银财苏州：小王已经27岁，是家里的独生子，但目前单身的他工资收入较低，基本生活仍然与父母在一起。在父母为其不断操心的同时，他该如何筹划自己的未来？

文/本刊记者 张安立

当孩子进入适婚年龄，父母自然而然就会开始为他们的将来做打算，住房如何解决、是不是需要买车等等。而为了结婚这件事，父母可能会花上他们大部分的积蓄。

小王今年27岁，虽然目前单身，还没有女友，但结婚是早晚的事。为此小王的父母开始有些着急了，据他们介绍，虽然婚房已经备下，可家庭现金流较少，要负担买车、婚庆的花费压力并不小。

父亲仍是家庭顶梁柱

小王是家里的独生子，从小就被父母捧在手心上，样样都由父母悉心照料。工作后，小王每月税后收入4000元，1000元留作自用，剩余的部分也习惯交给妈妈打理。平时没什么理财习惯的小王，却喜欢买彩票，每月总要在上面投入好几百元。

小王的父亲今年56岁，是一名工程师，月薪9000元，年底还会有公司分红，收入情况不错。而小王的妈妈是已经退休，退休工资不高。

多年来，父母的收入除了攒下了两套房产外，还余有30万元活期存款和近35万元的股票。说到股票账户，其实一直由小王的父亲掌管。他平时有炒股的爱好，但目前行情不好，股票都套牢了。当初投资的50万元不但没有任何收益，还浮亏了近30%，如今市值只有35万元了。为此，小王的母亲常常抱怨不已，心中不免叹息“远离股市”。她不同意丈夫把股票作为最主要的投资理财方式，但又不知如何打理这些钱。

怎样巧理家财筹婚

小王的母亲告诉我们，原本股票账面亏损并没有让他们太在意，只是眼看小王进入了适婚年龄，而结婚成本日益上升，这让他们有些着急了。“如今要在上海举办一场不算奢华但是像模像样的婚礼，这笔开销不是小数字。”小王的母亲说，目前家里已有两套房，一套自住，一套出租，这样儿子将来的婚房是不用再犯愁了，但儿子还想在结婚后再买一辆10多万元的车。“我们家里就一个孩子，什么事都是为他着想”，小王的父母颇感压力。

让成年孩子学会自立理财

文/交行上海杨浦支行沃德客户经理 武牧言

对于独生子女家庭的孩子来说，很多人从小就养成了衣来伸手，饭来张口的习惯。如今，子女长大成才，有的承担起了公司重要岗位的职责，有的已为人父、为人母，但那依靠父母的习惯一时就难改了。小王便是如此。据此，给他及其家庭提出以下几点投资建议供参考。

建议一：摆正投资心态，切勿“以小搏大”。

根据案例所述，目前小王将每个月大部分收入都上缴给父母，仅留下1000元用于日常开销。按目前的生活开销水平来说，算是比较节省的了。然而小王却有经常买彩票的习惯。如果这部分投入所占可用资金比重较大，就属于典型的“以小博大”的心态，需要引起警惕了。人生不是靠偶然，财富也应靠脚踏实地去创造和积累。即使小王真中了大奖，以小王目前的情况来看，他不一定懂得如何规划。这份财富可能会“来得快、去得也快”，对于小王和他的家庭来说切莫将中大奖看得太重。

建议二：夫妻炒股巧安排，家庭投资其乐融融。

在家庭理财中，资产配置非常重要。投资学中有个“100法则”，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率与自身的年龄两者相加不超过100为宜。

小王的父亲有投资股票的习惯，目前股票套牢了，家庭资金的配置就有了问题。王先生年过五十，建议其风险资产的比重不要超过40%。随着年龄的上升，这方面的投资权重还得相应减少更妥帖。

日常生活中，我们常能看到夫妻双方因为投资股票观念上的不和而闹嘴。其实这方面，夫妻间也可以自行制订一份家庭投资计划，双方配合，互相监督。比如：买任何一只股票都要有原则，不道听途说；设立一个止损点和一个收益目标（止盈点），投资纪律不可无；夫妻还可分工操作，一人负责买，一人负责抛。心态调整好，有利于投资收益稳步增长。

建议三：点滴积累聚财富，长远规划早收益.

小王家中已有两套房产，一套自住，一套出租。那么小王今后的婚房就无需多费心了，只要和父母商量着将出租的房子换出来即可。但婚后势必要减少租金这部分收入，建议小王要注重财富的积累，逐步培养起自己的理财习惯，为日后作打算。考虑到其投资理财经验尚不足，建议将给父母的钱用来配置些基金定投类产品，每月定期投资500~1000元，并可随着收入的增长做相应的调整。另外，就小王的家庭资产情况而言，有30万元被长期搁置在银行活期存款中。今年以来人民币存款准备金率和存款利率已多次下调，如果这笔资金短期内无特别用处，可考虑先配置些银行的中长期理财产品或保本型基金，保证本金安全的同时分享超额收益。

建议四：买车不着急，投资自己更重要。

小王目前单身，但希望在结婚后买一辆10多万元的车。如果打算上沪牌的话，那整个购车的预算就需要在15万~16万元了。扣除每月1000元开销，小王每年能结余3.6万元，离购车的预算还有较大距离，且购车后的支出压力较大。鉴于小王的父亲已有一辆车，小王短期内还没有结婚的计划，可以先行考虑等父亲退休后，家庭共用一辆车，逐步积累财富。

建议五： 家庭保险保障，为投资保驾护航。

小王的父亲可谓是家庭的“顶梁柱”，应做好足够的保障安排，包括寿险、意外险和重大疾病险等。但目前市场上的寿险投保年龄一般到60岁（个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁），而健康医疗险的投保年龄一般到55岁或60岁，主要是因为投保年龄偏大或身体健康方面的因素。根据小王父亲的实际情况来看，恐怕已过了投保寿险和健康险的年龄，或保费相对较高。建议小王的父母可选择一些针对老年人的意外险来做保障。考虑到目前小王自己每年结余不多，建议配置些意外或消费型的健康险，抵御因疾病或意外为父母家庭带来的风险。

每月收支状况（单位／元）
收入		支出
本人月收入	9000	房屋月供	0
配偶收入	2000	基本生活开销	4000
儿子收入	3000（另1000自留）
房租收入	2500
合计	16500	合计	4000
每月结余	12500
年度收支状况 单位／万元
收入		支出
年终奖金	5	保费支出	0
其他收入	0	节假支出	0
合计	5	合计	0
年度结余	0

家庭资产负债状况(单位：万元)

家庭资产			家庭负债
现金及活存	30		房屋贷款（余额）	0
定期存款			汽车贷款（余额）	0
基金	0		其他	0
股票（市值）	35
房地产（自用）	250
房地产（出租）	100
黄金及收藏品	0
汽车（市值）	20
资产总计	435		负债总计	0
净值（资产-负债）		435