银财理财：随着老龄化社会的到来，4-2-1结构家庭正在增多，如何老有所养、老有所依成为人们普遍关注的话题，我们也不妨顺延着刚刚过去的重阳节，请理财专家们谈谈老年人理财，让我们这些做子女的提前计划，为老人提前打造一份贴身理财计划，真正让爸妈实现“老有所养、老有所为、老有所乐”。



提醒：养老理财先看风险承受

交通银行的理财师指出，为老年人贴身打造理财计划，应充分考虑其生活习惯和资金支出需求，以及风险承受能力。

老年人退休后收入来源不再持续增长，更应该强调理财本金与收益的稳定性。再有，中老年对于突发事件的应急能力较差，因此对理财的流动性要求高，要根据生活习惯和资金支出来打理资产，以免出现既降低资金流动性，又损失利益达不到预期目标的现象。

理财经：最稳妥的投资是拿出70%-80%的资产进行稳健投资，如储蓄、国债等；

拿10%-20%的资产进行风险相对较高的投资，如基金、贵金属等。

谨记：高收益伴随高风险

中国银行的理财师告诉记者，不少老年人理财时，对收益率尤其关注，忽视了高收益与高风险并存的事实，这样是非常容易吃亏的。

“一些老人因为高收益动心，把辛苦赚来的钱投资一些以高收益吸引投资者的产品，最后本钱都不一定保得住。”有多年理财经验的中国银行理财师说，正常银行理财产品的年化收益在4%-6%左右，当投资收益超过这个范围的时候，就要特别留意高风险了。

理财经：储蓄、国债、债券或国币基金、投资于债券和票据市场的银行理财产品、实物黄金等风险较低，比较适合老年人投资，但具体选择何种理财产品，如何进行配置，要根据自己的资金量、闲置期限、风险承受能力等因素决定。

勿忘：货比三家后找子女商量

招商银行的理财师提醒，老年人在买各种理财产品或者保险前，最好货比三家，出手前对各个产品有所了解，同时尽量跟子女和家人商量，综合权衡之下再下决定，以免出现当即购买相关的理财产品后，过后发现不合适，想退都来不及。

理财师建议，老年人可以把基金、股票、债券、理财产品、保险产品等理财工具作为理财“菜篮子”中的一员，切忌押上毕生积蓄只投资于一类产品。不要被某类投资的丰厚收益冲昏了头脑，而把所有资金都投入进去。

理财经：对于家庭较富裕的老人而言，进取、稳健与保守理财产品的投资比例可以保持在3比5比2.

对于家庭收入较低的老人，可以对半分，稳健、保守产品各占流动资产一半。

辨别：看看哪种投资适合您

1、国债：门槛低投资好选择

从收益上看，虽然目前国债的收益率处于一个下降的通道中，但仍比定存略高。国债和定存相比还是具备一定的优势。目前购买国债不宜选择期限过长的产品。相比之下，三年期品种要优于五年期品种。

投资门槛：首先购买国债的门槛比较低，相比于理财产品至少5万元的购买门槛，储蓄式国债最低可买100元，以100元的整数倍起售。

风险提示：对于个人投资者购买的储蓄、凭证式国债，没有什么收益率变化，风险很小，除非央行连续加息；不过，2012-2013年的市场，货币宽松主题，加息可能性很低。

入门技巧：现在电子式国债更受欢迎，一推出就会遭到抢购，要做好早去银行排队的打算，记着带上身份证与该银行存折备用。

2.贵金属市场：可在流动资产中配置15%-30%黄金

老人投资白银、黄金，应优先购买实物产品，投资型金条、银条是首选，其次才是纪念型产品与金币、银币，后者比较适用于有收藏爱好的老人。而对于市场上流行的黄金期货、黄金T+D等放大功能产品，风险过大，老人最好不要碰。

投资门槛：虽然有1克、3克、5克的小规格金条，但对于老人来说，建议投资50克以上的金条，投资起点为18000元以上。而白银投资便宜很多，1公斤产品仅7000多元，但商家要收取较高的手续费，不如投资黄金划算。

风险提示：比国债、货币基金、存款等较保守，黄金的优势在于避险能力小，投资风险小。但国际金银价格均随着市场信息而变化，投资未必就能有收益，短期仍存在“被套”风险，需要坚持长线投资的原则。

入门技巧：老人购买金银时，需充分了解行情，逢低买入，莫追高。

3.固定收益理财产品：需求旺盛但不能盲目

据不完全统计，在银行的个人贵宾客户里面，老年人占比在35%以上。但与之不相配套的是，目前国内银行专供老年人的理财产品却很少。

投资门槛：各家银行理财产品的投资门槛不一，但多数产品的起点都在5万元以上，少数产品在2万元-5万元之间，对于收入有限的老年家庭，购买一只产品已经足够，不必挑太多。

风险提示：银行理财产品也有投资风险，如果没有被“保底”,也将被套。建议老年人购买大型商业银行稳健风格、保底功能的理财产品。

入门技巧：此投资难在如何挑选。建议老人多读报纸、要有主见，购买那些期限在半年以上的稳健型产品，不要被别人左右。

4.股票、外汇投资：尽量不碰

老年人投资高风险理财产品，应本着娱乐放松的心态，小资金进出投资；切勿大资金投入、一发不可收拾。记者 王聪

银财理财：随着老龄化社会的到来，4-2-1结构家庭正在增多，如何老有所养、老有所依成为人们普遍关注的话题，我们也不妨顺延着刚刚过去的重阳节，请理财专家们谈谈老年人理财，让我们这些做子女的提前计划，为老人提前打造一份贴身理财计划，真正让爸妈实现“老有所养、老有所为、老有所乐”。



提醒：养老理财先看风险承受

交通银行的理财师指出，为老年人贴身打造理财计划，应充分考虑其生活习惯和资金支出需求，以及风险承受能力。

老年人退休后收入来源不再持续增长，更应该强调理财本金与收益的稳定性。再有，中老年对于突发事件的应急能力较差，因此对理财的流动性要求高，要根据生活习惯和资金支出来打理资产，以免出现既降低资金流动性，又损失利益达不到预期目标的现象。

理财经：最稳妥的投资是拿出70%-80%的资产进行稳健投资，如储蓄、国债等；

拿10%-20%的资产进行风险相对较高的投资，如基金、贵金属等。

谨记：高收益伴随高风险

中国银行的理财师告诉记者，不少老年人理财时，对收益率尤其关注，忽视了高收益与高风险并存的事实，这样是非常容易吃亏的。

“一些老人因为高收益动心，把辛苦赚来的钱投资一些以高收益吸引投资者的产品，最后本钱都不一定保得住。”有多年理财经验的中国银行理财师说，正常银行理财产品的年化收益在4%-6%左右，当投资收益超过这个范围的时候，就要特别留意高风险了。

理财经：储蓄、国债、债券或国币基金、投资于债券和票据市场的银行理财产品、实物黄金等风险较低，比较适合老年人投资，但具体选择何种理财产品，如何进行配置，要根据自己的资金量、闲置期限、风险承受能力等因素决定。

勿忘：货比三家后找子女商量

招商银行的理财师提醒，老年人在买各种理财产品或者保险前，最好货比三家，出手前对各个产品有所了解，同时尽量跟子女和家人商量，综合权衡之下再下决定，以免出现当即购买相关的理财产品后，过后发现不合适，想退都来不及。

理财师建议，老年人可以把基金、股票、债券、理财产品、保险产品等理财工具作为理财“菜篮子”中的一员，切忌押上毕生积蓄只投资于一类产品。不要被某类投资的丰厚收益冲昏了头脑，而把所有资金都投入进去。

理财经：对于家庭较富裕的老人而言，进取、稳健与保守理财产品的投资比例可以保持在3比5比2.

对于家庭收入较低的老人，可以对半分，稳健、保守产品各占流动资产一半。

辨别：看看哪种投资适合您

1、国债：门槛低投资好选择

从收益上看，虽然目前国债的收益率处于一个下降的通道中，但仍比定存略高。国债和定存相比还是具备一定的优势。目前购买国债不宜选择期限过长的产品。相比之下，三年期品种要优于五年期品种。

投资门槛：首先购买国债的门槛比较低，相比于理财产品至少5万元的购买门槛，储蓄式国债最低可买100元，以100元的整数倍起售。

风险提示：对于个人投资者购买的储蓄、凭证式国债，没有什么收益率变化，风险很小，除非央行连续加息；不过，2012-2013年的市场，货币宽松主题，加息可能性很低。

入门技巧：现在电子式国债更受欢迎，一推出就会遭到抢购，要做好早去银行排队的打算，记着带上身份证与该银行存折备用。

2.贵金属市场：可在流动资产中配置15%-30%黄金

老人投资白银、黄金，应优先购买实物产品，投资型金条、银条是首选，其次才是纪念型产品与金币、银币，后者比较适用于有收藏爱好的老人。而对于市场上流行的黄金期货、黄金T+D等放大功能产品，风险过大，老人最好不要碰。

投资门槛：虽然有1克、3克、5克的小规格金条，但对于老人来说，建议投资50克以上的金条，投资起点为18000元以上。而白银投资便宜很多，1公斤产品仅7000多元，但商家要收取较高的手续费，不如投资黄金划算。

风险提示：比国债、货币基金、存款等较保守，黄金的优势在于避险能力小，投资风险小。但国际金银价格均随着市场信息而变化，投资未必就能有收益，短期仍存在“被套”风险，需要坚持长线投资的原则。

入门技巧：老人购买金银时，需充分了解行情，逢低买入，莫追高。

3.固定收益理财产品：需求旺盛但不能盲目

据不完全统计，在银行的个人贵宾客户里面，老年人占比在35%以上。但与之不相配套的是，目前国内银行专供老年人的理财产品却很少。

投资门槛：各家银行理财产品的投资门槛不一，但多数产品的起点都在5万元以上，少数产品在2万元-5万元之间，对于收入有限的老年家庭，购买一只产品已经足够，不必挑太多。

风险提示：银行理财产品也有投资风险，如果没有被“保底”,也将被套。建议老年人购买大型商业银行稳健风格、保底功能的理财产品。

入门技巧：此投资难在如何挑选。建议老人多读报纸、要有主见，购买那些期限在半年以上的稳健型产品，不要被别人左右。

4.股票、外汇投资：尽量不碰

老年人投资高风险理财产品，应本着娱乐放松的心态，小资金进出投资；切勿大资金投入、一发不可收拾。记者 王聪