“2015清华五道口全球金融论坛”于5月23日-24日在北京举行。上图为北京农商行代行长，清华大学五道口金融学院战略咨询委员会委员张健华。张建华表示，现在中小银行的压力有点大，未来会不会出现倒闭还很难说。存款利息不降，利差明显收窄；一些好企业被大银行拉走了，中小银行高不成低不就；随着经济下行，违约率也在上升，除此之外，还要应对来自证券、保险业和互联网金融的影响。

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张健华：今天感觉很荣幸，刚才讨论了一个主场的问题，我因为是正经的主场，我的大学本科在清华读的，研究生在五道口的读的。无论从哪个角度都是我的主场。今天讨论的银行业变革，我两个月前刚从央行[微博]转到商业银行任职，有一点点感受，对商业银行经营的认识比杨行长差很多，他在商业银行一直干上来，我从一个角色刚刚转换的观察者的角度谈一点银行业变革中间中小银行遇到一些挑战。

银行业面临挑战是不言而喻的，各家银行开始应对了，对于中型银行和小型银行面临的问题更多一些，中小型银行从技术、人员素质、思想观念包括产品线、监管的限制相对来说压力更大一些，既面临一些外部环境的变化，包括宏观经济变化，宏观经济在下行，银行业是一个顺周期的行业。

当整个经济形势好的时候，我们国家从2003年一直经济快速增长，近十年银行黄金（1204.20, 0.20, 0.02%）期也是过去了，这是宏观经济的。货币政策也是这样的，中国货币政策前些年是在稳健的基础上，由于中国经济结构属于高度依赖银行业融资，央行在货币政策方面还是相对来说投放基础货币比较多，增加比较快。

基础货币投放的多，市场流动性多，银行日子相对好过，再加上利率当时没有完全放开，我们还是有一个基本的利差。在基本利差保证下，货币是宽松的，银行放贷只要多，银行日子相对好过。现在随着利率市场化的推进，事实上市场利率全面放开。

最近两次降息实际效果只是降了贷款利息，存款利息基本没降，我们息差明显收窄。货币政策限制也很多，企业杠杆率是很高的，银行业融资从需求端来讲对于银行的贷款也是在下降的，尤其是好企业，好企业上资本市场融资很多，除了IPO、发债、债融资，资本市场发展很快，对银行压力更大，仅有的好企业也被别人拉走了。

银行业有点高不成低不就，大企业抓不住，小企业不太会做。很多人讲融资难融资贵，更多是小企业的问题。企业本身杠杆率高，我们面临这方面的压力很大，不可能一味靠间接融资支持实体经济发展。

对于一些中小银行，在中国发展到今天也已经出现分化。北京农商行是一家中型银行，5000亿规模，说大不大，说小不小。我们银行由于是原来农村信用社改制而来的，带着以前的烙印，不像新银行成立，这家银行成立60年了，这些带有很多传统的东西，要想全部改变还需要时间。

我们在这样一种情况下发展到今天，一边脚踩北京郊区的大地，郊区北京农商行网点更多，五环、六环以外主要是我们农商行，我们有很多的约束和限制。我们城里和现代金融业竞争。在农村，很多银行下乡，我们在农村也面临竞争。

我们想多元化，也想给用户提供服务，但是有一些规则的限制。你想让我提供多元化的服务，防范风险的情况下，关注内控，能够保证自我约束的情况下，有一些业务可以适当放一放，要看自我管理能力。

随着经济下滑，我们违约率也在上升，这对银行资源要求更多，要求你有更多的拨备和资本。这种情况下面临着一些内外夹击，内部人员素质问题，跟大银行比有一系列的约束。

除此之外还有一个外部的，除了银行业竞争，还来自资本市场的竞争，新型金融机构，传统金融机构里面银行证券、证券保险，还有新金融的业态，互联网金融，网上P2P，虽然说规模还没有形成气候，对银行业没有构成直接的威胁，但是趋势很难判断。

商业银行还是带着框框和一些光脚的在跑，没有一些规则的，互联网金融现在并没有特别明确的监管规则，只是明确不能搞非法集资，这是一个最基本的底线，其他的没有限制。这是我们自身面临的压力。

从宏观上来说，现在我们国家有2000多家金融机构，2000家中小金融机构面临很大的压力，竞争加剧背景下，面临将来资产质量下滑，甚至出现经营风险，会不会真的出现一些清偿性的风险、倒闭风险还很难说。从宏观意义来说，对金融稳定还是造成一定影响，这也是需要我们关注的。

这些问题都是我们面临的，我们没有办法回避。应对这些问题，我们无非从自身内部角度出发，我们自己要做到很多，提高素质，增强服务能力，开发自己特色的客户群，我们不是和大银行竞争，这是我们自己想的差异化、多元化。

用互联网的思维来讲，真正客户为中心。商业银行讲客户为中心，构建一个全流程服务银行讲了很多年，但是银行内部机制要调整，尤其小银行限于人力和整体素质，这方面还有缺陷。真正以客户为中心，以服务为中心的意识，还未必完全做得到，这是我们自身要改的。