银财理财：王谊27岁，IT公司工程师，年收入税后15万元，单位缴纳四金；妻子小张，25岁，在国有企业担任财务，年收入税后10万元，单位缴纳四金。由于夫妻俩都处于事业成长阶段，打算一年后再生孩子。



王谊夫妇目前居住在浦东，住房70平方米，市值175万元，无贷款。

作为典型的“80后”，小夫妇俩都比较爱时尚，赶时髦，花钱无节制，工作4年，目前攒下存款20万元。两人享有普通社保，没有购买任何商业保险。

■理财目标

1、小房换大房，改善生活品质

2、开源节流、控制消费、增加储蓄

3、建立家庭保障计划

■理财分析

王谊夫妇是典型的“80后”职场新锐，即所谓“白骨精”(白领、骨干、精英)，在事业上很有追求。这个阶段，也正是小家庭进入财富积累的重要阶段。

众所周知，“80后”对物质财富和精神财富的向往和追求空前高涨。“造人”计划既然已经排上日程，小房换大房改善生活品质的需求也就迫在眉睫。王谊家庭目前财务情况良好，收支平衡，每年也有数万元结余，但是要置换房屋，就一定要作好充分的规划，如何有效进行信用管理，增加储蓄，积累财富更是不可或缺。

同时，王谊家庭缺乏保障计划，特别是失业保障、健康保障以及意外保障等，如此“裸奔”，风险是很大的。

■理财规划及建议

房屋置换 考虑要周全

置换房屋改善生活的想法很好，但实际操作时需考虑的因素也不少，比如：置换成多大的房屋，既能满足一段时期家庭生活的需求，又是小两口财力所能承受的？房贷政策吃透，税费、月供能力要计算，新房选址更是大有讲究。

案例中王谊夫妇俩月收入不低，大约2万多元，月供能力较强。建行财管家建议，新房选址要尽可能邻近双方父母家，并考虑到宝宝以后上学之需，最好选“学区房”，一步到位。交通要便捷，离轨交近，出行方便；要有电梯，便于长辈带孩子。这样的房子价格可能会略高，可以考虑买二手房。

操作上，可以先卖出原有房屋，这样既有了首付款的资金，又可以享受首套房的贷款利率优惠。其次申请组合贷款(公积金贷款＋商业贷款)，贷款时务必用足公积金部分，通常每人的最高上限是30万元。二手房贷款最高年限20年，一般宜贷足最长年限，有条件时可提前还款。公积金还贷可选择月冲公积金，这样可降低月供压力。月供以月收入30%-40%为宜，即不要超过8000元。

还款方式主要有两种：等额本息、等额本金还款法，对于收入比较稳定的年轻客户，可以选择等额本息还款法，因为等额本金还款法在初始阶段，还贷压力会很大。

此外，在进行房屋置换时还需要考虑到过渡衔接问题，建议可以让中介直接为自己选择好上下家，直接过户，避免时间差，同时勿忘考虑税费问题。

开源节流，至关重要

对于“80后”职场新锐来说，要培养良好的储蓄习惯，并养成适度消费的观念。在此，建行财管家给王谊夫妇的建议是：一方面，夫妻俩正处于事业上升期，良好的职业规划很需要，可以利用空余时间学习相关专业知识，提升自己的工作能力，这样随着职位的晋升，收入自然会提高。除此之外，要以积极的心态去投资理财，只要留出10%的活期存款以备不时之需，其余存款可大胆提高风险投资比例，选择基金、黄金、债券、理财产品作为组合，坚持基金定投，强制储蓄，养成“未雨绸缪”的理财好习惯，也是一种变相“开源”的好办法。

另一方面，养成电子记账的习惯，比如500元以上消费，都要详细记录其用途、金额，每月作一次消费分析，看看消费结构是否合理，有没有盲目消费造成浪费的现象。经过分析，找到“节流”的途径。特别要有意识地抵制“网购”的诱惑，要明白，再便宜的物件，如果买来是搁置不用的话，也是浪费。切勿盲目消费、冲动消费，对于一些可有可无的非生活必须品尽量克制不要购买。

控制消费还要巧用信用卡，建议夫妻俩持有2-3张不同银行的信用卡，享受不同发卡行提供的优惠活动，比如看电影用平安卡，星期五购物用交行卡等。此外，要学会巧用最长免息期，大额消费，选择账单分期业务等。

家庭保障，必不可少

家庭保障必不可少。宝宝出生前，夫妇俩需要购买寿险、意外险等以对爱人和父母负责；一旦小宝宝出生，更要有周全的保障对爱人和小宝宝负责。

通过保险来转移自身风险是一个明智的选择。建议王谊夫妇在普通的社保基础上再购买一些商业险，特别是意外险、重大疾病险。夫妻俩收入都不低，都是家庭收入的主要来源，定期寿险是要优先考虑的，保障要做足，保额可稍高一些。根据国际上比较通行的做法，保险应遵循保费支出以年收入的10%-20%之间为宜。

王谊家庭的年收入是25万元，那么其合理的保险费支出应该是2万至3万元左右，保障总额至少要能覆盖房贷总额。也就是说，一旦夫妇一方发生意外，也能保证另一方不会因此断供被银行收了房子。

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【理财师手记】

幸福生活从良好的理财习惯开始。

王谊夫妇这样的“80后白骨精”，在当今社会，能有一份收入稳定的工作是值得好好珍惜的，因为稳定的经济收入，是小家庭成长的必要条件。把握好自已的工作机会，也就是对自已和家庭最大的负责。

追求好的生活品质人人向往，虽然钱多并不代表幸福，但没钱的生活绝对称不上幸福。为什么越来越多的年轻人总是在抱怨存款没有，房子买不起？其实努力提高收入是一回事，而养成好的生活习惯更是重要的因素。

习惯决定未来。从现在起必须养成好的理财习惯，量入为出，该省的省，相信我们的钱袋子会慢慢鼓起来，改善生活不是梦，买房、买车你也行！