2016年寒冬已至，无论是打拼在北上广深，还是行走于杭州苏州，互联网金融创业者，遭遇的不仅仅只是多年不遇的冰冷雨雪，还有四散蔓延的资本撤离。在这一波淘金潮中，互联网公司利用平台优势尝到了逆袭甜头，但也尝遍疏于风控的苦果；传统金融依靠深厚积淀守住核心业务，政策红利尚存，但不得不面对存款流失的痛苦。说实话，彼此都没有真正的走到对方的领域，击败对手。在这个此消彼长的竞争中，创业者开始意识到互联网金融的核心，还是金融本身。如果不能正确得看待风险控制，不能合规地经营风险，金融这匹骏马，就无法匹配互联网的好鞍，自然也不会成长为千里马。

那么问题来了，互联网金融的未来，难道只有互联网公司与传统金融机构的零和游戏一条通路？当我们每天被BAT和金融恐龙的宣传狂轰滥炸的时候，那些立足主业，稳健发展的城商行和农商行，囿于视野与IT技术，未能赶上首班互联网金融发展快车。谁能够帮助它们通过互联网连接一切可以连接的用户？

相信混迹金融圈的朋友，都听说过兴业银行的银银平台。2005年开始运营的银银平台，算是中国银行同业领域比较开放的业务模式。截至去年6月末，银银平台签约客户608家，柜面代理结算网点超3.5万个，累积结算金融1.4万亿元，比增59.31%。此前的一份券商研报曾给予银银平台千亿市值预期，其中银银支付结算模块400亿市值、科技输出模块百亿市值、财富管理500亿市值。这样看来，银银平台就是通过自身的同业资源和IT优势，连接了一批城商行与农商行等中小金融机构。

毫无疑问，这种通过互联网连接金融同业的市场，有非常巨大的想象空间，但问题是，解决了底层数据打通和同业产品梳理后，如何给中小金融机构解决连接C端用户的问题，银银平台还没有解决好。如果这个连接，没有精准用户流量，这个连接就是空中楼阁，无法开花结果，自然也就失去连接的价值。前几天，微信朋友圈互加好友很长时间，却很少深度交流的朋友，给出了这个问题的答案。

中小金融机构的一体化互联网金融解决方案供应商：冬夜，三香路159号嘉登大厦，银行之家（bankbang.cn）。带着对这个问题的求解，我如约而至，想要从这次交谈中寻找出连接中小金融机构与用户的解决之道。窗外寒风凛冽，窗内脑洞大开。胡岩，是银行之家的创始人，也是解决这个问题的女性创业者。在苏州，接触过很多互联网金融的创业者，有的技术出身，有的金融出身，但类似她这样跨界整合的女性创业者，不是很多。虽然交谈前的几个小时，她刚刚结束跟互联网营销合作伙伴的晚宴，仍然能够感受到她对这个问题的专注与执着，也能感受到她对银行之家的创业热情。

胡岩，在具体介绍银行之家的定位和运营之前，聊到了之前在上海的一段创业经历。去年上半年，在投资方的邀约下，她参与筹备一个票据平台的项目，从产品架构到场地选址、人员招募，全身心的参与其中。等到万事俱备，只欠后续资金注入的时候，却被投资方的资金故事套牢，放了个大大的鸽子。谈到这点，她颇感遗憾，毕竟在国内依托银行票据的互联网公司也没有形成垄断的品牌，当时的布局和发力，还是很好的时间点。看似失败半年时间中，她跟中小金融机构的互动，让她对互联网金融的理解更加清晰，也让她看到了后者的IT技术严重制约了连接互联网的速度，当然也就无法把自身的金融产品快速传递给用户。

回到苏州后，胡岩决定先从为城（农）商行提供金融互联网化的解决方案来帮助前者ONLINE，并以此建立联合运营的合作基础。她举了前期为江南村镇银行量身定制的江南宜贷（jnyidai.com）：通过为江南村镇银行开发债权交易平台，银行之家不但能够更好地理解农商行的金融互联网化的需求，更能够通过与传统金融机构的需求中梳理好解决方案中的核心模块，从而在后续的批量开发与服务中，建立比较持续的领先优势。

登录到银行之家（bankbang.cn）的首页，“江南村镇银行携手银行之家正式上线”以及“专属银行的理财平台”宣传招贴映入眼帘，足以让用户一直到它的定位和特色。值得一提的是它专门增加“购物车”图标。这种将传统电商消费习惯巧妙植入金融产品平台的考虑，胡岩坦言，也是在多次讨论后决定增加的。之所以这样，一是，用户在选购金融产品的时候，可以轻松搭配不同风险和收益率的产品。二是，用户在回到购物车结算的时候，会有一个犹豫期，能够更好地做出投资决策，而不是很多平台的一锤子买卖。胡岩觉得，只有站在用户的角度，设身处地的去规划好每一个使用环节，才能够留住用户，也才能提炼出更好的解决方案。

线下银行等金融机构的资源整合及金融产品设计：说实话，苏州今年遭遇了多年罕见的寒潮，最低的室外温度已经跌破零下8度。与胡岩的交流，也持续到了深夜11点，寂静的大楼里面早已没有了白日的喧闹。但是关于银行之家的画面，却飞快的在脑海中不断闪现。这个定位通过互联网将中小金融机构与用户连接的平台，已经开始生根发芽，即便是在资本退潮周期，它的画面依然是那么的清晰。这个时候，有个问题还是要抛给胡岩与她的团队，因为这会决定这幅画面的生命力与影响度。

IT技术与聚合分发毫无疑问是撬动与中小金融机构战略合作的利器，但是如果没法参与到金融资源的整合与金融产品的设计中，就很难真正意义上去为C端用户挑选出靠谱的产品，也很难帮助中小金融机构插上ONLINE的翅膀。胡岩听到这个问题，拿出了手机，打开江南宜贷（jnyidai.com）界面，指着一款在售产品说：其实当你能够联合运营农商行平台的时候，参与到它们的产品设计和金融同业的整合，就会变得更加自如。

胡岩强调中小金融机构，比如城（农）商行，在金融同业的开发上其实远远落后于国有银行和股份制银行。无论是在票据业务，融资租赁还是在资产证券化方面，中小金融机构都需要一个专注而专业的第三方服务商去推动。这块服务也是银行之家所重视和深耕的，在成功签约江南村镇银行之后，银行之家已经开始快速将这个模式复制到其他农商行以及中小金融机构。

金融资源的整合，不仅仅是金融产品本身的整合，也不是简简单单的把金融产品挂到网站上，而是金融涉及的高管、产品、开发及运营的深度挖掘与重组。这个整合不但要帮助中小金融机构调整互联网化的思路，也要不断导入精准的金融消费流量，银行之家已经迈出了第一步，也是非常重要的一步。胡岩和她的团队已经开始了一段或将改变你我金融消费习惯的创业之旅。这段旅程，一定是充满着鲜花与荆棘，但连接金融机构与用户的旅程注定不会停止。

中小金融机构战略合作，产品聚合分发平台：解决了中小金融机构的产品互联网化，只是帮助它们拿到了快车门票，但是否能够抵达目的地，还需要更好的连接用户。在金融的生态圈内，银行其实是最具竞争优势的一环，但也正是看上去很有优势的一环，导致了银行在做产品设计和市场运营的时候，更愿意开发出封闭或者半封闭的产品与服务。比如，理财产品，每个银行都希望用户把资金全留存在自己的账户体系内，不要外流。所以前面说的银银平台，其实已经在中国的银行业内算是胆大手快的尝试。可我们用户的心思却没法跟银行完全走到一起，我们需要更多的靠谱选项，银行没法真正意义上做出这样的配餐。胡岩在介绍银行之家的时候，就强调与中小金融机构，尤其是城（农）商行的战略合作，努力成为它们产品的聚合分发线上渠道。

这种思路，毫无疑问解决了单个银行天生闭环运营的短板，创造出开放和独立的银行产品分发平台。胡岩就拿已经签署战略合作的江南村镇银行的江南宜贷（jnyidai.com）再次举例：传统金融机构在开启ONLINE征途的初期，其实对产品挑选和流量获取，仍然存在很大的困惑。这就印证了那句古话：酒香也怕巷子深。

胡岩坦言在与城（农）商行的高管交流过程中，能够深深地体会到他们对互联网化的渴望，还有对互联网化的困惑。而这正式银行之家在帮助他们解决金融互联化后之后，能够流畅平移的合作，成为后者的金融产品的聚合分发平台。在银行之家的网站界面上，可以清晰地看到合作银行的连接和分发产品分类。比如金融产品这块，银行之家重点选择了P2P，基金，信托和租赁，甚至还做了债权转让的铺垫。胡岩计划在这些金融细分领域，建立一批战略合作的联营金融机构，通过专业的金融团队，进行产品风控筛选和聚合分发，解决上面提到的银行封闭产品思路的问题，为C端用户提供靠谱合规的金融产品和理财工具。

当然，选择成为聚合分发平台，胡岩和银行之家也面临着不小的挑战。中小金融机构其实在金融互联网化的征程中，存在着IT技术和互联网流量的双重压力，这一点，胡岩和她的团队，也无法逃避流量之痛。值得欣慰的就是，在泛流量和精准流量的储备与挖掘中，银行之家有着中小金融机构无法比拟的灵活与专注。