银财苏州：目前，已经有多家中小商业银行做好了规划方案，预计明年，一些重要城市的社区网点数量将爆发式增长。

如约而至的银监227号文（《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》），基本毁灭了民生银行董事长董文标关于3年内全国范围开出1万家社区银行的梦想。

（微信添加banx0512，对话苏州金融）

这份旨在鼓励银行网点下沉、同时规范社区金融支行模式的文件中提到，面向社会公众的银行网点应当持牌经营、不得业务外包等。

但是理财周报记者获悉，其中最关键的一条规定是：银监系统将对新设的社区支行、小微支行进行数量管理，从区域和机构两个维度进行科学规划。在审批时会注意当地总量控制，以及各家银行之间的平衡。

这意味着民生银行的高歌猛进即将告一段落。在过去短短的几个月内，民生在北京、上海这样的一线城市，已经各自开出了数百家社区银行。

民生银行方面表示，已经在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。

民生模式被否

在227号文之前，民生模式，几乎成为所有社区银行的标准模式。据理财周报记者了解，不少银行都曾去民生网点考察，所筹备的社区银行大多也和民生类似。

民生模式的要点是：通过强调社区银行无柜台现金业务绕开网点审批限制、通过派遣制员工、简陋装修迅速抢点、通过物业地产公司合作展开小区业务。

但除了光大、华夏、兴业跟随民生开出部分网点外，大部分银行目前都是已租好店面、定妥方案、雇好员工的状态，一直没有开业的原因，即银监会在有关社区银行审批监管事项上迟迟不表态。

最终文件中，社区银行被银监会定义为“简易型社区支行”。“我觉得这体现了监管层鼓励渠道下沉的决心。”招行零售综合管理部副总经理吴艳平说，申请社区支行和小微支行减少审核、取消高管任职审批均与此有关。

此前业内传闻是，监管层将通过成批审核的方式，鼓励社区银行发展。但最后文件显示，社区银行的安全问题，仍然是监管重点。

民生模式受到质疑的几个方面为：如果没有牌照审批管理，可能会出现“假冒网点”的现象。一家银行员工向理财周报记者表示，以北京为例，民生已经出现支行为了完成任务、跨区域开设社区银行的案例。“网点扩张太快，银行可能自己都搞不清，犯罪分子太容易假冒。”

其次，大量使用派遣制员工被质疑无法管控风险。民生模式目前社区银行配备两名左右员工，均为派遣制，底薪1500元起，需完成揽存、销售理财产品、协助居民开户等多项工作。银监会认为，这些现金业务和销售业务不可外包，否则一旦出现诈骗、飞单等情况无法管理。

激进步伐受限

银监会通知下发，正逢民生各分支行为完成总行关于社区银行的任务、年底冲刺的关键时期。

据业界传言，董文标曾表示，总行愿意花300亿来落实推动小区金融战略。小区金融与民生传统优势小微金融并列，已经成为民生未来发展战略方向。

在2013年下半年，董文标加大了对分支行的压力，要求各地加快开设社区银行步伐。据理财周报记者了解，民生银行各分行均有任务，比如北京分行最初计划年底前开设100家，上海分行计划明年内开设1000家等。而每家支行也有3-5家不等的任务。总行表示，如果分支行超额完成任务，总行会提供奖励。

在总行力推下，民生社区银行开设速度快于预期，但在成本控制、人员管理、网点规划方面，也出现了一些问题。比如支行为了抢开网点、高价租门面房，社区银行网点员工态度散漫等。

根据227号文，民生银行需要重新梳理社区银行规划、招聘员工、改善硬件，出台内控标准，以及向各地银监局报批。如果考虑到平衡性，民生不太可能完成3年内一万家的规划。

据了解，各家银行向银监局申请新设社区银行时，需要上报自己的规划、内控体系等，银监局会考虑该银行管理能力是否足以保证新设网点安全。

目前，已经有多家中小商业银行做好了规划方案，包括招商、兴业、华夏、光大、北京以及一些城商行。预计明年，一些重要城市的社区网点数量将爆发式增长。