魏革军：感谢您接受《中国金融》杂志的采访。近年来，邮储银行坚持走特色银行之路，实现了跨越式发展，2014年6月，在国际最权威的金融媒体英国《银行家》杂志“2014年全球银行1000强排名”榜单中，中国邮政储蓄银行以总资产排名第28位，发展很快。首先请您介绍一下邮储银行发生的显着变化。

吕家进：中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行。邮储银行成立以来，依托覆盖城乡的网络优势，始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任，初步探索了一条大型商业银行“普惠金融”商业可持续发展之路。成立八年来，邮储银行发生了显着变化。

一是各项业务实现了跨越式发展。近年来，全行总资产连续突破5万亿元、6万亿元大关，2014年底全行总资产接近6.3万亿元，居银行业第六位。收入由成立之初的420多亿元增长到2014年底的1700多亿元，增长了3倍多。各项存款达到5.8万亿元，比2007年底增长了近2.5倍；人民币储蓄存款首次突破5万亿元。贷款余额达到1.9万亿元，近三年年均复合增长率高达25.2%。

二是服务“三农”和小微企业收获了丰硕成果。近年来，邮储银行不断加大投入，创新服务模式，持续提升“三农”和小微企业金融服务水平。截至2014年底，邮储银行涉农贷款余额5900多亿元，是2011年的4.4倍；小微企业贷款余额5500多亿元，比2011年增长了84.9%。累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万户小微企业的经营资金短缺困难。

三是市场竞争力不断提升。代理保险业务份额居同业第一、客户总数同业第一、储蓄存款净增额市场占有率同业第一、新增贷款位居同业第六位，消费信贷、小微贷款等业务份额同业居前。金融市场业务做市能力进一步提高，市场影响力显着提升。资产投资品种不断创新，成功发行“邮元2014年第一期个人住房贷款支持证券”。

四是风险管控能力不断提升。银行业属于亲周期的行业，在经济增速放缓背景下，企业出现经营困难，银行业也无法独善其身。为此，我们持续稳步推进全面风险管理体系建设，有效增强依法合规意识，严控各类案件风险。2014年全行信贷资产不良率为0.64%，仅为同业平均水平的一半，拨备覆盖率达363%，是同业平均水平的1.5倍。

五是从业人员知识结构不断优化。企业发展离不开人才支撑。2014年，邮储银行开展了“千人大招聘”工作，面向全国公开招聘专业人才。全行共引入社会优秀人才2449名，其中含省分行副行长4人，总行部门副总6人，总经理助理13人。通过这次招聘，进一步夯实了邮储银行发展中一些重要、关键岗位的人才基础。截至2014年底，邮储银行全行本科及以上学历占比50.3%，比2013年提高5个百分点，知识结构得到进一步优化。

六是社会影响力稳步提升。2014年，邮储银行荣获“最具社会责任银行”“普惠金融机构”“最佳零售银行”等多项殊荣。在2014年国家质检总局举办的500多家大型企业的品牌价值评价中，邮储银行品牌价值为265亿元，排名第18位。

魏革军：2015年，中国邮政储蓄银行将迎来成立8周年的重要日子。邮储银行如何完善公司治理结构？您曾说过“上市是商业银行的必然选择”，对于邮储银行的上市之路有什么样的规划？

吕家进：八年来，我们从一家储汇机构逐步发展壮大成为一家大型零售商业银行，公司治理结构日益完善。2012年，邮储银行完成了股份制改造，调整、充实了董事会、监事会和高级管理层，发挥了公司治理对全行经营发展的引领作用。下一步，我们还将继续围绕建立和完善公司治理机制入手，完善有关制度体系，保障董事、监事和高级管理人员尽职履责，让“三会一层”治理结构真正发挥作用，把邮储银行建设成为一家特色鲜明、资本充足、内控严密、营运安全、服务优良、竞争力强的现代化商业银行。

银行业发展经验表明，商业银行在发展到一定阶段后，要继续扩大规模并实现可持续发展，必须建立多元化、长效的资本金补充机制。从过去我国大型国有商业银行的改革发展历程来看，发行上市能够有效促进公司治理的完善和管理水平的提高，促进银行的转型发展，提升业务发展能力和创新能力。因此，上市既是各级监管、主管部门对邮储银行改革发展的要求，也是邮储银行健康、可持续发展的必然选择。按照改革初期明确的“股改—引战—上市”三步走计划，我们一直在积极推进相关工作。

魏革军：怎样理解大数据金融？如何结合自身实际情况，创新性地适应大数据金融的发展需求？

吕家进：目前，国内金融机构尤其是大型商业银行的数据量已经达到PB以上级别，并且非结构化数据量正在以更快的速度增长。金融行业属于数据密集型行业，数据已成为未来银行的核心竞争力之一。如何以高质量的数据和强大、稳定的数据分析处理能力为基础，开发出丰富的数据应用，使得银行对外能够为客户提供高效、智能及有针对性的服务，对内能够构建完善的风险评估和控制体系，将是现代商业银行在大数据时代下所迫切需要解决的问题。

金融机构在业务开展过程中积累了大量的数据，包括客户身份、资产负债情况和资金收付交易等大量结构化数据，还有客户单证、影像、图片、音频等新型的非结构化数据。运用好这些海量数据，将为银行产生巨大的商业价值，也将成为银行未来创造新的利润增长点的关键。此外，大数据可以帮助金融机构精细化风险定价，预测客户行为，加强营销能力，降低生产成本，实现多渠道客户数据的实时交互，同时为流程优化、风险管控、管理决策提供可靠依据。

邮储银行成立八年以来，业务量、客户数量等均得到了飞跃式的增长，积累了丰富的数据资源。但这些数据分布散、质量差、共享难、治理弱，“信息孤岛”问题一直存在。下一步，我们将结合新一轮IT规划，加强数据治理，加快大数据平台建设，利用云计算、大数据、移动互联网等新技术，推进数据逻辑集中和充分共享，为客户营销、产品创新、精细化管理提供数据支撑。

魏革军：近两年来，随着我国经济增速的放缓和经济结构调整的深化，银行业不良贷款率持续上升。如何应对当前不良贷款的增加？

吕家进：近年来，伴随着经济增速放缓，各类隐性风险逐步显性化，银行业不良贷款反弹压力较大。2014年末，国内商业银行不良贷款率已经达到1.29%，比年初上升了0.29个百分点，增幅创近年来之最。与同业相比，邮储银行的不良贷款率处于较低水平，仅有0.64%，而且拨备覆盖率高达363%，风险抵补充足，风险总体可控。但是，也必须看到在我国经济深度调整过程中，银行业没有避风港。

强化底线思维，筑牢风控体系。邮储银行将继续坚持资产质量水平优于同业的总体风险目标，以全面风险管理为重点，严守不良贷款控制底线。通过机构和业务红线管理、风险限额分级预警、严格限制房地产和“两高一剩”行业业务风险敞口等措施，严控风险。邮储银行正在全力推进全面风险管理体系建设，优化风险管理的组织架构、政策制度、运行机制和工具方法，逐步建立完善、富有成效的风险管控机制。

强化政策引导，主动应对风险。“良医治未病”。以政策为灵魂，加强风险偏好引导，切实提高风险预判能力，主动退出不合政策导向、风险与收益不对等的客户。邮储银行将在现有57个重点行业授信政策的基础上，继续扩大行业政策覆盖面，将“风险关进笼子”里。同时，针对不同区域特点，积极引导各级分支机构根据本行所在区域经营环境和资源禀赋，确立风险管理重点。

强化精细化管理，准确识别风险。互联网金融时代，利用大数据、云计算等信息技术提高银行业风险管理能力，将成为商业银行未来发展中最关键的一项战略抉择。邮储银行将以信息技术为引领，推进内部评级建设，全面完善对公、零售评级和限额管理体系，提高客户风险识别能力，提升资产业务决策科学性。同时，以推进大数据平台建设为依托，加强数据挖掘、分析和深度处理，通过精细化管理增强风险监控和预警能力，提升风险管理的预见性和有效性。

强化贷后管理，有效化解风险。在经济下行阶段，信贷客户出现风险的概率上升，银行贷后管理的重要性更加凸显。一旦贷款客户出现风险，银行往往也难以简单退出，需要与客户及其他利益相关人共同制定贷款重组方案，贷后管理工作的复杂性也大大提高。邮储银行将按照流程银行的管理要求，优化信贷业务流程，强化抵押品管理，加强贷后管理。对于出现问题的企业，我们不会简单地抽贷，而是与企业合作，制定合理的风险应对方案，与企业共渡难关。

魏革军：利率市场化有助于调动金融机构经营管理的积极性，提高金融机构的效率，但是它不可避免地也会给银行带来冲击。邮储银行如何发挥后发优势，以创新的姿态迎接利率市场化的挑战？

吕家进：目前利率市场化只剩下关键性的最后一步：放开人民币存款利率上限管制。国际经验表明，在利率市场化初期，银行存贷利差会收窄，存款的稳定性也会下降，负债和风险管理难度加大。当然，利率市场化进一步增加了银行经营自主性，有利于银行经营转型。

近两年来，利率市场化也给邮储银行带来一些挑战。但与同业相比，邮储银行在应对利率市场化方面还拥有一些有利的条件和优势。首先，邮储银行大部分资产的定价已经市场化了。在邮储银行6万多亿元的资产中，有3万亿元是非信贷资产。这些非信贷资产，如同业融资、同业投资、债券、票据等，其定价在过去几年中已经基本实现市场化。其次，邮储银行的负债稳定性较强。邮储银行有将近4万个网点，70%分布于县域地区，是全国网点规模最多的金融机构。遍布城乡的网络结构，使得邮储银行的负债稳定性相对较好。再次，邮储银行信贷资产不良率相对较低。由于邮储银行开展信贷业务时间相对较短，且风险管控较好，信贷资产不良率仅为同业的一半左右，包袱相对较轻。

邮储银行将坚持创新发展，利用后发优势，积极应对利率市场化快速推进的趋势，加快提升市场应变能力。

一是向定价要效益。利率市场化打破了商业银行固定利差的“大锅饭”，应对的关键就是根据不同产品特点、资金成本、竞争策略、客户价值、风险程度和目标利率实现自主定价。邮储银行的客户群体非常广泛，但资产定价机制相对单一，细分客群的差异化定价水平和议价能力提升空间还很大。

二是向管理要效益。在成本管理方面，近年来，邮储银行的成本收入比持续得到改善，但与银行同业相比仍存在较大差距。我们可以通过提高精细化管理水平，降低运营成本，使更多的收入变成利润。在风险管理方面，牢固树立“降低风险就是增加效益”的观念，高度关注经济增速放缓带来的风险暴露和风险传导，采取有效措施提升资产质量、降低不良贷款占比、防控案件，避免资产减值、计提拨备和资金损失侵蚀银行利润。

三是要向服务要效益。在利率市场化环境下，客户对收益高度敏感，这就要求银行必须依靠提升服务软实力来增强议价能力，坚持以客户为中心，及时满足客户差异化需求、提供综合化金融服务。邮储银行有庞大的网络优势和客户基础，下一步将加强市场研究，加快产品和服务创新，积极提升服务质量，转变服务方式，细分服务市场，实现服务升级，提升客户粘性和贡献度。

魏革军：从成立之初起，邮储银行就致力于服务“三农”、小微企业。如何在支持“三农”和小微方面进行创新？您认为下一步的方向在哪里？

吕家进：服务“三农”与小微企业既是党和国家给邮储银行的定位，也是我们一直坚持的经营宗旨。近年来，邮储银行不断创新服务方式，加大对“三农”和小微企业的支持力度，已经连续多年在小微企业贷款和“三农”企业贷款中实现了“两个不低于”。下一步，邮储银行将进一步加大支持力度，加快在产品要素、服务模式、抵押方式、金融科技等方面的创新力度，进一步完善“三农”和小微企业经营管理体系。

继续加大对“三农”和小微企业的投入。未来五年内，邮储银行计划在“三农”和小微企业领域贷款投放3万亿元，确保“三农”和小微企业贷款继续保持高增速，将全行的资源更多地投向“三农”和小微企业领域。

加快产品要素创新。近年来，邮储银行先后推出多款“三农”和小微企业专属信贷产品。比如，瞪羚企业科技贷等纯信用产品、小微企业助保贷等平台类产品，以及农场收费权质押、围网养殖权抵押、南沙生产渔船抵押等。下一步，邮储银行将在推广“三权”抵押贷款试点的基础上，进一步创新抵（质）押担保方式，积极探索林权、大型机具、订单、技术专利等抵质押方式，打破“三农”和小微企业担保瓶颈。进一步加快推广新型农业经营主体贷款产品，继续做大做强现代农业金融服务。同时，加快研发推广供应链融资产品，增强对上下游小微企业的拓展能力。充分发挥创新试验行和产品研发基地的先行先试作用，加快研发区域特色产品，努力满足小微企业个性化的金融需求。

加快特色支行建设。改变“自下而上”服务“三农”和小微的思维定式，发挥网点优势，通过专业化的机构打整体战。邮储银行将在对全国县域特色产业集群和商圈统一规划的基础上，进一步做大、做强小企业特色支行，通过特色支行服务特色经济。同时，顺应现代农业发展趋势，创建现代农业示范区特色支行，通过以点带面，最终带动整体发展。

加强金融科技创新。大数据、云计算等技术为商业银行支持“三农”和小微企业提供了有力工具。2014年，邮储银行大力推进农村地区电子银行的普及应用，试点开展了农村手机金融服务，积极推广便捷版手机银行，并成功搭建了与电商平台系统互联的融资平台。未来，邮储银行将在全面丰富手机银行功能的同时，积极推动移动金融生态圈建设，抢占农村移动金融发展先机。同时，将进一步做好小微金融服务平台建设，探索大数据应用技术，在客户准入、授信审批、贷后管理等方面实现基于大数据的批量化和专业化运作，降低单笔业务运营成本。

魏革军：经济新常态下，邮储银行有哪些方面的战略转型与发展规划？

吕家进：新常态是中国经济“换挡升级”“破茧成蝶”“由大到强”的过渡阶段、准备阶段。对于一个刚刚成立八年的银行而言，这种“蓄势待发”的新常态虽然会给我们发展带来一定的挑战，但更为重要的是为邮储银行转型发展提供了战略机遇。邮储银行将以改革创新为动力，以转变发展方式为主线，以全面风险管理为重点，以精细化管理为抓手，进一步深化改革，突出特色，提升核心竞争力，开创新常态下邮储银行创新发展的新局面。

坚持特色化、差异化的发展战略。在邮储银行成立之初，我们根据自己的资源禀赋特点，选择了定位于服务“三农”、服务社区、服务中小企业，并一直专注坚持走普惠金融的发展之路。实践证明，邮储银行的战略选择是非常正确的。面对经济新常态对邮储银行提出的新要求，邮储银行将进一步发挥遍布城乡的网络优势，巩固“自营+代理”独特模式优势，强化“三农”和小微金融领域的既有优势，使邮储银行成为一家有特色的银行。

进一步转变传统经营理念。从收入结构来看，邮储银行主要以利息收入为主，中间业务收入占比较少。这样的单一结构，在利率市场化后时代是比较脆弱的。在新常态下，邮储银行将“跳出银行做银行”，将资产配置的视角和金融服务的范围，从间接融资市场扩展至整个金融市场，大力发展财富管理、交易金融、投资银行等非信贷业务，从而实现业务结构综合化、客户结构均衡化、收入结构多元化。

进一步深化客户关系管理。商业银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争。在新常态下，同业的竞争和新技术的发展，使得银行客户的金融行为正在不断变迁，其迁徙成本也在不断下降。邮储银行将根据新常态下金融需求的特点，进一步深化客户关系管理。一方面，兼顾好大客户与小客户。邮储银行小客户较多，下一步我们将进一步拓展大客户、高端客户，为他们提供个性化、定制化服务。同时，深度研究大众客户群体的思维和习惯，推出易于他们接受和使用的金融产品，提升客户体验，增强客户黏性。另一方面，兼顾老客户与新客户。要通过完善网点功能和布局，通过建立社区支行或私人银行等措施，吸引和拓展金字塔两头的客户群体。

进一步强化信息技术引领。近年来，众多互联网企业跨界进入金融业，对银行业务造成冲击。邮储银行将顺应新技术与金融融合的浪潮，加快推动智慧银行建设，尽快将线下实体网络优势转化为线上电子渠道优势，探索O2O新的金融服务模式。加快大数据平台建设，构建面向应用的大数据体系，为经营管理提供数据支撑。全面丰富手机银行功能，积极打造全功能的移动金融渠道平台。同时，积极推动以金融IC卡为载体、以移动支付为基础、以银行为核心的移动金融生态圈建设，抢占移动金融发展先机。