创业公司 Oscar 想解决令美国人头疼的医疗保险问题，它在纽约初获成功，现在又进入了加州和德州。对很多美国人来说，伴随新一年开始的一件大事，其实是购买一份合适的医疗保险。如果你一天能走上一万步，就会得到 1 美元的奖励，一旦凑够 20 美元，就可以兑换一张亚马逊的礼品卡。这并不是那些健身俱乐部的花招，而是纽约一家医疗保险的创业公司 Oscar 用来激励用户注册的手段。这一奖励一年内的上限是 240 美元，也意味着，如果一年中有 8 个月每天走够一万步，就能拿到全部奖励了。

噢，还不是全部。它还会免费送给你一个基本款 misfit，你可以把它戴在手腕上，洗澡睡觉的时候也不用摘掉。它会记录下你的步伐，并同步到手机应用中。Oscar 也能借此了解你的健康情况，并随之对你未来的保险计划给出建议。这种道理就好像开车，一旦保持良好的行车记录，车险也会随之降低。

你可能会质疑这是不是真的有价值，反正购买 Oscar 保险的人三分之二都真的这么做了。当然它终归是小把戏，最重要的是，比起那些古板的大型保险公司，Oscar 这个创业公司能让买保险这件事简单多了。你可以只用 5 分钟就在线买好了，而传统打电话给那些大的保险公司平均需要 70 分钟的时间沟通。即便单单从界面上，它也显得亲切多了，像是个给千禧一代或说年轻人使用的产品。数据的确显示，在 2015 年，65% 购买 Oscar 的都是 45 岁以下的人。

Oscar 的三个联合创始人 Kevin Nazemi、Josh Kushner和 Mario Schlosser

在美国购买医疗保险，是进入这个国家最复杂的一项程序。你需要面对 PPO、HMO 这样头大的术语，研究无数方案，费用也很惊人，无论是个人还是家庭，每月都至少为此付出几百到上千美元不等。因为医疗成本上升，每年还会平均上涨 8%左右。尽管如此，如果打算长期在这里生活，人们大都不敢冒着没有保险的风险，一旦发生意外，为此付出的可能是几万甚至十几万美元的天价账单。

总得有人为这个谈之色变的麻烦事儿做点什么。2013 年夏天，Oscar 在纽约诞生了，它可能是同期医疗保险领域的创业公司里发展势头最好的一家。2016 年 2 月 22 日，它还拿到了这个行业里可能是最大也是最保守的一家共同基金公司 Fidelity 领投的高达 4 亿美元的投资，此前还拿到了Google Capital、Peter Thiel 的投资公司、高盛等风险投资。如今算得上独角兽公司，估值达到 27 亿美元。公司的创办也和创始人之一 Mario Schlosser 朋友、也是另一个联合创始人的个人经历有关，对方此前曾为医疗保险头痛不已，想到这个国家中跟他一样的人一定为数不少。“整个医疗体系里有无数看不清的陷阱，这个体统复杂得令人吃惊”，他这样说。

一个设计简洁、体验友好的用户界面，的确让 Oscar 和那些大公司的气质区别开来。这可能是个理由。人们能在上面查到自己去过的医院，之前开过的药品，具体治疗自己的医生。一旦身体不适，在手机应用输入病症后，也能迅速查到哪些医生离自己最近，他们什么时候可以预约到。它就像是个微型数据库。不仅如此，它还带有一种友善的气质。注射了感冒疫苗第二天，我就收到了 Oscar 发来的邮件，“谢谢你注射感冒疫苗，让这个城市更安全了一点。我们也会向叙利亚进行捐助”。

对于大多数美国人来说，医疗保险大都是由公司购买的。一旦失业或更换工作需要自己购买的时候，才意识到它竟如此昂贵而复杂。另一个显而易见的趋势是，自由职业者或小型创业公司在美国至少在纽约越来越多——以至于 Wework 这类合作办公空间的无线网络都因为人太多而没有以前好用了。这些人需要对自己的生活做更多规划，Oscar 这类主打个人市场的保险公司，倒是能抓住一些新机会。

Founders Fund 的 Brian Singerman 对此的评价倒很务实，「在这样一个高度复杂、管制、竞争激励和资本密集的行业，Oscar 的团队执行令人惊讶。这怎么样都不是一个『快速行动打破一切』的领域，人们的生命至关重要。」 政府也留意到这个创业公司的价值，至少在传播和营销方面的价值。白宫还请 Oscar 专门给奥巴马医保制作了一段卖萌的动画视频，放到官方网站上，向人们展现了在美国购买和使用医疗保险，其实只要经过并不复杂的几个步骤，却非常必要。

到 2014 年底，Oscar 的用户数已经占到纽约，也就是诞生地的医疗保险个人交易市场的十分之一，随后它又进入了新泽西，而就在过去一个月，它又刚刚抵达嬉皮士的大本营加州以及得克萨斯州。这些地方传统更加根深蒂固。到 2 月 7 日，它在加州陆续收到大概 2000 份申请，几天后又增加了 2000 份，不过这也仅占当地拥有医疗保险人群的 0.2%。这个小公司看上去还需要想更多的办法，才能触动像Anthem 和 Blue Shield 这样在当地已经很有影响力的保险巨头——后者已经积累了庞大的医生资源网络和广泛的注册人数，让用户转移到小公司显然需要更强烈的理由。

即将离任的美国总统奥巴马在任期间干的最了不起的一件事，大概就是让他的名字和美国的医疗体系绑在了一起——Obama Care（奥巴马医疗法案，又叫 Affordable Care Act）。“了不起”也不绝然都是夸奖，这套体系从出台到正常运行，网站总是宕机，也惹来争议无数。那个热线电话想打通也得有十足的耐心。但它终于慢慢恢复正常，也让一些没有低收入者能够接受低价购买一份保险。所以大多数人也愿意用“成功”去形容它。

Oscar 某种程度也是伴随着奥巴马医改跌跌撞撞的进程而诞生的。Schlosser 做了很多功课之后发现，美国的医疗保险体系不光看上去复杂，很多保险的定价体系之不合理令人难以相信，“换做任何一个行业，类似做法都算得上欺诈”，他曾对《财富》杂志这样言辞激烈地指出，他最初想的是给已有的大保险公司制作软件，但后来的行动显然激进得多，“我想搅动一下美国的这套陈旧体系，我挺喜欢现在做的这件事”。

2013 年开始的每年冬天，人们都会在地铁里见到 Oscar 带有嬉皮风格的广告，上面写着“这种医疗保险不会让你头炸了。如果会的话，你的保险也可以覆盖”，或者是“医疗保险应该帮你治疗胳膊或腿，而不是让你付出如此昂贵的代价”。至于为何是冬天，因为只有在这段“开放注册”的时期，人们才可以购买下一年的保险，Oscar 也才能够有生意可做。