今年1-7月，银联对于支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。这些钱怎么花？什么是二清机构？为什么二清机构的风险堪比配资行业的“伞形信托”？

针对套码等等市场新的违规手段，银联去年下发并于今年1月1日起开始实施的《银联卡受理市场违规约束实施细则》（以下简称“新5号文”），实施已有大半年。

21世纪经济报道记者独家获悉，近日，银联在其召开的2015年度非金融支付机构的业务合规培训会议上透露， 2015年1月-7月银联在全国累计发现并整改套用MCC（商户类别码）、违规商户29万户，相较2014年下半年违规数量环比下降26%。

所谓“套码”，是指商户为了降低银行卡手续费成本，与收单机构“里应外合”，使用与自身业务不相符的商户类别（MCC）。比如很多餐饮娱乐企业刷卡手续费率本来是1.25%，但是如果以费率低的超市的名义申请入网，就能享受到商超的0.38%刷卡费率。

“套码”行为将使银联和发卡银行每年损失巨额的手续费，且无法还原交易场景，无法防控银行卡行业风险，银联对此频频开出大罚单。今年1-7月，银联对于支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。

这些钱怎么花？9月22日，银联相关负责人对21世纪经济报道记者表示，银联将收取的追偿金总额的87.5%返还给发卡行。该比例是按照发改委规定的刷卡手续费分成比例中发卡行、收单机构和银联分别为7：2：1得来。

新风险：跨省向跨境蔓延。据银联的统计，今年二季度pos移机风险继续呈上升趋势，触发中国银联风险系统移机规则案例并经调查确认欺诈的商户数为353家，同比上升31.72%。

一个新的趋势是跨境移机风险严峻，本季度通过澳门司法警察抓获犯罪嫌疑人等渠道，银联共发现10起内地pos跨境移机到澳门使用的案件，主要发生在浙江、福建等沿海地区的收单机构和商户，涉及7家收单机构、10家商户及10台pos终端。

从近期跨境移机案件分布看，涉案商户类型主要集中于批发类商户，发生地域主要集中在东南沿海地区。据21世纪经济报道记者了解，这些跨境移机的案件，疑似进入到了澳门的赌场，且金额巨大。

根据《银行卡收单业务管理办法》第23条规定：收单机构应建立覆盖受理终端审批、使用、撤销等各环节的风险管理制度，明确受理终端的适用范围、交易类型、交易限额、审批权限，以及相关密钥的管理要求；及第25条规定，收单机构应向发卡银行或银行卡清算机构真实上送交易信息（含交易地点）。

另外，为拓展违规发现渠道，2015年起，银联微信晒单平台正式运营，若消费者发现“刷卡小票或对账单与商户实际经营情况不符”，通过此平台晒单，便可获得一定的奖励金。银联的晒单平台发挥了重大的作用，成为违规发掘的“利器”。

2014年1月至7月，银联通过其晒单平台违规确认的数量稳步上升，月平均增长率10%。2015年第一季度晒单数量1.6万笔，第二季度晒单数量2.5万笔，环比增长56%。1-7月晒单笔数和确认的违规数分别为4.9万和2.0万笔。银联的晒单平台在今年1-7月累计中奖金额 168万元。

打击二清机构：针对违规的第三方支付公司，银联正在计划放出“取消资质”终极大招。据21世纪经济报道记者了解，银联将加大惩罚力度，严重违规者甚至可能被取消资质。一方面实行“严进”，银联将提高成员机构准入门槛，而对于现有的成员机构，也实行分类监管。比如说对优质收单机构放开创新业务权限，而对劣质收单机构，逐步暂停现有业务，要求违规机构退出业务、暂停交易，甚至取消资质。

也就是说，严重违规的第三方支付公司将可能会被银联取消银联成员机构的企业。同时，银联对支付机构的监控也将升级，将对支付机构的业务运营情况、风险控制情况进行移动监控，并针对运营效率、财务稳健性及法律合规性展开动态评级。

银联针对特定违规类型和监管重点开展专项检查、集中打击违规。并将大范围聘请外包机构辅助调查，选取违规严重、主观态度恶劣的机构实施现场检查。

21世纪经济报道记者获悉，银联联合业内检查经验丰富的专业第三方机构、制定的现场检查工作方案。未来银联还将形成常态化定期检查机制，探索与人民银行[微博]、支付清算协会的联合检查模式。银联“动怒放大招”的原因在于，虽然“新5号文”落地以来套用MCC现象有所改善，但支付市场仍然存在很多其它的问题。

比如说，部分收单机构将核心的收单业务外包，收单外包机构由专业化服务逐步涉足交易处理，资金清算等重要核心业务，出现所谓“二清机构”。

所谓“二清机构”，简单地说就是未获得央行[微博]支付业务许可，却在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的。银联相关负责人介绍，二清机构跟不同的支付公司之间对接，在这种平台化对接方式下，一个公司后面挂了很多其他被隐藏起来的“隐形公司”，这种结构就类似于配资行业中的伞形信托，其间也可能引发系统性的金融风险。

而“影子”清算机构大量绕开银联转接，部分商业银行违规向非金融机构甚至二清机构开放支付接口。此类“影子”清算机构通过交换商业银行接口资源、逐渐形成八大利益联盟。“影子清算组织”共享接口，并向其他机构贩卖支付通道。

非金金融收单机构缺乏客户拓展手段和人力配置等资源支持，完全依赖代理商拓展业务，易出现持卡客户信息泄露风险，频现挪用商户结算资金“跑路”等风险事件。

另外，在套用MCC码之外，不少收单机构大范围套用县乡优惠和三农优惠。据银联统计，2015年1-7月，特殊计费交易金额占比从1月的21%，上升至7月的27%。

对此，一位第三方支付机构人士在9月22日对21世纪经济报道记者表示，此前银联曾多次下发文件，加大对市场监管，但是实际行为收效甚微。如果这次真能严格执行的话，对目前混乱的收单市场将会起到一定的作用。