银财苏州：中广网北京2月20日消息 据经济之声《交易实况》报道，最近，郎咸平(微博)抨击保险乱象，他认为保险有三大怪：什么人都能卖保险，什么人都敢卖保险，什么人都在卖保险。寿险越做越像传销，财产险基本靠广告忽悠。保险不靠保险赚钱，而是通过其他投机性方式赚钱。保险到底是忽悠还是生活的必需品？



点评嘉宾：业内专业人士、南开大学风险管理与保险博士教授、博士生导师

江生忠

保险销售与传销有本质区别

江生忠：不是什么人都能卖保险，可能还是有误解。实际上各个国家包括中国，对于保险从业人员都有一些法律的规定，必须具备一定条件才能核准从事保险业务销售，这是第一点。

第二点，寿险营销制度和所谓的传销有点相似，但是这两种制度有本质上的区别。传销的目的不在于把产品销售给消费者，它更关心的是（成事后的提成），而保险的目的更重要的是销售提升的提成。而且提的总额，是经过核算，经过国家控制的。在本质上是不一样的。

主持人：郎咸平也做了研究，说代理现在本身就形成了独立的王国，或者说是一个家族企业。比如说我现在有一个推销员佣金一个月是8800块钱，但是上一级主管就可以分到2045块钱，如果再找到一个绩优的业务员，每个月赚4000块钱的话，他的上限就能赚到5340块钱，再上限能赚16860元，从这个形式上来看确实是有点类似于传销。但是就像您说的，国家是有一个底线控制的。

江生忠：佣金的制度和传销的提成本质上是有区别的，一个是有国家的控制，成绩上也不像传销制度可以随意的加成，随意的打破，这都有严格的规定。保险销售佣金制度也是合理的，无非是把我们长期的佣金改成短期的佣金支付。

保险销售人员需要具备一定的资格和条件

主持人：现在保险经纪人并不是很专业，也没有什么样的门槛，或者经过什么样的专业培训，好像很多保险公司都是大肆招揽经纪人，您只要能说会道一点就能够去报名当经纪人。

江生忠：这是存在的，我们国家这两年发展的比较快，有些保险公司对业务员的培训不太重视，基于短期利益，只顾增加保费收入，只顾增加市场份额。但是国家层面还是有一些规定，要求有什么样的资格和条件，这还是必须的。

主持人：老百姓买的是人寿产品，是不是一个大的忽悠？调研公司发现，如果你得了心脏病还需要购买一个大病的附加险才能得到理赔，如果每天住院的钱是200块钱，最后真的得大病大概赔付是10万块钱，这种钱赔的够不够也是一个问题。现在很多老百姓都在算账，保费挺贵，每个月可能得八、九百块钱，一年的话少说也得几千块钱。理赔金额比较少，好像还是自己给自己攒的那笔钱。您怎么来看这样的情况？

江生忠：这里面有两种保险，一种叫社会保险全民医保，一种叫保险公司的商业保险。社会保险更多的体现公平，是由国家主导的，国家有支持，老百姓交费自然就少一些，得到的保障就多一些。商业保险强调你交多少保险就得到多少保障，而且它的设计事实上也存在科学性，而且国家有严格的监管。所以制度本身应该是合理的。至于说感觉贵，实际上是社会商业保险比社会保险贵，这也是正常的，在国外也是如此。

主持人：是不是国外的保险公司提供的费率和理赔金额设计会更合理于国内的保险公司？

江生忠：由于我们国家的商业保险从业恢复时间不长，我们从管理水平上、在产品设计上、在制定费率上等等与国外有点差距，所以我们的商业保险价格比国外的贵一点这也正常，也可以理解。

长期保险需要考虑资金的保值、增值

主持人：郎咸平提出保险不靠保险赚钱，而是通过其他的投机性的方式赚钱。最近证监会批准了保险等相关机构可以开展公募基金的业务。保险公司是不是就应该靠卖保险来赚钱，还是说去投资证券，或者其他的金融产品也是合理的？或者有更稳妥的更好的方式？

江生忠：靠投资、靠保险资金直营，这种模式现在都是合理的。尤其像人寿保险，保障的期限长，资金积累大。如果不保值增值，资金的效益就会下降。所以我们必须要投资，对我们的消费者也好。现在有很多风控保险把投资或者收益分给一部分消费者，这是好事。

另外，我们要区分各种不同的保险，就是寿险和财险。对于财险来说各个国家包括我们中国基本上都是赚钱的，不是完全靠投资的，因为时间短。像人寿保险长期的保险一般都是靠投资的，不是完全靠承保业务的。因为本身从设计上、产品上都要考虑到资金的保值和增值。

主持人：也可以理解为保险公司做投资，一方面是为了赚取更多的利润，另一方面也为保障能够有足够的资金来支付相应的理赔。