银财网讯：2011年8-10月，苏州首届金牌理财师擂台赛正式开锣，苏州广播电视报、银财网、名城苏州三家媒体将全程报道本次金融盛会。本届理财巡展不但得到了苏城12家银行的鼎力支持，还因为有您的积极参与而精彩。我们的专家评委既有苏州银监分局的指定理财专家，还有苏州大学商学院资深学者和主流财经媒体评论人。以下是交通银行苏州分行私人银行顾问高志峰制定的理财方案：

个人理财需求分析报告

客户: 严先生

一、免责声明及风险提示
   
二、概念、假设和约定
   
三、基本情况
   
四、财务现状
   
五、理财目标
   
六、理财策略
   
七、方案实施
   
八、后记

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八、后记

最后，我们建议您经常与我保持联系，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。一个合理的理财规划能客观地展示您的财务状况，减缓您的财务忧虑，帮助您认清和实现目标，成为指导您实现财务自由之路的好帮手。 本计划涉及的金融产品，我们将根据您的需要，向您提供详细的产品资料。 合理的理财策划关键在于执行，在征得您同意后，帮助您执行理财策划。 您的家庭未来收支可能发生变动，家庭财务目标的实现，受到通货膨胀、金融产品实际收益率、银行利率等的影响，我们会对此持续关注。您需要注意：

（一）、若您的家庭在财务或非财务方面发生了重大变化，应当及时通知我，由我对理财方案及时做出调整。

（二）、金融市场或理财方面若有重大变化，我将及时通知、建议您调整理财方案。

（三）、定期检讨的安排：我的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。您如果有任何疑问，欢迎随时向我进行咨询。

根据您的情况，建议半年定期检讨一次，当投资账户的收益出现超过+7% 的重大波动时，我会及时与您沟通新情况，调整方案。暂时预约2012年3月为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书。

谢谢！

七、方案实施

财务方案

(一)现金管理：

办理我行电话银行和网上银行，减少您到网点排队的时间。

办理我行信用卡，25-56天的免息期可以解决您临时的财务困难，提高资金使用效率。

办理第三方存管，方便您进行证券、基金投资。

办理我行的银信通，方便您掌握帐户资产变动情况。

(二)收支管理：

合理地减少支出并进行投资，可以更好地实现您的目标。

请对您的支出进行预算和分析，适当时候养成记账的好习惯。

(三)风险管理：

理财策略总结 ：

1. 资产安排：根据您家庭现在的资产情况及每年的收入支出情况，结合资产负债表和现金流量表，总的说来可以按以下计划安排：

您现有的200,000元金融资产，23,333元用于紧急备用金储备，100,000元用于教育储备投资，20,000元用于购车首付款准备投资，剩余56,667元资金作为养老储备投资。

您家庭的年收入支出结余为60,000元，相关储备可以按以下金额或比例来锁定，其中13,000元，占比22%，用于购买保险；12,000元，占比20%，用于教育储备投资；8,400元，占比14%，用于养老投资规划； 9,600元，占比16%，用于旅游储备；17,000元，占比28%，用于购车的首付款，购车完成后该笔资金用于车贷还款，还好车贷再进行下一阶段购车首付款准备，以此类推每10年完成一辆家庭用车更新。

2. 生崖仿真，投资回报率需求测算

根据生崖仿真测算，要实现您家庭的对于家庭保险、子女教育、养老、旅游、购车等总体规划目标，以收入增长率6%、通货膨胀率5%、学费增长率6%假设，以目前您家庭的现有资产及每月收支来测算，您家庭资产的投资回报率（即内部报酬率）需达到4.8%即能实现；如以今年上半年“CPI”物价增长率5.4%来测算，则您家庭资产的投资回报率（即内部报酬率）需达到6.77%才能实现；如未来“CPI”物价增长率以6%来测算，则您家庭资产的投资回报率（即内部报酬率）需达到9.2%才能实现。

千万别小看了这个小小的“CPI”的威力，它的每0.5个百分点的变化都将影响到您对未来支出的资金准备。所以，也需要您积极做好全方位的理财及资金准备，规划您一生的幸福。

3. 投资组合策略

根据您以上总体需求，以及您稳健型的投资风格、较低的风险承受能力，可以参考以下理财策略进行投资安排，以实现7%的投资组合报酬率：

（五）、旅游计划

建议策略：旅游目标每年该项支出大约是10000元，建议每个月工资卡留存800元，定投债券基金，作为旅游专项资金，专款专用。债券基金收益相对稳定，赎回灵活，您也很方便使用该笔资金。

（六）、购车计划

建议策略：现有价值100,000元车一辆，为提升生活体验与档次，5年后可以考虑换购新车一辆。新车目标价值200,000元左右，准备采用贷款购车方式。可选择贷款70,000元，期限5年，贷款利率6.9%，预计到时每月还款1380元。首付130,000元通过下列投资方案实现：

（四）、教育规划

建议策略：教育目标有着不同于其他目标的特性,教育费用的时间弹性和费用弹性很小，子女达到一定的受教育阶段,就必须支付实际受教育的费用。在规划策略上,要注意为教育配置足够的资产，限定投资风险以及考虑投资资产的变现能力等。

在资产配置上，不仅要考虑为教育规划进行的一次性投资，每月(期)的定期投入也非常重要。

在风险限定上，根据测试，您的投资风险承受能力属于稳健型客户,考虑教育规划的特殊性,建议您购买一些风险较低的投资产品，以确保您的规划安全进行。

在变现策略上，您应该投资一些容易变现的金融资产，尽量少投入到难变现的实物资产上，以免教育目标实施的时候仓促变现给您带来较大损失。

根据教育目标规划的特点以及相应策略,假设您从现在开始储备教育资金,我们建议以下投资策略供您参考：

（三）、养老规划

建议策略：养老目标是人生规划中最重要的，也是不可或缺的。养老目标时间跨度较长，资金需求也较大，养老规划关系着退休后的生活保障和生活质量。因此，对养老需求应该有充足的估算，并且及早筹划养老金储备，才能让您退休后的生活更加自主自在。

在资产配置上，除了考虑一次性投资外，更要注重持续投资。要合理的开源节流增加储蓄，并充分的运用社会保障及保险产品，保障您退休后的生活所需。

在风险承受能力上，您属于稳健型客户，要根据您不同生命阶段相应的风险承受能力进行投资。在退休前有稳定的收入，可以选择较高收益的投资产品，而在退休后主要进行保值投资，以降低风险，保障退休目标顺利完成。

根据养老目标规划的特点以及相应策略，假如您从现在开始储备养老金，建议以下投资策略供您参考：

六、理财策略：在充分分析您的财务现状和理财目标之后，综合考虑您的未来的现金流量和资产、负债情况，以及您的个人偏好，我们建议您采取如下的理财策略。

（一）、紧急备用金计划

建议策略：基于目前的家庭财务状况，需保留相当于4个月家庭开支（23,333元）的资产作为家庭应急基金。您选择将当前资产中的卡活期存款留存为紧急备用金，其他理财目标将不能使用此部分资源。

（二）、保险计划

建议策略：根据您家庭的保险需求，并考虑到家庭保险配置的“双十原则”，即保额为家庭年收入的10倍，保费支出为家庭年收入的10%，结合市面上的保险产品，做如下配置。具体保险内容详见保险合同。

为了向您的目标前进，您的净资产必须随着时间增加，并保证您有足够的现金流保证您的日常支出。