银财理财：26岁的戚小姐是一位产品设计师。由于行业竞争的激烈，她希望两三年后能自食其力出国进修，突破事业瓶颈。戚小姐需要理财师为她制订一套理财方案，帮助她实现留学计划。

文 本刊实习生 刘昕

初次见面戚小姐给人一种恬淡的印象，说话慢条斯理，随性中带着一丝坚定。“我主要从事家电外观设计，经常加班和出差，有时甚至还要去工厂了解产品。”戚小姐向笔者介绍着她的工作内容。在普通人的印象里，设计师都是那些半年在旅行，半年在工作的人。而听了戚小姐的工作经历，唯一的感觉是辛苦而又忙碌。

正是由于工作的艰辛，毕业短短4年间，戚小姐完成了从青涩懵懂到成熟干练的蜕变。尽管经历改变了她的心境，但心头怀揣的出国梦想多年都未曾改变。

留学计划搁浅

戚小姐是上海人，从小学习绘画。高考顺理成章地以艺术生的身份，报考了上海一所一本院校的产品造型设计专业。谈到留学初衷，她觉得是耳濡目染被室友们同化了，而这一同化对她影响深远。“当时3个室友都打算出国，闲来无事我也跟着她们一起去学德语。”她淡淡地说着。后来逐渐被国外的设计作品吸引，也有了出国留学的打算。

出国必然面临资金问题。当时德国大学免学费，但日常的生活开销依然是一笔不小的费用。戚小姐家境普通，母亲当时已经退休，父亲是一位普通技师，几十万元的留学费用对于这个家庭来说可谓“生活不可承受之重”。孤注一掷地去追求梦想，还是妥协去寻找工作，戚小姐曾经苦苦的挣扎过，最终她选择将梦想埋藏心底。

毕业恰逢金融危机

说来也不巧，戚小姐毕业那年正好碰上金融危机。各行业衰败，四处裁员，找工作更是难上加难。她与许多普通毕业生一样，加入了“海投”的行列。经过无数次的失望之后，她终于找到了第一份工作，但税后收入只有1500元。虽然起薪很低，可是戚小姐觉得机会得来不易，先慢慢累计工作经验。

职场新人们的经历基本相同，工作和大学所学严重脱钩。刚开始工作效率极低，经常加班，戚小姐一直要为按时交稿而苦恼。经过几年的历练，她的设计能力有了十足的进步，但她觉得自己的设计进入了一种固有的模式，没有了大学时的激情，更没有一种肆无忌惮的异想天开。戚小姐想让自己停下来充充电，挖掘新的创意。

突破事业瓶颈

经过这几年的不懈努力，戚小姐的工作得到了认同，税后工资也由原来的1500元跳升至6500元。公司为了挽留她这位工作了4年的“老员工”，承诺以后她参与的设计会按照比例给予一定的项目提成，据她说一次项目提成有两三千元，未来的收入还是蛮可观的。尽管收入大幅提高，但和国外硕士毕业后，进入飞利浦、宝马等世界知名企业的大学室友们相比，戚小姐显然起步门槛太低。

不仅公司的发展空间狭窄，设计灵感的逐渐匮乏也困扰着戚小姐。她觉得自己的设计理念和创意完全不及国外同行，两三年后事业将面临瓶颈期。因此，她非常希望未来能自食其力出国深造。

戚小姐想自食其力出国，以她目前的收入状况，需要申请留学贷款，但由于自己名下没有财产，不知道父母是否能提供担保？增值方面，戚小姐的收入和时间都有限，唯一的理财方式是存银行定期。她希望理财师为她出谋划策，提供一些理财建议，助她实现出国计划。

每月收支状况（单位：元）
收入（税后）		支出
本人月收入	6500	房租	0
		基本生活开销	2000
		外出就餐购物等	500
		娱乐休闲支出	500
其他收入	0	其他	0
合计	6500	合计	3000
每月结余		3500

年度收支状况（单位：元）
收入		支出
年终奖金	15000	旅行费用	5000
投资收益	0	年末大宗购物	5000
其他收入	0	人情往来	3000
		其他	0
合计	15000	合计	13000
年度结余		2000

家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产		家庭负债
活期及现金	3	房屋贷款	0
定期存款	10	其他贷款	0
国债	0
股票（市值）	0
基金（市值）	0
汽车（市值）	0
黄金及收藏品	0
合计	13	合计	0
家庭资产净值		13

借力金融工具让留学梦成真

文/民生银行CFP国际金融理财师 胡立力

当职场新鲜人磨砺成了干练女，戚小姐开始愈来愈感受到向上的步伐变得缓慢了。事业发展空间的狭窄，工作灵感的匮乏，都让原本就怀着留学深造梦的戚小姐，越发坚定出国的决心。但是一想到出国，戚小姐首先就担心自己的经济实力，无法承载起这个梦想，自己一直以来没有好好理过财，父母又是工薪阶层。让我们为戚小姐做一下理财规划，戚小姐要怀着积极的心态，借“东风”之力，实现梦想。

留学贷款服务，解决留学资金之忧

目前很多银行会提供一站式的出国留学服务，留学贷款业务就是其中之一，可以解决本人在海外学习及生活费用，有的还可以提供外币的贷款。根据借款人的需要，如果戚小姐本人没有资产，也可以通过第三方保证等担保方式申办贷款。所以在出国留学资金上的问题，可以解决。目前戚小姐所要做的，就是尽快开始学校的选择。

利用学校资源，缓解学费压力

戚小姐在准备出国前，首先要做好学校的选择。虽然留学贷款可以解决一定的资金问题，但是依照戚小姐目前的经济状况，贷款的额度可能会有限制，需要通过其他的途径来帮助。目前国际上不同国家的学校对学费、奖学金方面的规定是不同的，有高额的、免学费的，奖学金申请也有难易不同。戚小姐可以结合自己的专业行业的需要，选择尽可能花费少的学校，并申请到奖学金，戚小姐为此需要付出努力。

戚小姐在设计行业也小有经验，在留学期间，可以借助政府、学校的平台，来寻找合适自己的临时工作，来贴补生活费用。当然，语言和专业能越强，越能够获得好的机会，这需要戚小姐自己衡量了。

灵活稳健投资，提高过渡期收益

戚小姐目前有10多万元的个人资产，在申请出国的准备期间，这笔资金可能随时都会被使用，一般国外学校会有留学预存保证金的要求，戚小姐需要尽早了解政策，保证能够达到所申请学校的要求。在尚未确定情况之前，选择灵活和安全稳健的投资很重要，目前市场上的货币市场基金、一个月以内的短期银行理财，都是不错的选择。

早作保险规划，更多人身保障

很多人可能会忽略在国外生病了该怎么办，很多国家自费医疗的费用是很昂贵的。所以为了能在医疗健康方面有所保障，戚小姐在入学前了解一下学校要求购买的保险，一般都会提供，这类保险理赔起来比较方便。另外意外保险也不可忽视，目前国内已有相应的保险产品，保障效果与国外的相差不大而且保费优惠，所以不妨再购买一份专门针对留学生的意外和医疗综合保险。如以后有涉及到理赔相关的材料，戚小姐以后要妥善保存，以确保顺利理赔。

选好理财工具，巧妙省时省钱

戚小姐可以根据学校所在国，去银行申请一张相应币种的留学生信用卡，优势就是在非美元区国家消费，省去了外币交易手续费，另外在人民币保持升值预期情况下，用信用卡消费，享受到了人民币升值的实惠。同时再申请一张国际借记卡，目前市场上除了美元、还有澳元卡、欧元卡等多个币种的银行卡可以选择，同样可以节省不少费用。在刷卡普遍的国家，银行卡是比较安全和省钱的支付方式。除了银行卡外，建议戚小姐开通网上银行和手机银行业务，不受地域限制，便于在国外随时掌握资产情况，管理资产。