银财苏州：浪费时间是吴亮最不能忍受的事。每空闲一分钟就等于少赚了一分钟钱。在国企工作的他甚至想过去面包房里做兼职。这是不是个好主意？

MONEY+记者 | 王茹芳 摄影|杨大伟

吴亮曾有一段疯狂找活干的经历。大学毕业时他申请去了美国，在那半年时间里，他一天几乎有16个小时都在工作。他的主要工作是在公主号邮轮公司的陆地大巴部门检查大巴设施有无疏漏，一天工作8小时，时薪9美元。在一位韩国老先生的引荐下，他又去了当地的一家自助餐厅兼职做沙拉，每天工作6小时，时薪8.5美元。申请去美国工作的签证费和项目费共1.2万元，全是他自己掏的钱，这笔钱来自于他上学时所开的淘宝店。吴亮在湖南大学学工程管理。2006年受同学影响，他在课余时间开了一家店，专门卖无线流量卡。他从当地卖家手中收购无线流量卡，然后加价卖给外地用户。从淘宝店里赚来的钱，吴亮没有随意挥霍。2007年股市很火，他就拿钱买了股票，最后获利近4000元。赚了钱，他显然比同龄人有了更多的财务自由。毕业时，他买了一份两全型的人寿保险，每年的保费是9362元，也就是说他在2年时间里就有了2万多元的存款，还不包括放在股票里的余钱。如此积极地寻求赚钱的机会，却不是因为家境的 原因。相反，吴亮家的经济实力不错，家里出80万元首付给他在上海买了一套房产。“我只是喜欢赚钱，喜欢赚完钱后去享受的感觉。”他说。吴亮现在被总部在上海的公司派到大连常驻，做技术标书。公司包吃包住，每天“早八晚五”。对现在的他来说 ，唯一的问题就是太闲了。这个“闲”不仅指人有空闲时间，还指自己的钱闲置了——下班之后，他还有很多时间没有充分利用起来，而在工资之外，除了保险的生存返还金，他便没有其他的额外收入了——之前因为股市太差，他亏了5000多元，2011年便已经从股市中离场。吴亮最害怕的就是闲下来，因为每闲一分钟就意味着少赚了一分钟的钱。他希望能保持像过去那样忙碌的状态，甚至想去巴黎贝甜做兼职，或者做市场调查员，花几个小时就能赚一两百元，总之是不太累和不太费脑的工作，“年底想去英国旅行，花费至少要1万元，现在打工也为了年底出去玩。”

吴亮需要要解决的问题：

保险每2年的有生存返还金可以提取，是否有必要提取，另作投资之用？去面包房兼职是最好的选择吗？

还有哪些赚钱的方法？

STEP4：还能如何赚取更多收益

张泓：减少月供去投资！

工商银行会城门支行金融理财师

从目前的形势看，房贷还是晚还更划算。近期由于第二轮降息，贷款利率随之下降，5年以上贷款利率为6.55%，如果是公积金贷款，5年以上贷款利率为4.50%，而银行理财产品的年化收益率在4%左右，债券型基金年化收益率则可以达6%左右。因此，投资收益很有可能大于贷款利率，可以考虑延长还款期限，比如从15年延长到20年，这样每月还款额能有所下降，增加更多可用于投资的流动资金。降息首先影响的将是债券市场。目前债券是首选产品，最好选择没有手续费的纯债基金。债券型基金波动较小，不适合定投，选择一次性投入即可。吴亮还有1万元股票资产。目前，市场估值较低，连续的降息对股市有一定的刺激作用。如果吴亮想继续投资股市，可选择定投指数基金，如沪深300指数基金等。

2.如果你有目标，兼职最好跟你的目标更接近

我们曾采访过KickerClub的创始人管牧。他有过两份打工经历，此前的主业在苹果公司做商务经理，副业是自己开办的网站，因为精力有限，他最终放弃了苹果公司的工作，专注于个人网站的运营。作为过来人，他很难理解吴亮的意图：“从事建筑行业却去面包房打工？”从他的角度看，兼职只可能有两个原因：一是做自己想做的事，但这件事可能暂时不能给你提供足够生活的收入，所以得用现有的工作“垫底”，起步自己的事业；另一个原因就是会对现有的工作有帮助，做跟专业或现有工作相关的事情，积累经验，为将来提升职位做准备。吴亮的想法与这两个原因都不沾边，所以管牧认为这是对职业缺少长远规划的表现——如果做的是对自己职业目标无益的工作，就是浪费时间。管牧的想法代表了一种相对主流的观点，职场人都应该有近期、中期和长期的职业规划，做的事情 应该有益于未来职业发展，而非赚快钱。虽然换个角度想，不是所有人都一定要有职业规划，你有你的生活方式和选择，花时间做自己想做的事情也没什么不对。但如果你有自己的目标，只需要稍微注意下，做些能靠目标更近点的事情。

3.建筑行业里证书很管用

为了了解建筑行业的工作人员有哪些和专业相关的兼职机会，《好运•MONEY+》采访了三位长期从事建筑业的专业人士。一级建造师王行中告诉《好运•MONEY+》，做技术标书，也就是具体的施工组织设计，是很难通过自身的工作获得兼职机会的。因为建筑企业一般都有自己的专业人员，这部分工作不需要外包完成，而且网络上有很多技术标书的模版，借助这些模版，有施工经验的业内人士就可以完成标书，简而言之，做技术标书工作的不可替代性或不可复制性并不强，因此 在业内几乎没有直接相关的兼职机会。但是，一级建造师和一级造价师证书是极其有用的资格证书。一级建造师和一级造价师是行业里比较 稀缺的人才。这两个证书很难考，以最热门的一级建造师为例，官方没有公布每年的通过率，但坊间的经验是每年的通过率仅在3%到5%之间。证书不仅体现出你优秀的个人竞争力，而且能带给你实际的收益。因此建筑单位需要评资质，取得资质的条件之一便是看企业内有无一定数量的一级建造师，为此，企业会寻找有一级建造师资格的人员，将其挂靠在本单位，一年支付给他3到4万元的费用，也就是说，这名人员不用上班，每年就能拿到3到4万元的额外收入。尽管考证能获得更好的“兼职”收入，但的它终极目的还是有利于你将来的职业发展。当然，即便这个证书考不下来，只要你爱这个行业，多学一点肯定也不错！

STEP3：要不要兼职？

按照吴亮的期望——去面包房或服务业兼职，我们咨询了几家面包房和咖啡店。

1. 在这些地方兼职其实不简单

目前来看，在所咨询的知名企业中，只有Costa 接受社会人员兼职。另外我们还了解到，去这些服务 性行业打工可并不轻松，有一个必备条件就是吃苦耐 劳，因此，吴亮所希望的“不费力的兼职”就更不容易 实现了。打散工赚闲钱，这样的想法是OK的。不过这并 不是积累资产、杀时间的最佳方案，以Costa为例，兼 职收入最多仅为每个月1560元，但工作之余的大部分 时间都要献给costa了，性价比较低。

STEP1：财务诊断

张泓：3个指标要注意

工商银行会城门支行金融理财师

从财务分析的角度来看吴亮的资产负债表，大部分指标都在正常范围内，他的资产负债率并不高，在合理正常的范围内。有问题的几个指标是：净资产投资率太低：以目前的状况看，他的投资资产比率仅为7.09%，说明他没有很好地运用投资，这一数字应该大于50%。固定资产比率过高：吴亮的固定资产比率为94.3%，说明他的流动性资产较少，且缺少适当投资。考虑到他在国企工作，收入比较稳定，失业风险较低，可以较少配置紧急备用金。建议仅预留出3个月的 生活成本，即1.5万元到2万元，将剩余的存款拿出来做投资，释放一部分资金的流动性。值得提醒的是，紧急备用金不用以活期存款的形式存放，应选择流动性比较好的产品，比如货币型基金或者日日计息的银行 理财产品。保费数额过高，可能给吴亮造成一定压力。但现在保费是刚性支出，很难减少。

STEP2：保险疑问吴亮22岁开始购买一份两全型带分红的人寿保险，每年缴保费9632元，共需缴20年。缴费期间，每2年返6000元进入保险账户，每年按3%计息。此外，每年有150元左右的分红。20年后每年返6000元，直至80岁。如果身故，保额为10万元。吴亮的问题是，生存金是应该留在保险账户中，还是取出来投资呢？

童巧玲：其实他买错了险种

平安保险资深保险代理人

首先，吴亮购买这个险种是不对的。保险的核心功能是风险的转移，首先应该考虑的风险是每个人都会面对的重疾和意外，逐利的心态是误区。吴亮一年的工资结余为1.2万元，保费占到了80%左右，除去返还的金额，每年也需缴纳6000元，占结余的50%，显然现金流太少，应对突发状况的能力较弱，可以考虑适当降低保费。

建议：结合以上分析，建议吴亮购买万能型的终身寿险，附加重大疾病保险和意外险。按照他的年龄，每年缴费4000元，寿险和重大疾病保险的保额30万元，意外险的保额20万元。这样如生大病至少可以理赔30万 元，发生意外最多可以理赔70万元。如想改换保险，可以办理原险种的减额缴清，就是 根据已经交的保费折算出新的保额，比如3万元保费，可能折合保额在1万左右，保额降低后，以后就不用再交保费，每2年返还的生存金则按比例减少。如果保留原保险，每2年6000元的生存金放在保险账户中会有3%左右的利息，且是复利计息，这笔钱又可以随时取用，相当于是活期存款享受了定期存款的利率，因此小额时不用取出，长期未使用积累的资金较多时，可考虑取出用于房贷的部份提前还贷。