家庭情况

再婚家庭，资产重组

单亲妈妈张女士两年前与海归工程师周先生喜结良缘。张女士今年49岁，在事业单位工作，税后年收入10万元左右；周先生58岁，是某外企工程师，曾长期派往美国工作，现年税后收入约60万元。

周先生10年前离婚时，将资产都留给了前妻以及儿子，回国后，在市区买了一套房，目前市值大约400万元。结婚后，张女士和儿子来这里共同生活，而张女士自己的一套郊区房，目前出租，现值150万元。

目前两人的共同开销由周先生负担，两人的财产则由个人分别打理，张女士儿子的花费也由张女士负担。周先生偏爱投资，除了10万元的银行储蓄之外，还有市值70万元的股票（亏损中），50万元的固定收益信托产品。而张女士信奉现金为王，所有积蓄一律存银行，目前共有20万元存款。

[理财目标]

张女士的理财目标非常明确：1、儿子再过两年就要大学毕业，希望能为儿子谋划好一个美好的未来，原先市郊的房子又小又旧，希望能帮儿子购置一套好点的婚房。

2、希望自己与周先生能有一个安定的晚年。但两人不同的理财观念似乎已为两人的生活埋下不安的“地雷”，能否通过理财规划来有效减免矛盾呢？

[理财分析]

收入丰厚，资产配置有风险

周先生家庭收入颇丰，两人的工资加上房租，年收入高达72.4万元。但不同的文化背景及收入差异也反映在两人的消费习惯之上。

周先生讲究一定的生活品质，两人每年的基本开销约为15万元，再加上周先生每年都会去美国几次，和以前的老朋友聚聚，旅费和交际应酬费也要10万元。刨去七七八八的开销，每年可以有40万元结余。

张女士为了抚养儿子，一直以来都比较勤俭，家庭开销陡然增大，让她挺心疼的。同时，对于孩子的态度，两人也持不同的观点。周先生认为孩子应该独立，而张女士希望能为儿子创造好点的条件。周先生基本不贴补他的儿子，于是，张女士儿子的大学学费加上生活费也就由张女士自己负担，每年约3万元。

再从家庭资产的配置情况看，两人总资产700万元，没有负债。其中，房产550万元，金融资产150万元。金融资产中，存款30万元，股票70万元，信托产品50万元，对于一个夫妇俩都即将退休的家庭，周先生在股票上投资70万元，占整个家庭可投资金融资产约47%，稍微偏激进了一些，可以适当调整。

家庭财务AA制

多多

再婚家庭，夫妇俩都各有一子，有各自的房子，各自的金融资产，还有各自可以自由支配的支出项目，这样的家庭财务结构和传统的大集权的家庭财务结构全然不同，这就是家庭财务AA制。

家庭财务AA制的出现，相对于高度集权的家庭财务制度，是一种进步。

至少，表明家庭成员的关系更为平等。早些年，在上海，很多家庭是“男主外女主内”，丈夫的收入都要归妻子统一打理，遇到强势的妻子，有时男方家里来客人或单位同事有红白喜事，男人就会很尴尬。于是男人就开始藏“私房钱”，但私房钱一旦被发现，家庭矛盾立马升级。而AA制，则是夫妇双方认同各自有一块私人空间，互相包容、互相尊重，对于家庭和谐也发挥着重要作用。

同时，AA制的出现，也表明家庭经济收入相对宽裕。女人对家庭财权的控制其实源于其对婚姻和家庭的高度负责，在家庭收入拮据的年代，需要集中财力逐渐改善家庭生活。而随着我国市场经济的深化，家庭收入结构发生重大变化，薪酬之外，人们还有了其它各种收入。比如炒炒股票，做点小生意，“走穴”赚点外快等，女人手头宽裕很多，自然也就对男人宽松很多。于是，有的家庭男人只要上缴单位薪酬，其它的可以自由支配。久而久之，男人也就有了一块可以自由支配的财权。

但女人也担心男人“有钱就变坏”，女人对男人放权的同时，也开始悄悄积攒自己的“小金库”，所谓“手中有钱，心中不慌”。如此这般，一个原先财务上高度集权的家庭，慢慢地夫妇俩都各自有了一块“自留地”，这也许就是家庭财务AA制的雏形吧。

在开放多变的当代社会，人们的自我保护意识日益增强。对于离婚重组的家庭来说，男女双方难免会留有余地，此刻，AA制也许是他们最合适的选择。

回到本案，周先生和张女士，在临近退休之年，能有缘牵手，共度晚年，实在是值得珍惜的美好姻缘。周先生收入丰厚，张女士自强不息，两人不同的过往经历，对问题的看法难免会产生分歧，关键是真心相爱的两人，要携手共同面对未来。只要目标一致，观念上的分歧可以沟通取得谅解，求大同存小异。

其实，目前两人的AA制模式还真不错，至少不会让双方产生利益上的误会，进而影响感情。然而，两人既然已经结婚成为一家人了，也不能太过计较，分得太清，所以，建议两人在目前AA制的基础上，作些调整，增加家庭共享的一块，也即做个“集中＋AA制”的家庭财务模式，部分集中，部分自理。

周先生认为成年子女要靠自己去独立打拼，而不该过于依赖父母。这固然不错，但面对我国薪酬与房价比失衡的现实，周先生自然也能明白，现在的年轻人要靠自己的工作来攒钱买房，难度不小。如果将来在孩子需要的时候，周先生能主动给予关心并用家庭共享资产予以适度资助，那么，张女士母子必定会心怀感激，这对“夕阳红”夫妇的婚姻生活，将更加稳固而温馨。

[理财师手记]

“洋思维”遭遇“老传统”

周先生夫妇是一个晚年再婚的家庭，又有着不同文化背景下的思维差异，两人要携手走完人生旅程，需要更多互相体谅。

一方面，晚年再婚，双方的信任很难完全付出。双方都拥有各自的故事，拥有曾经辛苦积攒的资产，也都多多少少的拥有对以前家庭的责任。他们需要借助婚后收入的共同打理，来减少隔阂，增多温馨。

另一方面，在对于子女的培养问题上，美国的模式更利于培养孩子的独立性，从长远看，这种教育方式更有利于孩子成长。父母对孩子的呵护无可厚非，但是要让孩子学着自己长大。如何在文化与思维的差异中寻得平衡，也是周先生夫妇幸福生活一个重要的基础。当“洋思维”碰上“老传统”时，双方不妨多学着换位思考，看到对方思维中的闪光点，学会认同，在生活中的磨合中寻找出最佳的默契点。

告别过去，共创未来；坦诚交流，执手偕老，共同打造富足快乐的老年生活，是我们对这对夕阳恋人的期待。

[理财规划及建议]

互相体谅 增进信任

这个年龄的再婚家庭一个主要矛盾是，夫妇俩的信任感还不牢固。尽管已经携手前行，但双方都拥有过往生活的痕迹，也都多多少少的拥有对以前家庭（特别是儿子）的责任。而这样重组家庭的任何一方，都应该理解其中一些不能触碰的雷区，比如不能向对方索要过多，否则很容易破环两人的关系。

所以，婚前财产的分离是需要的，但在婚后，双方的财产应为共同所有，没有必要过多强调你的我的，否则会多了一份隔阂，少了一份家庭的温馨。

攻守兼备 舒适养老

虽然这个富足的家庭当前生活不忧，可两人均离退休渐行渐近。这样的年龄不得不考虑今后的养老问题的。两人都有养老保险，再加上较为丰厚的家庭资产，只要认真打理，舒适养老应该可以实现。

周先生在股票上投资70万元，占整个家庭可投资金融资产约47%，稍微偏激进了一些。还有两年就将退休，收入将会锐减，抗风险的能力也将大大减弱。当然，现在股票市场点位很低，割肉出场并不是明智之举，因此建议周先生在这最后的两年时间，根据市场的情况，逐步调低在股票上的配比。而对于从股票市场退出的资金，建议可以投资债券型基金，以增加配置的稳定性。

加强沟通 谋求共识

关于孩子的问题，张女士和周先生观念全然不同。

周先生长期海外生活，认为孩子成年后便不应再依赖父母；而张女士秉承中国式父母的传统思维模式，再加上因离婚对儿子的亏欠感，她希望能给孩子更多幸福。虽然有一套郊区房，但那套房子又小又旧，交通也不方便，张女士希望能替儿子搞定一套大一点的新房，并且不希望儿子做“房奴”。

张女士的舔犊之情可以理解，不过，在这件事情上，她要考虑到周先生的感受，儿子既已成年，便不需要再替他包打天下。而对于周先生来说，也要多替张女士着想，替她支付儿子在大学期间的费用等，毕竟不是什么大数字，却可以对家庭关系有很好的促进作用。至于是否为儿子置换大婚房，则可以和张女士多加沟通，考虑到现在孩子自己买房的实际困难，可以在他需要的时候适当资助，比如出售郊区房再贴点钱买新房，或者为孩子提供首付，总之也要体现自己对孩子的关心。