“双降”之后接着又披露了前三季度金融数据，这几天可够央行[微博]忙活的。从去年11月底逐渐进入降息通道，不到一年，央行颁布了6次降息令，一年期存款基准利率从3%腰斩至1.5%，已连续两个月低于实际CPI，这意味着中国进入了“负利率”时代。

存款利率走低，各家银行都为“揽储”发愁，日均存款、存款增量成了压在银行员工心头的大山，“储蓄难拉，存款难做”已是他们的口头禅，原来的存款都去哪儿了？

收益率持续下降 理财产品仍遭抢：24日一早，家住青岛市市南区的王女士就到青岛银行抢购了10万元的理财产品。在此之前的三个月，她已将原本存在国有行的50万元分批买成理财产品，还打算等剩余的定期存款到期后，也改换成银行理财产品或基金类产品。

属于极度风险厌恶型的王女士二十多年来一直都把钱存定期。“在银行工作的朋友劝我，赶快将钱买成理财，因为降息后再存定期太不划算了。”可即便在降息消息出来后一早就赶到网点买理财，王女士还是被告知销售火爆，只能买到下月才起息的产品。

在兴业银行青岛市基隆路社区银行网点，理财经理摇着头告诉记者，即日起息的理财产品早就抢购一空，现在的理财产品收益率虽然相比几个月前下降了约0.5个百分点，还不到5%，但仍然难挡市民的“抢购”热情。“毕竟理财产品还是要比存款收益高最少2个百分点。”青岛银行总行营业部零售部经理杨军说。

存款寻找出路，楼市或是最大受益者：从银行里搬出来的钱去哪儿了？楼市可能是负利率最大的受益者。通过对比，记者发现，过去几次“负利率时代”，对楼市的利好远远大于股市，除了不少人选择购房使资产保值外，贷款利率降低直接刺激了房产销售。经过最近6次降息，百万贷款20年还清能节省利息费用17万元，这对房奴来讲是一个实质性的利好。

面对股市捉摸不定的行情，不少人去寻找其他的投资渠道。一个月前，青岛市民张女士投资的P2P公司正式“跑路”了，办公室人去楼空，工作人员彻底联系不上。一夜之间，张女士的5万块钱打了水漂，虽然也算半个“业内人士”，但是张女士仍然猜不到哪些P2P公司未来会“跑路”。

事实上，不少市民有着和张女士一样的境遇，据青岛市某区金融监管部门的工作人员透露，现在民间金融公司的监管成了“非常棘手”的问题，为了防止“跑路”，监管部门已经增加了检查频率。

此前，胶东半岛某些城市甚至出现过10亿元以上民间理财公司集中“跑路潮”，相比于银行存款，这类民间理财、互联网理财公司的收益率更高，但风险也更难以控制。

“从现在来看，因为互联网金融公司在安全性、监管方面还存在难题，所以无风险的存款还会被市民配置，一旦未来互联网金融的安全性提高了，储蓄存款还会有人青睐吗？”青岛市一家地方法人金融机构管理人士不无担心地说。

不少银行的增量存款靠去乡镇拉：“我自己早就不存钱了，前年就买了几十万的余额宝[微博]产品，看到收益情况还不错，现在投资基本上就选择互联网金融或者银行理财产品了。”烟台一家国有商业银行的部门主任老王给记者算了一笔账，以100万元为例，现在定期储蓄每年只能获得2万元左右的利息收入，而如果买成理财产品，则最少有5万元进账，多出3万块钱不说，还会获得花生油、洗车卡等一系列增值产品。

相比于老王，另一位国有大行的中层领导老马则选择将存款拿出来，在青岛市南区麦岛附近买了一套房。“连我们这些银行老家伙都不存定期了，你还指望着多少市区居民选择储蓄存款呢？”老马说。

事实也是如此，在青岛市前三季度储蓄存款新增的418亿元中，青岛农商银行、中国农业银行（3.14, 0.01, 0.32%）青岛分行这两家在乡镇基层网点较多的银行，分别贡献了90亿元和60亿元，增量位居前三之列，占到了全市43家银行总增量的30%以上。“相对于市区居民，定期存款在乡镇中还是挺吃香的，像国债、大额存单这种在市区市场已经不占优势的产品，反而在乡镇中卖得很火。”青岛农商银行零售部总经理助理刘振岳说。

“乡镇居民较多地选择定期存款，主要是他们风险偏好低。”刘振岳说，经过多次降息之后，储蓄存款在居民心中已经从最主要投资手段变成了投资手段之一，但不少人还是将存款作为平衡资产安全性的一种方式。

“负利率”下 个人储蓄搬家明显：就在“双降”前，国家统计局公布三季度CPI数据为1.6%，高于存款利率，这标志着我国进入“负利率”时代，把钱放进银行实际上没收益，相反还会本金减少，这颠覆了老百姓（50.45, 0.00, 0.00%）原来有钱存银行的观念。

与此同时，中国银行（3.88, -0.01, -0.26%）一位年轻柜员正在为存款任务发愁。“把钱放在存款账户，虽然能完成任务指标，但相比理财就要少赚几万元，可如果不完成任务，组织上又难以交代。”

据银行业内人士透露，如今企事业单位、政府财政性存款在总体存款当中占了相当大的份额，虽然在个人储蓄存款增量减少的情况下，存款总量数据仍然很“漂亮”，但随着传统银行业“人气”的流失，未来经营之路将愈发艰难。

截至9月末，青岛各家银行个人存款数较年初增加了418亿元，但这并不代表着从去年开始的存款搬家问题就得到了解决。根据人民银行[微博]数据统计，2013年9月底，青岛个人储蓄存款增幅较该年初增加525亿元，这一数据在一年后降至337亿元，即便今年有所回升，但随着降息，存款搬家情况并没缓解，青岛的农行等国有行储蓄存款增幅减少，青岛银行、青岛农商银行等区域性银行增加了理财产品的销售规模。