车贷盘点3：20万3年期车贷比银行多还2万利息

前两次《赚钱》进行过信用卡分期购车和银行贷款购车的比较，本次我们将对汽车金融公司的车贷进行盘点。与传统的银行贷款相比，新快报记者对比了5家汽车金融公司发现，通过汽车金融公司贷款买车无需通过银行，门槛最低，但同时伴随着的是手续费和较高的利息，不过，为了抢占市场份额，汽车金融公司纷纷推出各种灵活的还款方案，使消费者买车的成本得以下降。

1 门槛低最快当天可提车

汽车金融公司贷款是指由汽车厂商推出的贷款业务，通过汽车金融公司贷款买车在欧美发达国家是最主流的车贷方式。目前在我国较早开通这项业务的汽车品牌主要是宝马、标致雪铁龙、丰田、通用、奔驰、福特、日产等主流厂商。

汽车金融公司最显著的优势，除了是在4S店就能直接申请办理以外，还在于其对户口和房产等没有过多要求。一般情况下，不论是办信用卡分期还是到银行贷款，都需要本地户口和房产证明，否则很难通过审核。通过汽车金融公司贷款，不但没有户籍上的要求，在贷款期限可最长五年，而相比，信用卡分期购车最长的期限也不过是三年，银行车贷也只有部分银行可达到五年期限。

和银行贷款相同，在申请贷款时，消费者都需要向贷款机构（银行或者金融公司）提供身份证明、驾照、居住证明（外地户口）、收入证明等文件。由于汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务，在审批时，汽车金融公司相对银行贷款的流程更简单，最快当天即可提车。

一般购车者的个人信用、学历、收入、工作等因素是汽车金融公司的参考标准，购车人不需要像银行贷款那样提供车辆以外的质押物，无需担保。不过，为了控制贷款风险，汽车金融公司有“家访”要求，即到购车人家里和工作地点调查情况。

2 贷款利率比银行贷款高得多

尽管通过汽车金融公司贷款的门槛最低，但如果在没有贴息活动的时候，其贷款利率比银行贷款高得多。

以3年期贷款为例，在标准的贷款情况下（即厂家不贴息、不搞活动），调查的5家汽车金融公司利率普遍在10%以上，而记者此前调查广州市场的银行车贷，利率普遍在3年期贷款利率上浮10%-50%，即在7.04%-9.6%之间。

其中，宝马汽车金融公司3年期贷款利率为9.95%、东风标致雪铁龙金融公司为12.99%，丰田金融公司表示13个-48个月其贷款利率在13.24%，梅赛德斯奔驰金融公司表示12个—60个月利率在10.49%-11.89%，福特汽车金融公司表示36个月期贷款利率为13.5%。即使以宝马汽车金融公司的最低利率9.95%来算，已经比银行在3年期贷款利率上浮50%后的利率要高。

这意味着，如果贷款额为20万元的福特汽车，3年下来的利息就达到8.1万元，而以同期银行传统车贷最高的利率深发展的基准利率上浮50%到9.6%，利息也不过是5.76万元，通过银行的渠道可以省2.34万元。

对比

灵活多变的还款方式

汽车金融公司的另一个最大优势在于还款方式多样化，除了类似银行贷款的等额本息的标准信贷还款方式，它还提供弹性信贷还款方式，以来适应不同资金状况的客户，而且不少汽车金融公司提供的方案显示，贷款到期时，购车人不仅可以申请尾款展期，还可在经销商协助下用贷款车辆换购新车。

方案1 月供仅偿还利息及部分本金

目前采用这种贷款方案的主要有丰田汽车金融公司，“丰田5-1-5贷款方案”即首付50%后，申请者每月偿息，剩余欠款在一年后一次性清偿。这种方式比较适合能首付一半以上，并计划1年内还清的购车人。

事实上，这种月供仅偿还利息及部分本金，期末剩余本金一次偿还的低月供方案还可以衍生出多种方案，如丰田金融公司目前有“3-2-4”、“3-3-3”和“2-1-6”方案。

以售价20万元的“3-2-4”方案为例，“3”即首付30%，即一次性付款6万元；“2”即2年期贷款，月供3884元；“4”即在第24个月付清40%的尾款8万元。而与此同时，尾款可再申请12个月的展期。

方案2 每月月供逐渐增加

如果是工作、收入增长都比较稳定的购车人，则适合月供逐渐增加的贷款方式。如福特汽车金融公司的“动力贷”方案，提供1年期的固定低月供，第2年及第3年的月供随客户每年收入增长而逐年增加，最后一期为少量固定尾款。

以福特汽车金融公司的36期9万元贷款为例，第1-12期月供为固定金额，每月1999元，第13-24期固定月供2500元，第25-35期浮动月供3421元，最后第36期的固定尾款为23000元。

该方案同时也延伸出类似的方案，如期限更短的24期贷款。

方案3 首付越高利率越低

首付并非一定要固定不变，事实上，也有汽车金融公司提供了浮动首付，如果购车人的手头足够宽裕，给高一点的首付，那么贷款利率则会相应降低，后面的日子压力就可以小点了。

这种方案的代表有东风日产汽车金融公司，以36期贷款为例，共提供4档的首付成数：20%、30%、40%和50%，对应的利率随着首付的提高一路走低，分别为8.88%、8.38%、7.88%和6.88%。

同样这种方案有不同的期限选择，24期贷款，首付20%、30%、40%和50%的贷款利率分别是4.88%、3.88%、2.88%和1.88%。

链接 若有贴息则比银行利率低

不过，如果单纯只有标准的贷款方式，汽车金融公司明显会失去竞争力，但一些汽车金融公司采用经销商贴息的方式降低了贷款利率。在贴息活动中，汽车金融公司往往能够给予购车人比银行贷款和信用卡分期付款这两种方式更加优惠的购车价格，同时利率也更低。

比如9月30日前有效的宝马汽车金融公司适用部分车型的贴息活动，首付30%，期限为1年、2年、3年、4年的利率分别为1.99%、2.99%、3.99%和4.99%，在这种活动中，比银行的车贷利率要低得多。甚至能达到零利率，如丰田汽车金融公司活动9月30日前有效的适用于部分车型的贴息活动，首付50%，零月供零利息，一年后一次性支付一半尾款。

各汽车金融公司标准贷款利率

汽车金融公司 首付 12个月 24 个月 36 个月 48 个月 60 个月

宝马 20% 以上 9.90% 9.95% 9.95% 10.50% 10.50%

东风标致雪铁龙 20% 以上 12.99% 12.99% 12.99% 10.59% 14.19%

丰田 30% 以上 14.24% 13.24% 13.24% 13.24% 14.24%

梅赛德斯奔驰 20% 以上 10.49% -11.89%

福特 20% 以上 13.25% 13.25% 13.50% 14.75%

各汽车金融公司目前贴息活动

汽车金融公司 期限 首付 12个月 24个月 36个月 48 个月

宝马 9 月30 日前 30% 以上 1.99% 2.99% 3.99% 4.99%

东风标致雪铁龙 8 月31 日前 60% 以上 3.08% 4.08% 5.08%

梅赛德斯奔驰 9 月30 日前 30% 以上 1.99% （尾款 50% ） 2.99% （尾款 35% ） 3.99% （无尾款）

（注：上述贴息活动适用于部分车型）