银财苏州：罗先生，28岁，来广州工作3年，目前月收入5000元。罗太太，教师，26岁，月收入3500元。两人都有社保。孩子2岁，购买了少儿医保。两人和孩子的月生活费用3000元。两人的房贷每月支出为2500元。目前存款3万元，两人希望为孩子准备从幼儿园到上大学的费用。



理财需求诊断

罗先生目前刚进入家庭成长期，已生育一子，家庭财务状况并不复杂，其资产除一套通过贷款购入的房产外，仅有存款3万元，可投资的资产不多，且尚有房贷未能清偿。这段时期罗先生家庭的财务压力较大，家庭面临的财务风险也较大。一方面，罗先生家庭需要准备好应急资金降低短期财务风险，同时也需要通过加强自身保障以覆盖长期财务风险。

罗先生家庭目前的主要需求是子女教育。要为罗先生和罗太太诊断其子女教育需求，需要先搜集各个阶段的教育费用。

幼儿园

幼儿园的费用包括两个项目：一个项目是保教费和假期留园费，也就是幼儿在园期间所需的保育、教育费用，以及假期（寒假暑假）留园的费用。此类费用由物价局统一规定。另外一个项目是其他代收代管费，主要包括伙食、体检、生活用品、外出活动、交通接送等费用，此类费用遵循“家长自愿、据实收取、及时结算、定期公布”的原则。每月收取的伙食费一般是200元。

读幼儿园通常采取就近原则。由于不是本地户口，罗先生还需要交纳一定赞助费等，省一级幼儿园约需2万元（一次性交纳，4年）。部分幼儿园还设置了一些思维训练课程，这些费用额外收取，每年约1200～1500元。

表1列出了广州市的幼儿园保教费用。在广州就读省一级幼儿园全日制的保教费用为每月240元。在幼儿园9个月（扣除寒暑假）需要花费的费用为（240+200）×9=3960元。需要在孩子3岁时准备2万元赞助费；如果参加思维训练课程，还需要准备1500元/年。如果将2万元赞助费平摊到每年，幼儿在幼儿园的花费就需要10460元/年。

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理财规划

罗先生家庭目前的主要需求是子女教育，如果没有做好最基础的应急准备和长期保障规划，子女教育规划也可能因意外情况的出现而导致目标无法达成。

应急准备

罗先生家庭的月支出为3000元，加上房贷月还款额2500元，每月支出总和为5500元。按照应急准备金应以3～6个月的月支出额来计算，罗先生应准备1.65万～3.3万元作为应急资金。罗先生可将目前的存款3万元全部作为应急资金。

长期保障

罗先生和罗太太都有社会保险，但这对于有房贷和孩子教育压力的罗先生家庭来说还不够。一是社会保险无法覆盖房屋贷款，二是社会保险也无法覆盖子女教育费用。通过商业保险来做好家庭的长期保障对罗先生家庭来说非常重要。罗先生是家庭的经济支柱，按其年收入6万元、保障5年期收入计算，可设置保额为30万元，保费控制在年收入的10%～15%，即6000～9000元。罗太太是家庭的第二经济支柱，按其年收入4.2万元、保障5年期收入计算，可设置保额为20万元，保费控制在4200～6300元。按最低标准来算保费，即每年需支出1.02万元用以做好长期保障，每月需预留850元用以支付当年保费。

养老规划

罗先生目前28岁，还需工作32年至60岁退休。罗太太目前26岁，还需工作29年至55岁退休。这里以较早退休的罗太太来测算其退休后家庭需要准备的养老费用。按3%的通胀率计算，罗太太退休时应准备255万元左右的生活费用。如果罗先生和罗太太准备自己筹备其中的50%，可通过每月定投933元，按年均8%的收益率测算的话，即可达成目标。

从表5可以看到，罗先生家庭需要准备285992元作为教育储备。要注意的是，这笔费用没有考虑通胀对学费的影响。由于罗先生并非需要一次性准备好这笔资金，通过合理的规划能够满足罗先生各个阶段的子女教育需求。

大学

以中山大学管理学院所设专业为例来测算相关费用（不含生活费），见表4。

表4 2012年大学费用测算

学院名称	专业名称	学费	住宿费	医保费	合计
管理学院	工商管理类（含工商管理、人力资源管理、电子商务、财务管理、会计学、市场营销、旅游管理专业）	4560	1500	80	6140

根据以上信息测算，罗先生在孩子各个阶段需要筹备的教育费用见表5。

表5 罗先生家庭教育需求测算表

教育阶段	年限	教育费用	备注
		/万元
幼儿园	3	3.14	外地户口
小学	6	9	外地户口
初中	3	4.5	外地户口
高中	3	4.7	择校费4万元，学杂费每学期1175元
大学	4	7.23	以中山大学为例，6140元/年。生活费按1000元/月计算。
总计	19	28.6

中小学

2009年1月1日起，9年制义务教育阶段正式取消了借读费。目前的中小学费用包括两个部分：一是服务性收费，包括校外活动收费、学生校内伙食费、午休管理费、学生课后托管费、搭乘校车费5类；另一项是代收费，包括作业本费、校园一卡通工本费、城镇中小学校服费、军训期间食宿费、高中学生体检费、住宿费等6类。虽然中小学是义务教育，但如果不属于本地户口，要就读当地学校则需要交纳额外的费用。根据各中小学的招生信息，这些费用加起来一学期大约需要1.1万～1.5万元，9年约需要27万元左右。

高中

高中阶段的收费标准参见表2和表3。由于高中阶段不属于义务教育，因此可以收取择校费。广州市省市级高中的择校标准为4万元，入学时一次性交纳，再加上每学期交纳的学杂费1175元，平均每年需要1.6万元。

表2 2012年广州市普通高中一费制标准 （单位：元/人/学期）

普通高中收费标准	省一级高中收费标准	市一级高中收费标准	县、区一级高中收费标准
940	1175	1081	1034

表3 2012年广州市高中择校费标准

学校类别	择校费标准/万元	备注
省市级高中	4	学生入学时，3年一次性交纳
一般高中	2.3	同上
国家级职业高中	4	同上
省市级职业高中	3.1	同上
一般职业高中	2.3	同上

表1 2012年广州市幼儿园保教费用

项目	全日制（元/月）			寄宿制（元/月）
幼儿园等级	家长负担	单位报销	合计	家长负担	单位报销	合计
省一级园	240	30	270	390	30	420
市一类一级园	190	30	220	330	30	360
市一类二级园	160	30	190	320	30	350

资料来源：广州市价格信息网，下同。