从我国当前“三农”的现实情况看，技术、资本和劳动力都十分欠缺，而技术引进、资本积累都需要资金投入，因此金融在支持农业发展中将大有作为，在城乡统筹中地位突出、作用关键。当前，可以考虑从三方面推进农村金融发展：创新农村金融服务可持续发展机制，提高金融机构支持城乡一体化发展的积极性；创造性地引导社会资金进入支农领域，激励并引导民间借贷的发展；加强农村金融监管，着力建立风险为本的监管制度。

金融是现代经济的核心，农村金融发展滞后，是我国农村发展相对落后的重要原因之一。统筹城乡发展，夯实农业基础，对促进农村经济发展、形成城乡经济社会发展一体化新格局意义重大，要高度重视金融在统筹城乡发展中的作用。

一、金融在城乡统筹中地位突出，作用关键

农业是我国的立国之本，从当前的经济建设和社会发展情况看，城市和农村的协调发展问题已迫在眉睫，城乡二元结构问题亟待破除。

所谓城乡统筹，就是要把挖掘农业自身潜力与工业反哺农业结合起来，把扩大农村就业与引导农村富余劳动力有序转移结合起来，把建设社会主义新农村与稳步推进城镇化结合起来，加快建立健全以工促农、以城带乡的政策体系和体制机制，形成城乡良性互动的发展格局。统筹城乡发展应分为三个阶段逐步展开，首先，城乡经济一体化，应加大财政对农村的转移支付力度，促进城乡经济的协调发展；其次，城乡基本公共服务均等化，包括文化教育、医疗卫生、社会保障、基础设施等，保证城乡居民生存和发展的起点公平、人们基本权利的平等；最后，城乡体制一体化，破除户籍制度限制所带来的城乡居民权利不平衡体系。

统筹城乡发展的首要条件就是城乡经济一体化，也就是要发展农村经济。从发达工业国的发展经验看，经济发展的关键要素是技术、资本和劳动力，农村发展当然也需要类似的生产要素。首先，农村地区技术仍然相对落后，缺乏技术人才。虽然农村的机械化程度正在逐步提高，但是仍然十分缺乏技术人才流向农村地区，且不说农学专业仍然是众多学科中较冷门的专业，即使农学专业的学生很多也没有从事农业工作。其次，在我国，农业并不是资本密集型行业。农村金融机构就像“抽水机”，从农村抽离资金，可见农村地区资本要素的积累并不乐观。最后，我国农村外出务工人数多，造成农村劳动力数量减少。据国家统计局测算，2009年我国流动人口总数约1．8亿，农民工数量约1．49亿。如此庞大的农村劳动力外流，即使除去农村的富余劳动力，也必然有很大数量的农业劳动力外流，这在一定程度上造成农村地区发展滞后。

由此可知，从我国当前“三农”的现实情况看，技术、资本和劳动力都十分欠缺，而技术引进、资本积累都需要资金投入，因此金融在支持农业发展中将大有作为，在城乡统筹中地位突出、作用关键。

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三、创新机制，积极发展新型农村金融机构

虽然“三农”发展有国家财政支持，但是财政支持毕竟有限，同时要兼顾资金使用的效率，从这个角度也说明，大力发展农村金融不可或缺。

目前，农行在积极准备上市，其服务“三农”的宗旨虽然不变，但是商业化的运作模式将迫使其追求高效益，或多或少会影响到其服务农村基层的动力。邮政储蓄银行已经开始运作，但是由于其脱胎于邮电系统，虽然可以接受存款，但是若盲目开始放贷业务，由于其信贷专业人员的匮乏，势必造成不良贷款，届时问题将更不好解决，因而邮储银行的贷款业务不能随意放开。当前在农村地区的支柱金融机构农信社虽然一直在改革，但是尾大不掉。

就当前情况，可以考虑从三方面推进农村金融发展。首先，创新农村金融服务可持续发展机制。注重农业基础设施和生态环境建设，这是保持农业可持续发展、提高农业质量和效益的重要措施。鼓励并利用借款人联保小组以及组织借款人互助合作形式，以避免农村金融市场存在的不完全信息所导致的贷款回收率低下的问题，提高金融机构支持城乡一体化发展的积极性。其次，创造性地引导社会资金进入支农领域。支持符合条件的涉农企业上市。激励并引导民间借贷的发展，加大对农村中低收入和贫困群体客户的服务力度。最后，加强农村金融监管，着力建立风险为本的监管制度。把依法加强和改善农村金融监管作为农村金融工作的重中之重，加强监管有效性建设，突出重点领域监管，促进农村金融机构稳健经营和可持续发展。

创新机制，发展农村金融。一方面应引入市场竞争，活跃农村金融市场，打破农村金融市场垄断局面。在市场层面上，建立更加富有竞争活力的农村金融市场，打破农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等几家银行业金融机构对农村金融市场的垄断局面，引进村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等金融机构。现在，我国已建立了100多家村镇银行，总体运行状态良好。作为农村金融的重要改革试点，村镇银行这一新兴金融机构的推出意义重大，其对整体金融环境改善的作用，需要时间慢慢证明。按照银监会关于做好《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》的要求，在2011年前村镇银行的数量要达到1027家。村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社三种新型农村金融机构总数计划到达1294家。因此可以预见，随着时间推移，将有更多村镇银行出现，逐步建立起多层次农村金融服务体系，其对农村金融市场的冲击、作用也将逐渐显现。

在创新机制，提高市场竞争，增加农村金融市场活力的同时，要不遗余力地增加政策倾斜，继续加大金融支农惠农政策力度。在财政、税收和货币政策方面加大对农村金融的倾斜力度，通过落实和完善一系列具体政策，如对涉农贷款给予税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等，切实鼓励和引导县域银行业金融机构增加对“三农”的信贷投放，进一步完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策，从而初步形成优惠扶持的政策框架。继续完善政策性金融的功能，对农村改革发展重点领域和薄弱环节，特别是商业性金融不愿涉足的领域，需要通过政策性金融进行支持。

总之，重视城乡经济社会一体化建设，积极推动农村金融改革，改善农村金融服务，创新机制，发展新型农村金融机构，着力加大金融对统筹城乡发展的支持力度，从而开创民间资金参与、市场积极活跃、融资渠道畅通的统筹城乡发展的金融支持道路。

二、当前农村金融基础比较薄弱，亟待加强

与金融在城乡统筹中的关键作用不相称，当前我国农村金融机构基础比较薄弱。

第一，农村地区金融机构网点大幅减少。当前我国针对农业、农村和农民的金融机构主要是中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储蓄银行等，这些金融机构因其在广大农村乡镇的广泛布局设点，在服务“三农”方面具有天然的优势。其他资金实力强大的全国性商业银行、股份制商业银行和城市商业银行，因其公司治理模式要求的利润最大化经营性质，城市商业活动集中，原有的商业银行大范围撤离农村地区。

从全国看，1999年，全国各地数千家农村合作基金会被关闭。上世纪末以来，四大国有商业银行，尤其是工行、建行、中行从农村撤走，一举撤消了31000多家县以下金融机构，为9亿多农民服务的金融机构只剩下了32000家农村信用社。据全国第一家设立村镇银行的四川省仪陇县的统计，截至2006年主要金融机构在仪陇县的网点设置都大幅减少，其中工行、建行、中行、城市商行完全撤出，仅剩下农行、农发行、农信社和邮储银行，总计146个网点，758名从业人员。在另外一些地区，类似仪陇县的金融网点萎缩的情况屡见不鲜。据统计，2006年末，重庆各类农村金融机构较2000年减少787家，降幅达到17．73％；2007年，重庆农发行、农行、农信社、邮储银行四家涉农金融机构共撤并网点308家；截至2008年的近十年里，重庆工、农、中、建四大行的县域网点收缩了54％。湖南某市2005年末县乡级金融机构网点仅467家，比2000年减少了146个，平均每年减少29家。由此可见全国农村金融机构的一般情况。全国各地乡镇、小县城，尤其是中西部地区乡镇和小县城，金融机构的大面积撤离，造成了农村、乡镇的金融状态近乎真空。

第二，农村金融资源严重外流。长期以来，农村信贷资金大量外流问题比较突出。农村金融机构存多贷少，存贷比下降，存贷差不断扩大，对“三农”的信贷投入总量虽有增加，但增量减少。此外，金融机构信贷资金流向城市的趋势明显，加剧了金融资源在城乡配置的失衡。农村信贷资金大量外流和金融资源配置失衡，严重制约了农村经济发展。

据统计，2002年底，全国农村信用社存贷差5352亿元，这些资金大部分被用来转存中央银行，购买证券或者转借给了其他金融机构。据一般估计，农村信用社每年从农村至少吸走了3000亿元。此外，邮政储蓄银行每年要从农村吸走3000多亿元，邮储银行把钱层层上交，到了中央银行手里，最后缴存上来的存款大多贷给了国企。

现在作为支农主力之一的农信社，一直以来因产权不清、管理混乱、不良贷款率高，为人所诟病，但因其“破产约束失灵”，对它的一次次改革都以失败告终。最近一次自2004年以来的改革，农信社为控制信贷风险，上收信贷权限，一些一线的支农分支机构只有小额贷款权限，导致信贷量不足。为控制不良贷款率，农信社等涉农金融机构常常“惜贷”“少贷”甚至“不贷”。涉农贷款的数量总量虽然可能增加了，但是相比二、三产业，相对量却在下降，从重庆市2008年6月末的情况看，第一、二、三产业的贷款余额分别占全市贷款余额的4．4％、27．3％和68．3％，农业贷款占比仍然很低。

第三，农村信用环境较弱。在较短时间内，农村金融网点少，存款外流的情况通过调整管理可以实现转换，但是农村信用环境的改善则需要较长时间，这种信用改善需要在金融理念逐步深入人心之后才能实现。所以提高金融在统筹城乡发展中的地位，发挥农村金融应有的作用，不能仅仅依靠银行等金融机构，作为金融服务对象的农村居民同样也要改变观念，其中最核心的是农村信用意识的改善。