银财苏州：近段时间，有人在网上对比货币的购买力，分别比较了100元钱在30年前、20年前、10年前以及当今分别能买到的大米、猪肉以及鸡蛋的数量。不少网友纷纷感叹：物价增速太快，自己的收入怎么也赶不上物价增长的步伐。股市和楼市低迷，存银行的利息又非常低，一般的家庭往往会发觉缺乏很好的投资渠道，不知道如何让自己的财产保值或者升值。本期报名“你不理财，财不理你”栏目的两个家庭，其实也有类似的困惑，且看银行理财经理是如何为他们量身打造理财计划的

理财嘉宾：

苏健 工行广西分行营业部理财师

李燕妮 中信银行南宁分行金融理财师

廖娜 农行广西区分行财富管理中心

理财顾问

工薪阶层收入一般

先买房还是先买车

基本情况：

陈女士，年龄29岁，已婚，在南宁一家事业单位上班，月收入3000元左右，丈夫在南宁一家企业上班，月收入4000元左右，夫妻俩年终奖加起来2万元左右。家中现有存款12万元，有三房二厅住房一套，在百色老家的县城，闲置。市值约25万元，无贷款。

两个人有一个5岁的小孩，正在上幼儿园，夫妻俩有基本的社保，但没有任何商业保险及保障措施，平时上班在外租房，1200元/月，生活费月支出约3200元。

理财目标：

夫妻俩想买车，又想在南宁买房，不知道怎样理财才能实现目标？

工商银行苏健理财分析和建议:

1.根据陈女士家庭经济收入和支出情况，目前家庭每月节余2600元，加上年终奖一年约5万元。但考虑每年春节、清明、中秋节等重大日子回百色过节的因素，每年可以用于投资或积攒的资金约为4万元。

2.家里5岁孩子明年开始上小学，因此孩子的教育费用将会加大，须做好提前安排。建议这部分支出可以通过出租百色的空置房来解决。

3.针对陈女士欲购买房的目标，分两种情况。

一是百色三房二厅的房子属于夫妻任何一方的名下或两人共有。按照目前我国房产政策和个人税收政策，在购买第二套房时，银行贷款只能发放房款的四成，利率将在基准利率基础上上浮10%～20%（具体上浮比例各家银行有所不同），依据目前南宁市郊区的房价分析，100平方米的房子价格约为65万元，个人购买二套房至少需要准备42万元（含各种税费），同时明年在全国范围内全面征收个人房产税将成为趋势，因此目前陈女士不适宜再购房，除非有出售百色房子的安排。

二是百色的房子不属于夫妻任何一方的名下或两人共有。在购买房子时，银行贷款能发放房价的八成，利率将在基准利率基础上下浮10%～15%（具体下浮比例各家银行有所不同），按100平方米的房子价格约65万元来计算，个人购买二套房需要准备首付金15万元。按目前陈女士家的经济情况，购房计划预计要在明年才能勉强实现，但购房后则家庭所剩现金寥寥无几，一旦有紧急情况发生时，必然会出现严重的经济危机。因此建议在购买房时可考虑以下方面：出售百色房产；购买面积较小的房子；将购房计划延后3～5年。

4.对于购车计划，如果家庭已将购房计划延后，则家庭真有迫切需要购车的，以下购车建议可以考虑：购买5～6万元的微型国产汽车；购买6万元左右的质量、性能尚好的品牌二车手；选择车贷利率低的融资机构和方式购车。

5.投资理财建议：按当前市场情况，如果延期购房可将12万元存款进行股票型基金投资或购买比较优质的股票，每月结余中拿出2000元（如果将百色房出租，则有3000元），通过基金定投的方式投资债券或股票型基金，一年半左右全部赎回使用。

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离异女子抚养儿子 如何规划财务目标

基本情况：

张女士，今年40岁，在某企业工作，月收入3000元。离异，儿子13岁，前夫每月支付抚养费2000元。她每月收入刚够开支，无法再结余。张女士的单位买有养老保险，她还给儿子和自己各买了保额10万的重疾险和意外险。

张女士家中有两套房，一套自住一套闲置。银行存款3万元，股票投入4万市值3万元，基金投5万市值3万元。

理财目标：

闲置房准备卖出去，已经谈妥售价120万元。想要提高生活质量，让自己的生活过得从容些，希望每年能有3万元左右的闲钱用于旅游，还想做些能够保值增值的投资，该如何安排自己手头的这笔卖房款？

中信银行李燕妮家庭财务诊断：

1.张女士离异单身，日常收入仅够维持生活日常开支，无法存余。银行存款3万元，前夫支付抚养费每年2.4万元。

2.房产两套，闲置房价值120万元，无贷款。

3.银行存款3万元，基金市值3万元；股票目前市值3万元，对保守存款和稳健投资、风险投资均有涉足，但是效果不佳，张女士对家庭理财还需要更进一步规划。

4.张女士人身保险意识相对比较强，保险就相当于家庭理财规划里的守门员，张女士不仅有养老保险，还为自己与儿子买了重疾险和意外险，这对离异单身女性抚养孩子的家庭至关重要，但是张女士还应该多方面考虑自己的养老规划。

5.孩子13岁，上中学的年龄，距离大学本科毕业还有10年左右的时间，张女士需要继续准备教育金。按国内施行九年义务教育，忽略通货膨胀，中小学阶段学杂费按照每年1500元计算，约为4500元，高中阶段教育支出按每年2500元计算，约为7500元，大学本科教育（以国内本科大学为例）每年2万元，四年约为8万元，合计约为9.2万元。

综合来看，张女士收入相对不算宽裕，存款还是未能抵抗意外风险，对家庭理财还需要进一步的规划，孩子处于求学阶段，教育资金时间弹性小，是此前张女士最大压力，需要慎重规划。还有另外一个重大问题就是养老规划，单靠单位的养老保险估计很难满足养老需求，在这方面应该予以补足。

理财建议：

1.建立家庭应急准备金

家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。从财务安全角度出发，准备金额为3～6个月的月支出，约为1.5万元，可投资于银行定存或者保本型基金，不少银行目前均有代销的保本型基金产品，低风险，三年保证本金、手续费及募集期利息100%安全；进可攻退可守，上不封顶的收益全由客户享有，收益参考三年定存收益率+0.5%，详情可以到银行各网点咨询。关于所持有股票、基金，可以视情况选择止损或者持有等待时机再出手。

2.教育金规划

张女士有闲置房产价值120万元，出售后获得120万元现金。孩子教育金账面需求约为10万元，可以从120万元里分配20万元分笔投资于银行保本理财产品，分别为5万元两笔、10万元一笔，年化收益大约为5%～6%，对抗不可预知的通胀或者各类风险，也可应对届时孩子若需要深造不能直接就业的风险。另一部分是前夫的抚养费，每月2000元，可以投资于基金定投，每年强制储蓄，作为孩子的额外教育储备，可以用来应对孩子今后学习道路上各种额外支出，例如参加各种兴趣班、夏令营、出国交流等。

3.养老规划

张女士为单身母亲，对于养老规划尤为重要，张女士希望能过悠闲高品质的老年生活。建议张女士分配40万元投资养老规划中，这一部分资金又可以分为三部分，第一部分可以再为自己添购养老型保险，因为虽然已经持有单位养老保险，但是对于张女士想要的晚年生活应该是无法满足的，在选择上也是优先选择保本型养老保险，选择终身年金分红型，既可以年年领取固定收益还有年终分红，可以丰富到日常生活中，还具有医疗保险的作用，还可获得免费体检的机会。第二部分可以储备黄金，现在购买黄金有多种选择，尤其在银行购买黄金现货还可交由银行代为保管，对于贵宾客户保管费用还有优惠甚至减免。第三部分是投资相对年限较长的理财产品，可以是3年或者5年等，因为这部分资金应为锁定资金，投资年预期收益约为6%～8%的理财产品。

4.其他投资

在生活配置上，张女士可以配备一部小排量代步车，用于日常上下班、接送孩子上下学，还可以免去风吹雨打、日晒雨淋。车子是消耗品，有条件的情况下应该一次性付款，选配一款10万元左右的车辆即可。这也是可以部分满足张女士所希望的从容生活。

基于张女士希望能够每年有3万元资金用于旅游，可以选择投资信托类产品，收益高，但是其伴随的风险也相对高，信托机构的信托产品门槛较高，多为100万元起步，不适合张女士，银行发起的信托理财产品也有10万元起的产品，建议分配30万元资金配置产品，年收益约为8%。还可以配置10万元选购结构性理财产品，结构性理财产品多为与股票市场挂钩，收益可高可低，选购时需要特别注意，最好购买至少保证90%保本的产品，此类产品预期收益约为7%～15%。

此外，除了满足物质生活质量，文化精神投资也可以提高生活满足感。可以为自己的兴趣爱好投资，也可以报读深造研修课程，考取相应工作领域职称，通过深造改变工作职级提高工作收入。

工薪阶层家庭

准备攒钱买房

基本情况：

农先生，今年33岁，技术工人，月收入4200元，妻子每月收入为2500元。夫妻俩每年可拿到年终奖1.5万元左右。两人的女儿今年9岁，随他们在南宁读书，家庭月均生活费支出2600元。夫妻俩均已交足10年的社保且还在继续交，一家三口还有定期保障类商业保险，夫妇保额均为15万元，农先生年缴保费4500多元，妻子年缴保费4000多元，女儿年缴保费1500余元。

目前，农先生家庭有现金及活期存款8万元，债券4万元。夫妻俩来南宁打工多年，目前仍在租房住，每月交租金1000元左右。

理财目标：

1.想攒钱在南宁买房，在江南区或者仙葫那边都可以，八九十平方米左右的两房也可以。不知道按照家庭现有财务状况，几年内可以买房？

2.如何筹集女儿的教育金？

3.如何利用家庭剩余资金积累资产，以使生活过得更好些？

农业银行廖娜理财建议：

农先生的家庭类型属于家庭成长期，这一时期的特点是家庭支出固定，教育负担增加，保险需求较高。农先生主要的需求在于子女未来的教育资金安排，建议提前做好资金规划，可使用基金定投或保险方式准备子女教育资金。另外，建议农先生可适当增加负债，通过财务杠杆，用较少的资金尽早实现购房目标，提升生活品质。同时，通过对现有资金的理财可获取比银行贷款更高的收益。

1.家庭应急金规划：

考虑到农先生的财务安全和投资稳定性，建议保持3~6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。农先生目前1.6万元活期存款作为应急资金足够农先生6个月的家庭经常性支出。

农先生还可以申请银行信用额度2万元的贷记卡作为临时应急资金。与前项相加，足以应付日常流动资金需求。

2.买房规划：

农先生目前有流动性资产10万余元（剔除家庭应急金），目前南宁江南区或仙葫的房价最低大概为4500元/平方米，购置一套80平方米的房子需36万元，如贷款首付三成则需一次性支付10.8万元。针对目前房地产市场低迷现象，建议农先生本年内开源节流，先减少家庭应急金的储备，筹集首付立即购置房产，提升生活品质。在购买新房子时，建议申请银行住房贷款，首付10.8万，贷款25.2万，贷款25年，每月还款1710元，同时办理银行的存贷双赢房贷理财账户。它可以将农先生在银行的理财账户和贷款账户相关联起来，根据农先生理财账户的存款情况和贷款情况，按照约定为借款人计付理财收益，以存款利息收入抵减贷款利息支出，突显理财增值的特点；让农先生轻松供款，实现理财增值。

3.女儿教育金规划

小学到初中我国实行九年义务教育，这段时期花的钱不多，重点是筹划高中、国内大学、研究生的教育金，测算未来整个教育金水平后，估计约需要30万元教育金。买房后，农先生即可建立教育金专用定投账户，从日常结余中每月投资基金定投，农先生有很好的收入和投资愿望，投资运作得当完全能实现农先生家庭的教育金储备。

4.投资规划

在目前的经济衰退阶段，经济增长停滞，通胀率处于低谷。企业盈利微弱并且实际收益率下降；央行降息以刺激经济，进而导致收益率曲线下行；因此债券或债券型基金是最佳的选择。

考虑到农先生的家庭情况，买房后可以用来投资的家庭剩余资产为每月结余及年终奖结余。建议农先生夫妇开源节流，多为家庭创造剩余资金，流动资产的配置为：稳健型理财产品50%，预期年化收益率为4%；股票基金10%，预期年化收益率为8%；债券（货币）基金30%，预期年化收益率为4%；黄金10%，预期年化收益率为10%。四种产品配置的综合收益率为5%。