银财网讯：2011年8-10月，苏州首届金牌理财师擂台赛正式开锣，苏州广播电视报、银财网、名城苏州三家媒体将全程报道本次金融盛会。本届理财巡展不但得到了苏城12家银行的鼎力支持，还因为有您的积极参与而精彩。我们的专家评委既有苏州银监分局的指定理财专家，还有苏州大学商学院资深学者和主流财经媒体评论人。以下是交通银行苏州分行理财经理桂林制定的理财方案：

个 人 理 财 需 求 分 析 报 告

客户: 孙女士

免责声明

概念、假设和约定

基本情况

财务现状

理财目标

理财策略

财务分析

方案实施

后记

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附件

客户风险提示

尊敬的孙女士，在对您的风险测试中，您的风险偏好是均衡保守型。本规划中向您推荐的部分投资产品的投资风险高于您的风险偏好。在最坏的投资情况下，可能不能达到您的投资需求，并带来一定的损失。每个产品的详细说明参见

产品附件，请您仔细阅读。此外还需注意如下事项：

（一）个人风险：

1、职业生涯出现较大变化，如职位变化、失业等，将导致收入水平变化；

2、因身体原因可能导致大笔医疗费用支出，也会带来收入水平下降；（希望您一直健康。）

3、家庭突发事件导致的大笔费用支出；

4、一旦医疗准备金因某种原因发生支出，将部分影响个人养老金的累积；

5、个人兴趣变化带来的需求变化；

6、如果残疾赡养生存年龄和代际赡养生存年龄超过85 岁，则面临长寿风险带来无预算的赡养支出缺口。

（二）公共风险：

1、中国经济出现金融危机、通货膨胀、货币贬值等；

2、发生地震、洪水等自然灾害以及瘟疫、战争等；（我们要更加珍惜生命，爱护环境）

3、政府养老金政策变化带来的不利影响；

4、国家税收政策变化影响，包括所得税、遗产税等；

（三）投资风险：

1、资产配置不当导致目标收益变化；

2、风险控制不力导致资产净值波动。

（四）定期检视：

金融理财师的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。如果您有任何疑问，欢迎随时咨询。

根据您的情况，建议定期检查一次。暂时预约2011 年12 月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。

（五）其他：

如果获得了不错的投资收益，可别忘了好好犒劳自己和家人。收益、资产只是账户上的一个跳动的数字，如果现实生活并没有因此改变，快乐也是有限的。

一次全家旅行、一次疯狂购物等或许会让我们体会到理财的乐趣。谢谢！

后记

最后，我们建议您经常与您的理财经理保持联系，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。一个合理的理财规划能客观地展示您的财务状况，减缓您的财务忧虑，帮助您认清和实现目标，成为指导您实现财务自由之路的好帮手。合理的理财策划在于执行，下面的行动计划提醒您近期应采取的行动，在征得您同意后，我们将提前和您联系，帮助您执行理财策划。

行动计划:

方案实施

财务方案

(1)现金管理：

办理我行电话银行、网上银行或手机银行，减少您到网点排队的时间。

办理我行白金信用卡，25-56天的免息期可以提高您资金的利用效率。

办理我行的银信通，方便您掌握帐户资产变动情况。

(2)收支管理：

合理地减少支出并进行投资，可以更好地实现您的目标。

请对您的支出进行预算和分析，经常记帐。

(3)风险管理：

因为您前期为小孩购买的两全险年缴10 万5 年期产品，即将交完。您作为家庭顶梁柱，可以考虑为自己配置合适保险。因您有雄厚的资产，故一般的保险产品皆可不考虑。可以考虑专门针对高端您人群的产品：友邦保险常青树终身寿险（分红型），涵盖客户所需要的医疗保险，保额500 万，年交保费20 万。从第一年开始拥有如下保障（具体内容以保险合同为准）：

1、身价保障：500 万-----1000 万。保单生效后任何一年因疾病或意外身故，将按照当年的保障额度一次性赔付家人，且此笔款项可避债免税。

2、54 岁时一次性领取一笔祝寿金约为：

70 万（低等分红）
157 万（中等分红）
265 万（高等分红）

3、55 岁开始每年领取一笔现金分红做养老金补充，累计分红约为：

404 万（低等分红）
837 万（中等分红）
1275 万（高等分红）

4、保费豁免功能。

以上产品可选择缴费至50 岁、55 岁或60 岁。
其他风险情况揭示，详见附件。

(4)规划执行：

开始实施规划中的财务目标和策略。

1、女儿教育金是刚性规划，建议专项资金专用。
2、购豪车规划，依据您的资金实力，留出来这一部分钱也比较容易。但因为该需求是中短期需求，建议您通过投资来实现。

按规划中的建议购买理财产品。
虽您未提出养老规划需求，但是从理财角度来说，人生是一个长期的规划，建议您尽早关注退休养老规划，及时补充更新。

总结

在确保家庭生活质量的前提下，通过制定合理的财务策略，达成您的财务目标并实现家庭财富的最大化。
我们在基本假设一致的前提下，将采用理财策略前后2021年的家庭资产状况进行对比如下：
[单位:万元人民币]



解说：

1、 该表对应前面规划期间每年的现金流量表及资产负债表。相同项目，在几张表中用相同颜色标注。
2、 2862.4万元为现金流量表现金期末值。
3、 217.18万元为2020年年底理财计划，基金定投，黄金投资产品三项终值之和。
4、 98.83万元为2020年年底，在规划期间购买的新车的终值。
5、 在实现所有目标后，通过10年理财规划，最终实现资产增加额79.85万元。

目标支出分析图



以上目标支出分析图反映了各个目标支出在总支出中的比重。横坐标表示规划期间经历的年份，纵坐标表示支出的金额。各色柱体为各理财目标产生支出。蓝色线为总支出，代表日常生活支出和各个理财目标所产生的支出的合计。

储蓄比例分析图



储蓄比例是您每年的盈余和收入之间的比值。反映您控制开支和增加净资产的能力。横坐标表示规划期间经历的年份，纵坐标表示收支的金额。图中黄色柱体为年盈余金额，粉色柱体为年收入金额。深蓝色线为高警线，淡绿色线为低警线，黄色柱体保持在两线之间为比较理想的状态。

负债收入比例分析图



负债收入比例是还款支出和日常收入的比值，反映您的还贷能力。横坐标表示规划期间经历的年份，纵坐标表示收支的金额。图中黄色柱体为年还款支出金额，粉色柱体为年日常收入金额。深蓝色线为高警线，淡绿色线为低警线，黄色柱体保持在两线之间为比较理想的状态。负债收入比例值应该小于1，否则意味这您的还贷压力过大。

偿付比例分析图



偿付比例是您净资产和总资产的比值，反映了您的综合还债能力的高低。横坐标表示规划期间经历的年份，纵坐标表示资产的金额。图中黄色柱体为净资产金额，粉色柱体为总资产金额。深蓝色线为高警线，淡绿色线为低警线，黄色柱体保持在两线之间为比较理想的状态。偿付比例指标值高于0.5 较为适宜， 但如果该比例接近于1，也意味着您可能没有充分利用自己的信用额度来通过贷款进一步优化财务结构。

负债总资产比例分析图



负债总资产比例是您负债和总资产的比值，是用来衡量您的综合还贷能力的指标。横坐标表示规划期间经历的年份，纵坐标表示资产的金额。图中黄色柱体为总负债金额，粉色柱体为总资产金额。深蓝色线为高警线，淡绿色线为低警线，黄色柱体保持在两线之间为比较理想的状态。 该指标值应该小于1，否则意味着财务状况不容乐观、已经破产。