日前，一份《中国人民银行[微博]关于银行业金融机构远程开立人民币（6.2024, -0.0013, -0.02%）银行账户的指导意见》（征求意见稿）在网络上流传。意见稿显示，央行准许商业银行探索远程开户的路径。不过京华时报[微博]记者了解到，这份意见稿是1月下发的，目前“刷脸”开户尚未有新的进展，但民营银行正在寻求多种途径突破面签难题。

远程开户暂未有突破：上周末，一则“央行近日下发远程开户征求意见稿”的消息在网络上迅速传播，不少人认为央行对远程开户启动在即。不过据京华时报记者了解，这份征求意见稿是今年1月下发的一份内部讨论文件，目前远程开户仍未有新的突破。

所谓远程开户，是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放型公众网络以及银行为特定自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。

《征求意见稿》要求，在远程银行客户身份识别上，开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的客户远程开户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

一位接近监管层人士告诉京华时报记者，征求意见稿只是对银行远程开立账户提出了框架性意见，距离实际操作还有据悉，尤其是理财和贷款业务面签如何突破目前仍有操作难度。

民营银行努力突破面签难题：对于人脸识别技术，此前阿里巴巴[微博]的马云[微博]曾经在德国演示过刷脸支付，但是目前这一技术的落地还存在监管阻碍。京华时报记者从民营银行内部人士处了解到，目前人脸识别技术监管层尚未批准，微众银行和网商银行都存在这方面的阻碍，但是并不影响当前民营银行开展工作，以及对相关技术的研发。

日前，微众银行小范围试点推出了“微粒贷”，首批面对的客户采取“白名单”机制，范围并不大且主要在腾讯和微众银行内部为主。微众银行高层透露，用银行卡绑定QQ，是为了保证贷款实名制，无物理网点的微众银行以此突破“面签”的制度规定。

而网商银行近期也在紧急筹备中。京华时报记者了解到，目前网商银行高管架构已经确认，蚂蚁金服首席财务官井贤栋出任网商银行董事长，蚂蚁金服副总裁俞胜法出任行长。据了解，5月底6月初，网商银行有望开门迎客。

人脸识别成最大突破难点：《征求意见稿》要求银行远程开户坚持银行账户真实性。为落实账户实名制要求，根据《征求意见稿》，银行办理远程开户业务时，应要求客户填写基本信息，并进行各种交叉验证，构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制。

一位银行直销人士告诉京华时报记者，对于银行而言，真正的远程就是银行客户在电脑端就可以操作自主发卡，网银签约、手机银行签约、挂失、存款证明开具等业务。通过不同分支机构见证、上门查验身份证明文件这些意义不大，这些方式本质上还是线下的模式，在效率方面可能还不如直接到柜台开户。“在远程VTM机具上，用户进行身份证和相关资料上传之后，后台是有工作人员完成这些审核的，并不是完全电子化，因此严格意义上说还不能是远程开户。”上述直销银行人士表示。

中央财经大学中国银行业研究中心教授郭田勇[微博]表示，如何能够构建一套纯粹线上就可完成的身份识别机制，这是网络银行的最大突破点，而纯线上的身份识别，最大的难题在于人脸识别。