银财苏州：今年32岁的女白领王妮，年过而立却依旧单身。作为一名独生女，她不仅肩负着照顾父母的责任，还要同时照顾奶奶和一直独身的大龄姑姑。如何补充商业保险防范风险？如何合理规划买房买车？这些都是她要面临的理财问题。

文/本刊驻北京记者 李玉荣

王妮今年32岁，在北京一家国企担任售后技术支持。她是一名土生土长的北京姑娘，过了三十而立的年龄却尚未找到理想中的另一半。她还是爸爸妈妈的独生女，奶奶唯一的孙女，大龄未婚姑姑唯一的侄女。想到自己担负着照顾这么多亲人的责任，王妮现在的生活规划中，最重要的一条就是赶紧给自己买些商业保险，建立一个全面的保障体系。

除此外，她还打算未来一年内买辆车，可以方便尽孝心，经常带着一家人去郊区玩。同时申请一套限价房，把积攒的公积金利用起来。

跟着父母住开销简单

大学毕业后，王妮就一直跟父母住在一起，个人问题一直解决不了，也就懒得搬出去租房住，麻烦、生活成本又高，于是就住成了习惯。“除非哪天结婚成了家，否则我可能会一辈子跟父母住了。”

王妮每月工资加上各种补贴有7000元，象征性交给父母1000元的伙食费，作为孝顺的孙女，她每月总要去看望还在四合院里生活的奶奶和姑姑，给她们零花钱500元。其余主要支出就是自己买衣服、化妆品、看电影等娱乐支出1500元。

年度收支方面，公司的福利很好，逢年过节总有过节费，加上年终奖，有3万元左右。与此同时，公司每年都组织员工旅游，大多数时候是国内游，也有过那么几次出国游，自己也因此节省了旅游支出这一项。年度支出包括家里置办年货、走亲访友以及购物等，大概15000元。

王妮的资产状况是这样的，现金以及活存有2万元，定期存款10万元，基金市值8万元，另外加上20万元的银行理财产品。总计40万元。

急欲补充商业保险

王妮介绍，自己有公司的四险一金。不过，考虑到这只是一种基本的保障，而自己担心的是，现在看媒体报道每天各种车祸等意外那么多，联想到万一自己发生意外，身故或者残疾，除了伤痛和负担外，应该给亲人一些经济补贴。这是自己补充商业保险的主要目的。

一二年内买车买房

王妮介绍，父母目前都已经退休在家，奶奶今年更是78岁高龄，姑姑也已经五十多岁，远游已是不可能，但是还可以带他们到北京周边转转。因此这两年就有了买车的打算。去年已经拿了车本，现在正在摇号中。

计划中，王妮说自己收入并不算高，买车还是一个消费品，之后的油钱以及维修保养等每个月又是一笔支出，因此，她只打算买辆10万元左右的经济型车。

在未来一年的安排中，王妮还有买房的打算。“也是听从同学的建议吧，有几个高中同学已经买了限价房，大概要七八千元一平方米，不过就是地理位置偏一些，基本都在五环以外了。”王妮说，这样还可以把她的住房公积金利用起来。不过，因为是政策性住房，她单身只能买五六十平方米左右的一居。

保险先行 买房缓后

文 本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力

常言道：“树欲静而风不止，子欲养而亲不待”。王妮对长辈的这份拳拳孝心，足以令一些同龄的80后“啃老族”汗颜不止。更让人刮目相看的是，王妮眼下最主要的两大理财目标：购置合适的商业保险和买车，也都是以“孝”字当先。那王妮要如何实现自己的理财目标呢？

完善自身保障最急迫

从王妮的介绍看，她的父母和姑姑应该都已退休，她已成为家中主心骨。未来给父母、奶奶、单身姑姑养老治病的责任以及家庭财富增长的可能性也完全寄托在她一人身上，可谓压力不轻。因此完善自身保障成了最迫切的理财需求。

由于王妮尚未结婚生子，结婚、购房、养育子女等大额支出需求尚未到来，所以王妮当下应该以尽可能多地攒钱，以应对将来的这些刚性支出为主要理财目标，因此购置保险的原则就是以尽可能少的现金流支出换取基本但足够的风险保障。

首先是考虑意外险（最好是含有意外医疗的综合意外险），这类保险对于年轻人来说非常实惠，只要支付较少的保费，就能获得高额的意外险保障。比如一份50万元保额的综合意外险，一年的保费大约在1000元左右，既起到保障作用，又不给家庭经济造成负担。王妮可以给自己每年定期投保一份。

由于王妮每年都会随公司出游，今后还准备自驾游，因此出游前最好再为自己增加一份旅行意外险，尤其是行程中有爬山、游泳、潜水等高危运动时更要购买。当然要注意的是，她最好选购保险责任能够购覆盖这些较危险运动的意外险，或者在日常已经购买的意外险基础上加这样一份特色的旅游意外险，比如美亚、平安等公司的旅游意外险产品，都能含有“高危运动”保障责任。

健康险方面，小毛小病一般都可通过医保解决，即使有一定的自费支付比例也不会造成很大的经济压力，没必要特别买一份商业险。但重大疾病险却不一样，近年来，各类重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势，因病致贫的案例不胜枚举。王妮最好选择一款保障功能针对性强、费率相对较低的纯消费型重疾险产品。

比如人保健康的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”，其保险利益一是重大疾病保险利益，一是身故保险利益，结构上比较简单，由于不含有储蓄性质，费率也相当低廉。以王妮的情况来计算，如果选择投保30万元额度、20年保障期、20年分期缴费的话，每年保费只要1800元。这样产品的好处是，一旦不幸罹患重病，一经确诊即可获得重疾保险金，而不需要采用医疗费用发票报销的形式，能够在第一时间帮助她渡过难关，应付突发的大额家庭破坏性支出。

还要注意的是，若购买以生命为保障标的的险种时，王妮还应将受益人一栏填写为父母（也可加上姑姑），并确定各自的受益比例。

适当增加流动性资产

除了保险，买车也是王妮的一大心愿，从王妮的资产结构上看，不妨将10万元定期存款在到期后逐步取出，换成收益比较稳定但流动性又不错的债券型基金的稳健部分。

同时，王妮可以在自己每月4000元结余中拿出2000元定投股票型基金，作为长期资产配置。

至于购买限价房的计划，可以适当延后，一是因为位置偏僻今后生活工作都不方便，还不如暂时和父母同住，既省钱又方便。更重要的是，王妮未来几年结婚生子是大概率事件，一居室很难满足夫妻两人或一家三口的居住需求。因此还不如先找到如意郎君，再根据对方的住房和财产状况决定如何购房，相信这也是王妮父母、姑姑和奶奶眼下最大的愿望。

每月收支状况 （单位／元）
收入		支出
本人月收入	7000	房贷	0
配偶收入	0	基本生活开销	1500
其他收入	0	娱乐	1500
合计	7000	X	X
X	X	合计	3000
X	X	X	X
每月结余	4000	X	X
X	X	X	X
年度收支状况 单位／万元
收入		支出
年终奖金	3	保费支出	0
其他收入	0	出游	0
X	X	过节支出	1.5
合计	3	合计	1.5
X	X	X	X
年度结余	1.5	X	X
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	2	房屋贷款	0
定期存款	10	其他贷款	0
基金市值	8	信用卡未付款	0.2
自住房房产市值	0	X	0
银行理财产品	20	X	X
合计	40	合计	0.2
家庭资产净值	39.8	X	X