鲍史汶（Stephen Bird）当时需要的是一支特种部队（SWAT）。在去年被任命为花旗集团（Citigroup）消费银行业务部门一把手的当周，他旋即前往硅谷拜访风险投资家马克·安德森（Marc Andreessen）以及其他技术公司大拿，希望就如何应对来自于金融科技新创企业的挑战获得这些大佬的指点。金融科技（fintech）指的是一个队伍迅速扩大，决心要彻底颠覆传统金融服务方方面面的科技新创企业群体。这些新创企业可能是大型银行目前面临的最大威胁。

Salesforce.com的首席执行官马克·贝尼奥夫（Marc Benioff）给鲍史汶支了一招。贝尼奥夫告诉鲍史汶，不要试图一劳永逸地去改变一家坐拥1.8万亿美元资产的银行的企业文化或者运营方式。但是，如果在花旗内部组建一支可以像新创企业一样高速和敏捷行事的精英部队，那么鲍史汶说不定可以取得某些成效。鲍史汶认为要在公司内部推动巨大变革，他首先要从小处着手。

今天，鲍史汶创立的精英团队，也就是花旗金融科技团队（Citi FinTech），由大约40名员工构成，他们或是从花旗的各个部门精心筛选进入团队的，或是从亚马逊（Amazon）及贝宝（PayPal）这样的技术公司挖角而来。为了保持鲍史汶所希望的局外人心态，这支团队的办公地点没有被安排在花旗集团的曼哈顿总部大楼里，而是在东河（East River）对面皇后区（Queens）的一栋花旗办公楼的10层，同在这里办公的还有花旗的信用卡业务部门。

在一面墙上，挂着有一张5×10英尺的图，一目了然地列出了花旗金融科技业务所有的竞争对手，以及这些新创企业将对花旗具体的哪些业务线构成威胁—包括支付业务、商业借贷、财富管理等等。而在不远的地方，摆着所有新创企业的必备附设：一台桌式足球机。

不过，现年49岁的鲍史汶非常清楚，如果花旗希望在“未来保持存在感”，那么这支40人的特种部队是远远不够的。作为18年的职场老兵，鲍史汶的职业生涯始于通用电气（General Electric），他在言谈当中时常会蹦出管理智慧的格言和金句—甚至有些时候会用他的苏格兰口音[他成长于格拉斯哥（Glasgow）的郊外]引用通用电气具有传奇色彩的首席执行官杰克·韦尔奇（Jack Welch）的至理名言。鲍史汶表示，公司并不是均衡地进步的。他用地球生命进化当中的一个关键时期来比喻商业进化，称“寒武纪式创新大爆发”推动了商业的跨越式发展。

为了提高这一变革性事件在花旗集团发生的概率，鲍史汶要求其团队专注于快速的原型开发—以两周为周期推进项目。他表示，在经历了10个月的开发之后，花旗将在今年第四季度如期推出移动银行应用的最新迭代版本。脸部识别将是最炫酷的功能。只要看一眼你的手机，你就可以登录你的银行账户。而这样的项目在过去可能要花费花旗数年的时间才有可能完成。

考虑到新晋竞争对手不断快速涌现，花旗的行动再怎么快也不为过。去年，投资者向金融领域新创企业的投资总额达190亿美元，远远高于五年之前的20亿美元。今年3月，研究机构Venture Scanner指出，其跟踪的1,379家金融科技公司合计获得融资高达330亿美元。这些新创企业面临着巨大机遇。2015年，北美地区的消费银行业务收入高达8,500亿美元。未来七年，该业务预计将增长近50%，达到超过1.2万亿美元的规模。

然而对于大型银行而言，最严峻的时期尚未到来。3月，花旗集团内部的研究部门出炉了一份极度悲观的评估报告。这份长达112页的报告标题为“数字化颠覆”（Digital Disruption），是为该行的投资银行客户准备的，读起来就像是杰里·马圭尔（Jerry Maguire，电影《甜心先生》里的男主人公——编注）的宣言。

报告的要旨是：突破性的变革正在到来。花旗表示，目前金融科技公司夺走了90亿美元的业务，但是与银行业每年的业务量相比，占比很小。然而，花旗的分析师预测，在短短四年之后，金融科技公司的收入将跃增10倍，超过1,000亿美元。至2023年，金融科技公司将占据北美消费银行服务市场17%的份额，即2,030亿美元。

如果这一预言并没有引起银行的普通中层管理人员的注意，那么下面一条必然不会逃脱他们的视线：花旗的研究人员预计，在未来的十年，金融科技领域的革命将让传统银行的近三分之一的人员失业。这一凄凉的行业前景展望有助于解释花旗以及其他大型银行为什么对来自于这一领域的威胁突然间变得严肃起来，把这些威胁视作是对银行霸权的挑战。

“金融科技决然不同。”鲍史汶称。“它将改变你我的生活。也将会改变这家机构以及其他所有银行。”接着，鲍史汶转而又使用了另外一个古生物学里的术语来比喻金融行业的情形。“我将之描述为灭绝阶段。”他说道。“在灭绝阶段，要么你能够快速适应，并且形成新形式的竞争态势，要么你将销声匿迹。”由此，花旗正在为自身进行一番达尔文式的适者生存的斗争。

其实传统银行缺乏的不是系统开发能力，而是金融科技的思维，一种贴近消费者的互联网思维和资源管理能力。

其实传统银行缺乏的不是系统开发能力，而是金融科技的思维，一种贴近消费者的互联网思维和资源管理能力。

其实传统银行缺乏的不是系统开发能力，而是金融科技的思维，一种贴近消费者的互联网思维和资源管理能力。

其实传统银行缺乏的不是系统开发能力，而是金融科技的思维，一种贴近消费者的互联网思维和资源管理能力。

其实传统银行缺乏的不是系统开发能力，而是金融科技的思维，一种贴近消费者的互联网思维和资源管理能力。

其实传统银行缺乏的不是系统开发能力，而是金融科技的思维，一种贴近消费者的互联网思维和资源管理能力。

来自于各个方向的颠覆：去年，投资者向金融科技公司注入的资金达到190亿美元，而这一领域里的新创企业仍然在继续激增。如今，大型银行的挑战者来自于方方面面，从电子支付的祖父级公司贝宝（去年从eBay剥离），到货币加密公司Coinbase。

银行应该感到担忧的四家金融科技新创企业：近期花旗的研究预计，今后四年，金融科技新创企业的营业收入将大涨10倍，超过1,000亿美元。以下是几家增长潜力很大的公司。——S.G.

Digital Assets Holdings，成立时间：2014年，知名投资者：花旗集团、IBM。高频交易者可以在数毫秒之内进行股票互换，但在华尔街的很多市场，资金结算仍然需要一到数天的时间。Digital Assets Holdings计划运用区块链技术加速这一流程，这也是比特币背后的技术。去年，摩根大通的信用违约互换业务的开辟者布莱思·马斯特斯（Blythe Masters）加入了Digital Assets Holdings，担任公司的首席执行官。

Kensho，成立时间：2013年，知名投资者：高盛集团（Goldman Sachs）、Xfund。Kensho是华尔街的Siri（苹果公司研发的语言识别与语义识别系统—译注）。该人工智能软件运用大数据来分析新闻事件，答复交易者的问题，发布预测市场方向的报道。Kensho有机会取代华尔街成群的市场策略师，其在处理数据和提供建议方面的能力应该也会让投行人员感到紧张。

SoFi，成立时间：2011年，知名投资者：彼得·蒂尔（Peter Thiel）、软银（Softbank）。SoFi是一家在线贷款平台，今年早些时候，公司在超级碗（Super Bowl）赛事期间针对移动千禧一代播出的一则广告引起了巨大的轰动。SoFi因为使用内部对冲基金为其贷款融资而引发市场关注。不过，SoFi的违约率低于竞争对手，穆迪（Moody's）近期将该公司的债务评级为3A。

Stripe，成立时间：2011年，知名投资者：安德森·霍洛维茨（Andreessen Horowitz）、埃隆·穆斯克（Elon Musk）。Stripe平台允许任何公司在数分钟之内收取客户的付款—无论是信用卡支付还是银行账号支付。Stripe希望在全球舞台进行竞争。6月初，当其竞争对手贝宝表示撤出土耳其市场时，Stripe的首席执行官帕特里克·科里森（Patrick Collision）在土耳其发表推文称，他的公司已经在当地开张营业。

在本文的报道过程当中，我有机会对花旗银行金融科技融合的局限性进行了测试。我是花旗集团的一名客户，在与鲍史汶和考克斯于皇后区花旗集团金融科技总部约见的当天，我恰巧打算在亚特兰大购买一辆汽车。为此，我需要当天向经销商转入一大笔资金。

当我问鲍史汶能否在线转账还是说必须去网点办理时，鲍史汶说我遇上了非常棒的时机。花旗在其移动手机的应用端已经增加了电子转账功能，意味着现在可以在手机上完成这笔交易！但在当天的晚些时候我与考克斯见面时，她说情况并非如此。汇款功能还没有嵌入到花旗的移动应用当中。

不过，考克斯表示实现移动转账功能不是什么问题。我还可以通过手机登陆花旗的网站完成转账。但实际上这样并不行，因为必须通过台式电脑登陆网页。之后我又被告知如果前往位于大楼底层花旗的柜台，那里的工作人员能够帮助我处理业务。

然而，他们也办不到。位于底层的这家网点并不提供可以供客户使用的电脑，因此工作人员无法向我演示如何进行在线转账。但是一名客户代表告诉我，如果前往位于曼哈顿中城（Midtown Manhattan）花旗银行在第52街（52nd Street）和第五大道（Fifth Avenue）的网点，那里的工作人员将会告知我应该如何操作。

在乘坐20分钟的地铁和一小段的步行之后，我来到了这家有花旗银行“智能网点”标识的分行，在花旗版的天才吧（Genius Bar），我与一名客户代表交谈，桌上有三台电脑，还有一道蓝色的光环。他向我解释说，要完成交易，不仅要登录信息，还需要提供我妻子的借记卡的卡号，虽然是联合账户。此外，我还需要提供经销商开户银行的9位数银行代号以及10位数的账号。这名客户代表走过场地将流程演示了一遍。在转账过程中，电脑屏幕上有几次出现了红色的警告信息。这名花旗的员工告诉我大可不必在意。又是20分钟过去了，交易总算完成了。面带微笑的花旗客户代表站在我的身旁说：“瞧，是不是非常简单？”其实，一点都不简单。不过，谁也没有说过会有根本性的变化。