银财苏州：保险不像其他投资那么刺激，但保险是你财务计划中不可缺少的一部分。一旦决定购买，你要考虑的问题就是：“买什么保险”，“什么时候买更划算”。不买贵的，只选对的，对症下药才能买对保单。对于不少人而言，如果能以较低保费买到较高、较合适的保障，不给他们有限的经济能力加重负担，是最乐意的。

“黄金保单”

【重疾险】花小钱来买大保障

在选择重大疾病保险的时候，应根据自己的年龄、身体情况、家族病史进行合理选择……

中国太平洋人寿河南分公司的保险专家赵建平表示，重大疾病险要早买，因为重疾险和许多生死两全险一样，同样的保障，随着年龄的增长，所需缴纳的保费将越来越多，等到超过规定年龄之后，甚至还会被拒保。所以应趁年轻、不需要体检、经济负担也较轻的时候购买。

与此同时，赵建平指出，在一个家庭中，首先考虑购买重大疾病险的应该是家庭收入较高者，只有这样才能减轻因疾病而带给全家的经济负担。孩子则可以购买学平险，每学期只需花费几十元就能得到包括意外伤害在内的医疗保障，暂可不列入家庭重大疾病险的购买计划。

很多人都认为购买疾病种类多的重疾险比较好，其实不然。赵建平分析，目前市场上的重疾险，保障疾病种类从7种到40种不等，但因为重疾险的保险费是按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。

对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零。选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心脑血管、恶性肿瘤和重大器官移植。

此外，购买重大疾病险最重要的还是为自己“量身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况等特点，选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。取己所需，不增加自己和家人的额外负担，才能更好地保障未来。

值得一提的是，究竟购买多少重大疾病保险才合适呢？在选择重大疾病保险时，除了要和自己的经济承受能力相适应外，还要了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。

据国家卫生部统计资料，目前我国人均需要10万元左右的重疾医疗费支出，因此至少需要10万元保额的重大疾病保险作为补偿，这才能在风险来临之时，起到遮风挡雨的保障作用。当然，每隔三五年，还可以经常打开保单检查一下，看看是否有必要追加保额，以适应自己经济收入的增长和不断提高的身价。

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【分红险】对抗通胀财富增值

众所周知，通胀依然高烧难退，加息预期再度升温。而对保险意识强的市民而言，该偷着乐了，因为收益又涨了。记者发现，近年来分红险的市场份额越来越高，一些保险公司的分红险保费甚至占比超过90%。

一保险从业人员说，分红险这几年来一直是保险公司的主力产品，各寿险公司的保费收入结构中，分红险占据了比较大的比例。

在郑州伊泽尔商贸有限公司上班的杨宏伟，有着比较强的理财意识，股票、基金、黄金等投资产品都尝试过，不过对于保险，却一直不怎么感兴趣。第一，他认为现在自己并不宽裕，买保险是一种消费，而不是投资。第二，即便保险也算一种投资，它的投入周期也太长，且回报率比较低。

今年年初，杨宏伟却动了心，买了份保险。打动他买保险的理由是，他的一位在保险公司上班的朋友告诉他，买保险可以抵御通胀。

杨宏伟说，自己虽然在多个领域做过一些投资，但这几年来，不仅没赚到钱，反而亏损不少。把钱继续往股市里投吧，心里没底；存在银行吧，利息收入还抵不过物价上涨的速度。如果保险产品的收益能跑赢CPI，那肯定值得去尝试。所以，在朋友对一款分红险的收益演算之后，他花了1万多元买了一份保险，缴费期10年，一共需要投入10多万元。

记者从保险公司了解到，按照分红险的设计，分红险的收益包括“分红”与“生存金”，目前保险业的整体分红收益水平基本保持在3%~5%，个别公司达到了7%，生存金无论盈利与否固定返还。

另外，保险公司对分红和生存金按照3%的年复利予以累积生息，实际收益抵御通胀应该没有问题。

同时，有保险专家建议，“与其他投资型保险相比，分红型保险最主要的特点依然是保障，不能完全作为理财产品进行投资”。

该专家认为，有两类家庭应慎购分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红险。

若有条件购买分红险，通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%到30%。因此侧重保障需求的家庭可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

此外，分红险之所以能“抗通胀”，源于它与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以，加息对分红保险产品市场是个利好。