引子

银财苏州：“人的命运本不同，但有豪情壮志在我胸”，每个人以及每个公司的财务状况都不同，意味着发放的年终奖也有差别，不管发放多少钱，都需要认真地来“理论”一下。记者通过多个消费案例，请理财师进行点评，试图给诸位理财者一个借鉴的蓝本。

A 请让我来帮你“理”

在一家房产公司工作的小孙说，“今年的年终奖马上就要发到手了，部门领导说因为今年效益不算太好，年终奖比去年少了一半，大概只有1.5万元。”小孙今年28岁，还是单身，由于经济负担较轻，以往的年终奖都犒劳了自己，没做任何理财方面的规划。但今年的状况不同了，她觉得年终奖的缩水意味着未来的工资收入有可能减少，加上房地产形势不容乐观，自己未来的生活存在一定的不确定性，因此她请理财师帮她出出主意，看看该如何打理这笔年终奖。

点评：工行河南省分行理财师崔莹莹认为，小孙的情况可能跟今年大多数工薪族差不多，一方面年终奖缩水，另一方面因危机意识而增强了理财的需求。受经济形势的影响，今年的投资市场都不够景气，各项投资多有亏损。这种背景下，对年终奖进行合理规划，坚定长期理财信念尤显重要。

建议：先留出必要支出

崔莹莹建议，小孙在拿到年终奖后，面临着双节的大笔支出，比如新年红包压岁钱、给父母购买礼品、缴纳车辆保险费等等，因此，首先要将“必要性支出”预留出来。虽然今年很多人的年终奖可能会减少，但无论如何辛苦了一年后，都要通过购物消费、休闲娱乐犒劳一下自己。同时，像小孙这样的年轻人，也有必要增加知识的储备，为自己镀镀金，这方面的消费也应该预留出来。

投资：先要有“三看”

崔莹莹表示，一看起点。由于各种理财方式对投资起点要求不同，因此年终奖理财方式的选择，先要根据奖金的多少来确定。一般情况下，银行理财产品的投资起点为5万元，基金的投资起点为1000元，基金定投的起点为100元，实物黄金的投资起点为50克(按目前的金价计算门槛不到1万元)。二看已有的投资组合。如果自己已有的投资品种高风险资产较多，应通过稳健的理财方式降低资产的风险水平，提高抗风险能力。三看期限。要根据理财期限来确定年终奖的投资方式，如果随时可能用到这笔钱，就不应该选择长期的理财方式。综合以上几点和小孙的实际情况，她可拿出投资的资金大概有1万元，可选择的投资渠道有以下几个：如果小孙对资金流动性要求较强，而且风险承受能力较低，没有申赎费用的货币基金是目前较好的投资选择。建议小孙选择货币市场中的老基金。老货币基金一般运作较为成熟，具有一定的投资经验，持有的高收益率品种较多。可以通过购买债券型基金来打理年终奖。从小孙的具体情况分析，长期持有部分实物黄金，是资产保值的一种手段。

受到各种因素的影响，可能不少人今年拿到的年终奖要比往年少一些。越是这样，这笔钱越显“金贵”，如何打理也就显得更为重要。理财师以案例说理，现身说法。

“一年过了一年，一生只为这一天”，当时光将我们每个人带到一年中最后的时刻，我们不管收获了什么，失去了什么，盘点是不能少的，忙碌了一年，不管收入如何，也得来个总结。岁末理财作为一种总结式的细致活，该如何下手呢？记者采访了多家银行的理财师，他们为诸位理财达人描绘了一幅美妙的理财画卷。理财师吴小林认为，理财与个人收入、总资产、职位、年龄都无关，无论个人还是家庭，年底都有必要做一张“年终理财表”。

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很多人开始意识到，建立稳健的理财金字塔，把握家庭财务平衡术是保证财产安全非常重要的问题。由于保险产品具有保障和投资理财的双重作用，不少人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。面对各式各样的保险该如何来选择呢？

B “掘金”和“平衡”的博弈

市民田先生在一家外企工作，今年公司营业额较去年翻番，身为销售人员的他预计会发4万元年终奖。以前田先生都是将这笔钱部分安排全家旅游，但由于女儿马上要申请到美国读书，家庭财务压力增大，他打算将这笔钱用于投资，但面对目前变幻莫测的市场和纷繁复杂的理财工具，该怎样理财才能让这笔钱发挥作用呢？新华保险河南省分公司理财师樊女士分析过情况后表示，田先生属于中高端人群，家庭开支是其需要承担的主要开支。在投资前，田先生必须搞清楚的是，理财的目标是什么？有很多人认为理财就是投资，是用“钱生更多的钱”，实际上，个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”。

理财的首要目标是保持“财务平衡”，而这也是迈向财务独立的第一步。对于普通家庭来说，存款和投资固然重要，但通过购买保险来防范意外事件带来的打击更为重要。不过由于保险产品的期限一般较长，因此要视自己的经济实力适量购买，比如按照时间长短制定不同的理财规划，1年后自己的家庭工作情况处于什么样的位置，5年之后又会怎样，在清晰判断的前提下进行购买。

樊女士认为，在通胀预期愈来愈成为人们共识的情况下，预计来年分红险仍是独领风骚。相对而言，保额分红更能体现保险的保障功能，因为投资者不需要再次体检和增加费用就能实现保额的“成长”；同时，投资者的保额每年以复利的方式累积增值，还能保证不菲的投资收益。那对于投资者而言，到底应该选择怎样的分红险产品呢？樊女士建议，归纳起来，保额分红产品的投资收益相对较高，只要长期拥有保单，才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱，侧重于长远理财规划的，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。

平安财险河南分公司业内专家提醒大家，利用保险产品进行投资理财应注意购买时量力而行。资产评估是保险理财的第一步。资产评估主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，按资产合理配置和稳健理财的原则，业内人士认为，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据约50%的比例，股票等高风险产品约10%，投资类保险理财产品约40%。消费者可以根据这种比例，大致确定投资类保险的购买额度。另外还要注意选择合适的公司和合适的产品。投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。应关注保险公司的资金运作能力，如果资金运作能力不强，投资收益有限，保险理财产品的收益也相应有限。理财产品种类繁多，但并不是每一款产品都适合自己。消费者应选择适合自己的种类。

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拿到年终奖金你有什么计划？年终奖金如何打理才好？记者采访了几位对年终奖的打理早已成竹在胸的人士，且看他们的“如意算盘”。

C 有一种理财让你不受伤

1 年终奖金5000元怎么花？

今年27岁的王小姐在一家外企做文员。依据往年，王小姐预计今年的年终奖相当于第13个月的工资，也就是5000元左右。王小姐目前单身，年收入大概近7万元，尚未购房，但在今年有购房的打算。目前王小姐银行存款中有4万元，若买房，父母还可资助3万元。考虑到自己一年到头工作，且如今还是单身，王小姐正计划用年终奖金的一部分做短途旅游，另一部分储备起来以备日后买房。分析王小姐目前的情况，理财师孔祥玉认为，由于王小姐当前并没有买商业保险，而她目前单身，收入处于中等水平，应该优先考虑拿出年终奖金的一部分用于购买人身意外险和重大疾病险。以王小姐目前的情况以及房价来考虑，购房时首付没有问题，但一个人的还贷压力预计会较大。如没结婚，不必要急于今年买房。建议王小姐再购买一部分货币市场基金，作为购房基金的储备，并省出一部分奖金用于充电，以便为日后升职和加薪增加筹码。这对王小姐来说，也许才是最有价值的投资。

2 年终奖金10万元怎么分配？

今年已经46岁的张先生是某企业副总，年终奖金每年都在10万元左右。整个家庭年收入高达30万元，且张先生已经买了房，车子又是单位配的，所以平时家庭支出也不多。在往年，张先生都会将奖金腾出来用作旅游或者新的大宗消费，剩余的钱用于孩子日后出国留学的费用。而由于没有时间理财，张先生将大部分资金存在银行里，目前银行存款已近40万元。

分析张先生目前的状况，理财师朱德荣指出，待其年终奖金发下来，加上手头上已有的银行存款，已有50万元左右。建议张先生在城区再买套80万元左右的房用于投资，申请10年左右银行按揭。若首付40万元，每月还款应该没有太大问题。之所以建议张先生买房，一方面是房子升值预期明显，购房可抵抗今年的通胀；另一方面今后自己也可以在里面住，再把城区房子出租，这样每月还有不菲的租金收入。另外，考虑到张先生即将面临退休，认为张先生现在有必要为退休早做打算，储备一些退休基金。

D 年终奖下众生相

1 年终奖为生活买单

虽然年终奖金不是很多，但是在李晓东眼里，这是他新的一年里理财的起点。他在一家物业公司工作，月薪2000元左右。“刚参加工作没多长时间就过春节了，当时没领到多少年终奖，都花在与同学聚会、拜访老朋友上了。”李晓东说，那一年春节，他的3000元年终奖被他随意“挥霍”掉了，感觉很可惜。去年，李晓东领到了8000元的年终奖，为了避免再次浪费在“人情”上，他的做法是用年终奖预支未来一年的基本生活支出。先是交了全年的物业管理费1300元，又预存了全年1800元的电费(按每月150元估计)，再交了全年的宽带使用费和固定电话费1500元，还充值了1000元的管道燃气费。李晓东说，因为提前为必要的生活支出“埋单”，李晓东发现自己每月的工资能有节余了，除去伙食费和零花钱，每月还能存下1000元。在父母的建议下，他到银行办了一个基金定投，每月定投800元。李晓东说，不要小看几千元的年终奖金，把它花在该花的地方或是存下来，都能成为自己理财的起点。

2 提前还贷一身轻

每到发年终奖的时候，总有不少人在还贷与投资之间左右为难。这在巍霖来看却不是问题，从2007年买房结婚开始，每年巍霖与丈夫的年终奖金共计6万元，都用于提前还房贷。按照巍霖的计划，2012年春节过后就可以把28万元的房贷还清了。把年终奖金用于还房贷，巍霖坚持了几年。提前还贷后，巍霖选择月还款金额不变，节省了不少利息。“2012年打算一次性付清。”巍霖说，一想到即将把最大的负担卸掉，感觉很轻松。巍霖说，家庭理财是重投资还是重减负，不能盲目跟风，应根据实际情况制定适合自己的理财方式。

3 且听“理财风云”

个案有个案的理财模式，但大多数人需要一个数字的模板进行参考。理财师崔莹莹给1万元以下年终奖规划的理财方案是以稳健为主。短期内没有整体投资目标时，除了存银行定期储蓄、买国债及银行理财品外，可考虑购买一些货币市场基金。对于有孩子的家庭，应注意给孩子预留出一部分教育金储备，小额基金定投就是不错的选择。每年或每月存一点，为子女教育打下坚实的经济基础。

对于职场新人，基金定投不失为强制储蓄的一种手段，在有效抑制消费冲动的同时，中长期投资不仅可使资产增值，还可以克服短期市场波动，稳定收益。对于年终奖1万元至5万元的这部分人群，剔除必要的花销后，剩余资金距离购买银行理财产品的5万元门槛，还是差了一截。可考虑个人及家人的基本医疗保障，适当购买一些保障型保险。特别是意外险，保费便宜且保障全面。而对于已为人父母的人群来说，除了基础性的意外险和住院医疗险外，也可以考虑购买20万元上下的重大疾病保险，以提高生活的保障。还可考虑投资货币基金，获取比银行活期存款更高的收益，同时又保留了资金的流动性。

对于年终奖10万元以上的高收入阶层，打理年终奖的选择余地相对较大。可行性方案是可以大胆尝试投资组合配置。可考虑购买银行固定收益型理财产品，获得比一般银行储蓄更高的收益。其次，适当投资部分偏股型、偏债型基金，以分散投资，平摊风险。另外，还可以适度投资黄金，作为资产保值增值一种稳定的投资手段。对于有房贷家庭，可考虑拿出部分资金提前还贷以减轻按揭压力，提高生活品质。当然，如果你属风险喜好型的投资者，对今年股市又较为看好，不妨投入股票市场，等待新一轮结构性行情的到来。

3 开个小店当老板

许多人都有过做老板的梦想，钟蕊也不例外，她经常去的一家小发廊，老板临时要到外地两年，因为与房东签了长约，该老板想让钟蕊顶下来经营，钟蕊只需支付店面的月租金和水电开支。当时，钟蕊因为供房、供弟弟上大学，没有什么积蓄，只有年终奖金3万元。她想到了找朋友合伙的方式。很快，3位好朋友一拍即合，大家凑了10万元资金，中药洗发店很快就做起来了，现在3位股东每月大概有2000元左右的分红。钟蕊认为，有的人擅长跟人打交道，有的人有一技之长，其实这些特质都是投资的“本钱”。钟蕊说，她身边的朋友有用年终奖金开网店，或是租格子铺卖淘来的各种商品，收益也不见得比炒股、炒基金等投资方法差。

记者手记

理财不是传说，是我们的常态，是我们无法逃避的生活方式。花开四季，人生易老，每个人无法拒绝容颜的衰老和时光的流逝，但理财可以为我们留住一种关于自由的念想。财产不能为我们带来幸福，但绝对可以给我们带来自由。理财吧，在每一个阳光明媚的日子里，给财富插上幸福的翅膀。冬天来了，春天还会远吗？在这个特殊的时刻，尽情享受理财带给我们的乐趣，在理来理去的过程中，我们的心情或许释然，为岁末一个小小的心情冲动，为那点年终奖在手中闪烁的瞬间。