银财网讯：2011年8-10月，苏州首届金牌理财师擂台赛正式开锣，苏州广播电视报、银财网、名城苏州三家媒体将全程报道本次金融盛会。本届理财巡展不但得到了苏城12家银行的鼎力支持，还因为有您的积极参与而精彩。我们的专家评委既有苏州银监分局的指定理财专家，还有苏州大学商学院资深学者和主流财经媒体评论人。以下是建设银行苏州分行理财经理夏兰制定的理财方案：

尊敬的张女士:

您好！首先，真诚感谢您对我行及本人的信任！本人经过与您坦诚的交流，基本了解到您的理财需求和目标，并通过对您的基本情况和财务状况的分析，认真制作以下理财方案。我真诚期望通过本方案能为您及您的家庭理财带来积极有效的成绩，并希望可以长期为您提供支持。首先请参阅以下声明:

1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策。

2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换环境等。

4.专业胜任说明:苏州建行资深金融理财师夏兰女士为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:

1) 专业认证:2009年中国金融理财标准委员会国际金融理财师CFP
2) 工作经验: 中国建设银行个人理财中心金融理财师5年
3)专长: 个人家庭理财规划

5.保密条款:本规划报告书将由理财师直接交予客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，负责本方案的理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.风险提示：本报告中，风险偏好测试的结果与您的实际投资个性可能不一致。投资工具的投资收益率以苏州各银行理财产品收益率为参照进行计算，并不代表您未来的真实收益，在投资时，可能由于政策、技术等风险会存在波动基本假设：工资增长率、通胀率、学费成长率为6.00%，一年期稳健类产品投资收益率5.60%，债券基金平均收益为6.00% ，客户目标收益率8%。

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六、定期检讨的安排

金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。张女士如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。

暂时预约2011 年1 月初为下次检讨日期，届时若出现重大变化，需要重制作理财规划报告书。最后真诚希望能成为您实现目标的好帮手。

（五）小结

张女士家庭目标非常明确：5 年内购买新房新车，为此五年内要做好以下准备：

1、原有存款进行产品配置，让资金产生收益，及是产生产品收益。

2、家庭不动产的处理，建议出售其中一套170 万元，由于购房后，还有装修资金的需求，短期内会出现流动资金的紧张，针对目前房市政策，不建议张女士持有过多的房产，固定资产比例不能太高，会减少资金产生的收益，租金收入远低于贷款利息支出

3、基金定投及保险配置及早进行，合理利用每个月的高结余，让这部分收益抵御长期的通胀

定期定额持续投资

（三）基金定投的配置，用于子女教育及养老金储备



结论：A小姐因为早了10年投资，只花了B先生的1/4的投资额，收益却多了50%!

2011 年-2012 年投资主题主要关注以下三条思路：

1. 由于劳动力成本增加等原因重点发展产业是：核电设备、水电设备、特高压设备、煤炭机械、铁路城市轨道交通设备、污水处理、脱硝脱硫设备、余热余气循环再利用设备和数控机床等。

2.未来五年人民收入翻番，这是经济在刘易斯拐点以后的正常规律以及政府的规划目标。与此相关的有葡萄酒行业、乳制品行业，文化产业，旅游行业，品牌服装，品牌家纺，小家电等。

3.最后是节能环保和信息技术行业值得关注。

（四）家庭财务存在的问题

1、投资结构单一，且均为活期存款，无存款外的任何理财产品，收益率低于通胀率，资产得不到保值、增值。

2、每年新增现金投资理财无规划，仍准备以存款为主。

3.可能是由于张女士及先生都非常的年轻，对于收入成长性比较乐观，从而对于长期性投资尚没有明确的规划。

4.目前期望的收益率8%高于市场平均收益，投资规划的产品组合是重点。

五、理财规划与建议

客户虽然按目前的资金情况可以达到预期的目标，但是客户预计的收益为8%，比较乐观，目前市场的无风险收益5 年左右的产品为6%，如果不进行风险类产品的配置是不能达到客户的各类目标的。

（一） 增加保险类支出，提供家庭的基本保障

. 家庭生活保障需要2,200,000元。（每年家庭支出×期望的保障年数）目前负债0元。（目前房屋与其他负债的总额）子女的高等教育费用为300,000元。（高等教育的总需求现值）

当前金融资产为400,000元。

寿险保额应为2,100,000元，已有0元。目前已购买保险不满足保障需求，需要补充。预计基本每年要增加的保险费用为1万元左右。

（二）理财产品配置建议

根据风险测评，初步确定张女士是位收益类的投资者，因此建议40万元流动资金做一个产品配置：资源类基金50%＋一年期产品50%推荐理由：由于张女士家庭收入来源稳定，且为成长期，有股票股
资经验，针对要求达到的收益率较高，完全依靠无风险产品是不能达到，目前股市投资为近年的新低点，市盈率低，相对安全，且客户有较高的风险承受能力.

（三）家庭财务分析


1、收支情况

（1）蒋女士家庭税后年收入400000 元，家庭年支出110000 元，净储蓄率68.57%，现金流很充裕，非常有必要做理财规划。

（2）收入项目中理财收入为0%，工资性收入占比高达100%，收入结构严重不合理，没有进行合理的产品配置，利用产品投资来获取收益。

（3）支出占总收入27.5%， 结构比较合理，保险及教育费是目前需要考虑增加的费用支出。

2、资产负债情况

蒋女士家庭无任何负债，其中固定资产占总资产92.59%，流动资产占总资产9.41%，流动资产占比偏低，5 年内的购房计划可能用于首付时会出现缺口。

财务指标表



分析与建议

（二）家庭资产负债情况