“世界那么大，我想去看看”。陈小姐告诉记者，五一假期准备去东南亚，但突如其来的尼泊尔地震让她再次担忧出行的风险保障。保险专家提醒，“在选择海外旅游保险时，尽量选择包括意外伤害、医疗和紧急救援等在内的保障项目，此外，在国外一旦发生意外或突发急性病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。若境外旅游险当中包含有‘医疗费用垫付’，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。”

案例一：行程被迫取消 保险能赔吗？

去年春节，何小姐和闺蜜一起去菲律宾自助游，不料期间由于受台风影响，去目的地的船停航了。结果那天何小姐一行未能如预期般入住预订的蜜蜂农场的房间。而按预订政策，农场收取了何小姐她们首晚的房费作为“取消费”。

何小姐了解到自己所投保的境外旅游险有提供旅行变更和旅行延误的保障。于是，何小姐上网联系了保险公司在线客服，并根据客服人员的指引，拿到船运公司出具的停航证明，以及农场出具的无入住和无退款说明。回国后，何小姐向保险公司提交了理赔申请。

安联财险专业理赔人员表示，从接到的客户咨询中发现，相当一部分人对于旅行变更和旅行延误这两个保障的具体范围了解得并不多。例如，他们认为旅行变更相当于一种心理补偿，即使因为被保险人一时兴起改变了预定的旅程，保险公司也能赔偿相关的费用。

“这其实是一种误解”，安联财险的高级理赔经理陈小姐解释，“旅行变更和旅行延误这两种保障都不接受由主观意愿造成的损失作为索赔依据”。

据了解，旅行变更是指旅行前或旅行期间，因被保险人或直系亲属身故、严重伤病住院、恶劣天气、自然灾害等被迫变更行程，可获赔已预付但实际未使用且不可退还的旅行费用，如住宿费、门票和机票等。

旅行延误则指被保险人所搭乘的公共交通工具因保单列明的原因连续延误至保险单所载明的时间，则可获得赔偿。而常见的出险原因包括恶劣天气、自然灾害和航空管制等。两者之间的区别，一个是对被保险人实际的费用支出进行弥补，一个是对被保险人浪费的时间给予经济补偿。

理赔人员在核实了何小姐提供的材料后，确认台风使得何小姐未能如期入住农场，属于恶劣天气所导致的旅行变更，可给予理赔。此外，由于台风引起轮船停航，连续延误的时间也达到保单所载明的四个小时，因此可同时获得旅行延误的理赔。

相比起旅行延误，申请旅行变更的理赔所提供的材料要更充分一些，例如，若是因为被保险人或直系亲属严重伤病住院，则需要提供住院证明以及直系亲属关系证明；如果恶劣天气造成无法如期入住酒店而被收取费用了，则要提供预付款证明，以及能显示酒店扣费的预订政策。

案例二：滑雪、潜水、攀岩等需投专门保险产品

近日，某险企接获一报案电话，获知有一客户是女子登山队成员，因雪崩受伤，目前被困雪山。保险公司了解情况后立即联系当地救援网络，将其用直升机运至该国首都。据悉，该客户投保了登山运动保障年计划。

中德安联境外旅行险专家提示：市场上的境外旅行险种类繁多，保障功能也五花八门，但其实最为核心的保障功能即意外伤害保险、医疗保险、国际救援服务。而保障功能加得越多，保费自然也越贵。

意外伤害保险的作用在于意外身故或伤残后的经济补偿，是旅行者对家人的责任体现。医疗保险则可以在遭遇因意外或突发急性病需要救治时，提供医疗及相关费用的补偿。国际救援实际上包括了一系列服务，对于初到海外的旅行者来说非常实用。通过24小时多语种的救援热线，可以得到的援助服务包括将被保险人运送到医院、提供就医信息、安排住院、垫付医药费、指示最近的大使馆等等。

安联财险专业理赔人士指出，一旦遇险要及时联系保险公司。若通信中断，无法自行报案，且联系不上国内亲属时，国内的亲属可直接致电保险公司，告知出行人的姓名和证件号码，主动和保险公司求证。

在国外一旦发生意外或突发急性病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。如有“医疗费用垫付”这一功能，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这一做法可能会面临理赔资料不齐全，再与远方联系等繁琐问题。

免责条款是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围，比如慢性病及既往病史；极限运动，例如滑雪、潜水、攀岩等；高风险国家或地区等通常都在免责范围内。“如果消费者的旅行计划是包含特殊的运动项目，那么就需要专门购买承保高风险运动的意外险产品，而不能想当然地随意购买。” 中德安联境外旅行险专家提醒道。