银财苏州：由于所处环境、个人资本以及理财观念的不同，无论高收入群体还是中低收入群体都需要拥有一定的保险理念，根据自己的实际情况合理规划理财方案，那么，在为家庭添置保障时，谁最需要保障，将保费花在谁的身上最能规避风险带来的经济损失……

【案例一】收入低，定期寿险最划算

保险对于低收入家庭来说往往是雪中送炭却又无可奈何，一方面生活在城市中的低收入者积蓄有限，一旦破财，生活将难以持续；另一方面，生活在农村里的低收入者经常存在“一月就挣两三千，哪还有钱买保险”的观念，对是否买保险，买什么保险并不关心。

刘先生是某县城企业的一名普通职工，今年30岁，妻子今年27岁，正在上幼儿园的孩子3岁，家庭年收入3.6万。夫妇二人都有社保，并且拥有一套80平方米的旧房子。夫妇二人都把自己的孩子看成掌上明珠，而孩子也是刘家三代唯一的一个男孩儿。夫妇二人都很年轻，为了能保障孩子的健康成长。刘先生想给孩子买份寿险，但又不想负担过重。从市场上来看，可供刘先生选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险。刘先生经过比较发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。

鉴于家庭条件，刘先生和妻子商定后就给孩子买了一个分红型的终身寿险。保额为10万元，年付保险费1360元，分20年交清。此外又附加一个提前给付重大疾病保险，保额同样为10万元，年保费500元，分20年交清，加上终身寿险年保费一共1860元。这样一来，保费低廉，保障也较高。虽然这份计划在利益上没有其他返还型的保险那么耀眼，但却最能体现保险最重要的功能——保障。

专家分析

从事30多年保险行业的培训部负责人陈磊讲，由于两人在保费上的支出不多，如果选择返还型的少儿险，在返还方面会略显不足。所以倒不如买一种最简单的两全保险（又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险）。

陈磊称，买保险一般都是从保障开始买起的。对于即将购买保险的低收入者来说，保险可以为家庭撑起一把保护伞，在家庭遭遇不幸时，不至于面临灭顶之灾而导致家庭解散。即使没有出现意外，同样也能通过保险为自己的家庭建立一份资产，积累一笔财富。

他建议，0至6岁这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。另外，7至12岁的孩子应该以教育基金、医疗保障为主。少儿险中还有一类产品是教育储备险，通常称之为教育金，此类保险主要解决孩子未来上学的学费问题。

适合孩子的保险很多，大病险也有纯保障的，也有带分红和返款的；教育金有保障到25周岁的，也有保障到75周岁的理财产品，都很不错！可以组合搭配一下购买，具体还是看个人经济能力来定了！

而父母其实是子女最大的保险，倘若发生意外，只有保险才能代替自己继续呵护可爱的孩子，所以在给宝宝买保险之前，最好先给自己买保险。

【案例三】保险，是保一个人赚钱能力

李嘉诚先生的一句话在保险行业颇为有名，“别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险！”这句话恰好印证了高收入人群需要购买保险的必要性。

被称为“香港乐坛教父”的罗文在2002年因肝病逝世。从未成家的罗文，生前不但没有立遗嘱更没有为自己买保险。走得无牵无挂的罗文生前为治病耗尽了自己的现金，所有财产仅剩下不动产，包括一些住宅单位、英国古董车一辆和价值过百万港币的珠宝。

那么，保险对高收入人群来讲，它有别于其他理财工具的“魅力”在哪儿呢？

胡女士今年35岁，是一家企业的高级白领，先生37岁，是大学教师，孩子只有6岁。夫妇二人年收入达到六七十万，正处于事业成熟期和家庭成长期。因收入比较高，胡女士希望能在保险上有更多的收入。

胡女士表示，如果仅仅设计一个年保额几十万元的保险，对她而言是没有太大实际意义，自己的收入足可以承担得起这种费用的支出。为此，胡女士及先生制定了以终身重大疾病为主寿险合同的保险计划，均可保障至88岁，其先生的保险计划侧重生命保障，最高生命保障额达500万元。

在胡女士看来，保险是保一个人的赚钱能力，即保证家庭的生活质量，高收入者通过高保额保障自己的生命价值是十分必要的。胡女士特别重视医疗健康保障，在附加险中，夫妻二人的计划均安排了住院、手术医疗费用补偿及意外医疗费补偿，同时还安排了住院每日收入补偿。此外，胡女士还规划了年金保险(分红型)，该保险的范围从61岁至80岁，按月给付固定年金，同时每年领取现金红利，可解除老年生活的后顾之忧。到60岁还可一次性领取增值红利。

专家分析

陈磊说，一般情况下，高收入者买保险更多的是保障自己的财产安全。根据我国法律规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。

此外，保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是很好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险，来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。这些都是银行存款所不能及的效果。

【建议】买保险谨防俩误区

陈磊通过自己多年工作的经验，总结出市民对保险的误解及买保险的误区：其一，是认为买保险不划算不如去银行存钱；其二是大多数人认为保险理赔难。

保险，其实就是给中低收入者和高收入者提供了一个安全屏障。

“自古以来，中国人的忧患意识就高于西方，所以人们有了闲钱会理所当然地存入银行。”陈磊一语道破了目前保险业的窘状。就目前的现状来看，仅靠自己在银行存的钱和国家社保支出的钱并不能抵御随时到来的更大的风险。安全和幸福的给予需要每个人“居安思危”，买保险就是一个最好的办法。花较少的钱，获得很大的保障。“其最大的好处就是以防万一。”他说，银行里如果存的钱不是很多，遇到意外，无疑是杯水车薪。如果买了保险，发生意外时，领取的保险金会数十倍甚至数百倍于保费。

他说，一些投保人认为在自己遇到意外时，保险公司总是以各种借口不予理赔。“没有骗人的公司，只有骗人的业务员”，一些保险公司业务员由于面临客户数量的压力，在没给客户详细介绍完投保规则的前提下就盲目让客户投保，再加上投保人在购买保险之前也没有认真看明白各种条款，以致造成客户出事后不能按规定理赔的情况。

此外，业内人士提醒，买保险切忌“贪大求全”，最重要的是先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险，也是非常重要的。不同收入的人群，侧重的目的有所不同。低收入人群买的是保障，中等收入为的是理财，高收入人群更多的为了保全资产。

那么，根据不同的收入人群，每年到底该拿出多少钱来买保险呢？相关专家认为，保险预算应该占家庭收入的10%到20%，以不给家庭带来沉重的经济负担和满足家庭成员的保障需求为原则。

【案例二】家庭中，最先考虑谁最需要保障

张先生自己开一家公司，月收入1万多元，妻子在民营企业上班，每月收入4000多元，夫妇二人都30多岁且有一个2岁大的孩子，是个典型的“421家庭”（四个老人、夫妻俩、一个孩子）。夫妻二人每月支出都很大，房贷、养孩子、生活消费、月供、看父母等，除去这些开支，每月就剩下5000元左右，对于月收入共1万多元的家庭在郑州来看，只能算是一个中等水平。

因为工作关系，张先生为了业务经常开车出差，导致意外发生的几率较高，一旦遇到这样的风险，收入不但会中断，还要花费大量急用现金，甚至连累到家人的正常生活，所有的负债更是难以偿还。为此，张先生给自己办理了意外、重大疾病等保险。特点是重大疾病保险，保27种到32种重大疾病不等，保障额度大约在20万元。有病可以治病，无病到期本金退还，可以补充养老。

“现实生活中很多人往往不重视保障，总认为自己年轻，身体好，不可能有意外发生。其实风险对于每个人来讲都是公平的，我们不能预测它何时到来，提前做好防范工作才是硬道理。”张先生说。

专家分析

陈磊称，对中等收入群体来说，在选择购买保险时，以意外险、重大疾病保险为主，一旦拥有了保险，千万不要退保或不交续期保费，导致保单失效，利益受损。

他说，在所有风险中，最难以估料，靠自身努力也很难防范的就是意外风险了，各个年龄阶段的人都会受其影响。而家庭当中，要最先考虑谁最需要保障？毋庸置疑，家庭支柱是家庭保险的核心人士，应该对其投入最多的关注与保障。因为一旦顶梁柱发生风险事故，会对家庭经济造成最大的影响。而如果家庭成员收入相当，则可以以风险较大人士为主要投保对象。

在险种选择上可以将健康险、意外险等险种列为首选，一旦家庭经济支柱出现风险，即可通过保险理赔补充收入损失，避免家庭生活品质急剧下降的局面出现。最基本的人身意外伤害保险是对因意外事故引起的死亡、残疾作相应的赔付。保障的时间、地点范围是很广的，不论是上下班的时候，还是出门旅行，不论你在何处发生意外风险，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到保险人的赔付。

一些经常出差、每年都有几次旅行计划的家庭，可以考虑将长期保障替代短期保障。选择1年期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。