨慎。有两种方式可选：1、先考察别墅周边房地产租售市场，可以考虑在退休前以租赁的方式到该地区度假，每月来此地度假一次，待公司创业稳定后再考虑购房事宜；2、若选择购入该别墅，然后将其出租，这样的话每月也会产生一些租金收入，可以抵消掉一部分由于原房产出售给家庭带来的影响。从家庭现有财务状况及未来可能创业，建议采取第一种方式。

在理财的过程中，建议朱女士定期与理财师沟通，根据国家宏观经济形势变动及自身的家庭情况变动随时调整家庭的理财方案，如在经济回暖时调整股票及基金的资产比例，在创业过程中根据经营状况调整自有资金的比例，在房地产市场变动的情况下调整自身的换房策略，在收入有较大变动时调整家庭的支出情况等。