银财苏州：我(刘女士)，27岁，工薪族，刚结完婚，目前做工程设计工作，已经工作两年，月收入税后3400元，年终奖15000元左右。每月开支1000元左右。老公月收入5300元，开支300元左右。

已经购房，无贷款，但是目前欠亲戚6万元。老公和我工作前期的积蓄都已经花在房子和结婚上了，目前银行卡里只剩1万元存款。



家庭财务分析

从刘女士的家庭财务收支情况来看，她和老公的月收入在8700元左右，每月的生活开销大概1300元左右，算下来每月结余为7400元左右，一年下来，加上年底15000元左右的年终奖，总的家庭结余在10万元左右。从刘女士的家庭结构来看，属于生涯规划中的“建立期”。

从家庭形态来看，刘女士的家庭属于新婚5年内，而且事业上已经有几年的工作经验，可以考虑在职进修充实自己，同时应考虑拟定职业生涯计划，确定往后的工作方向，这样才能使家庭收入稳定增加，和家庭形成期阶段相当。

如今，像刘女士夫妇这样缺少理财规划的年轻人众多，他们都需要根据生涯规划制定的理财目标，必须有按部就班的理财行动计划，用投资来积累资产，用保险来保障收入中断时，家人生活费用没有着落的风险。在理财活动上，该阶段可积累的资产不多，可投资的钱不多，但因为还年轻可以承担较高的风险，可以将相当于3-6个月支出的金额作为存款，当作紧急备用金，多余的钱通常以保本浮动收益理财和货币基金为主，先积累足以用来做多元化投资的第一桶金。保险方面此时夫妻应该互以对方为受益人购买保险，子女出生后可以以子女为受益人，万一保险事故发生时，可把理赔金用来作为子女的高等教育金。

先打理好7400元月结余

理财目标

打算从2013年开始好好规划理财。

目前刘女士夫妇只剩一万元的存款，所以打理好每月7400元的结余，是理财规划中重要的一部分，建议刘女士每月存入货币市场基金5000元，剩余资金也可作为备用资金，以备不时之需。货币基金投资起点低，通常1000元起，且无申购、赎回费，适合小量资金临时存放，年化收益率在3%-4%之间，虽然收益不高，但流动性强，在保证资金安全和流动性的同时提高资产相对收益，且操作方便，建议办理网上银行专业版进行操作。

我们的一生之中健康才是最大的财富，有健康才有一切。国家在推进社会体制改革，扩大公共服务，使得越来越多的人们病有所医。然而医保是保而不全包，所以生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。商业医疗保险是对自付部分的最好补充。

特别是对于重大疾病而言，商业医疗保险在被保险人确诊为重大疾病时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可以及时治疗，是对社保的有效补充。所以我们说，社保医疗和商业健康险这二者之间是相互囊括、互为补充的。

因此我们不难看出刘女士少了保险规划这一部分，可以考虑搭配一款重大疾病保险产品，用小投入换取大回报，每月缴费762.75元，缴费期限为20年，共缴183060元，在没有出险的情况下，70岁时可返还300000元保额，并享受保险公司红利(不确定)，不仅为自己获得了一份30万保额的重疾保障，还可以将未知的风险分摊给保险公司。

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还清外债后投资实物金条

理财目标

打算2014年底把外债还清。

刘女士打算2014年年底还清外债，其实并不难，我们通过每月货币基金的积累，2013年家庭结余的11万元，除了买车要花掉5万元首付款，还剩余6万结余，到2014年年底，还有10万元的收入，减去2万多元的车贷，剩余8万元的结余，总共有近14万元的存款，还清向亲戚借的6万元，还有8万元的剩余。

随着整个社会经济的快速发展，黄金的经济地位和应用在不断地发生变化，曾经的财富象征已经转变为今天投资者的投资和保值工具。首先，投资黄金可以有效保值增值，抵御通货膨胀。中国有句古话“乱世买黄金”，虽说现在不是乱世，但我们实实在在地感受到通货膨胀的压力。

通货膨胀意味着货币实际购买力的下降，而黄金作为一种稀缺资源，其价格也会随着货币购买力的降低而迅速上涨。当个人投资者面对CPI上涨给自己的财富和购买力带来威胁时，尤其当股市处在震荡期时，黄金也许是财富最好的“避风港”。考虑到刘女士夫妇还清外债后，收入固定，所以建议剩余资金20%投资于实物金条，这样的资产配置不仅可以将短期不用的资金运用起来，还可以有效地抵御通货膨胀，使资金保值、增值。

宝宝出生60天后买教育险

理财目标

2014年计划生小孩。

刘女士今年27岁，随着年龄增加，生小孩的“任务”摆在了面前，如何迎接健康可爱的宝宝，需要细致的准备，更需要资金的保障。在如今的资产规划中，子女教育金是不可或缺的，它不像购房，如果财力不足可延后几年购房，子女教育金没有时间弹性，没有费用弹性，所以更需要提前准备。

根据刘女士资产状况，建议待宝宝出生60天后，就为宝宝选择一款少儿教育金。这样做首先可以保证子女教育金的强制储蓄，以免将家庭结余挪至他用；同时，在孩子22岁前，不仅享受重疾保险金，还可享受住院医疗津贴；除此之外，若刘女士在交费期间不幸意外身故或全残，余下的保费将被豁免，孩子的保障仍然不变。

市场瞬息万变，资产配置需要定期检视，并随之做出相应调整，建议刘女士定期到专业机构进行全面的资产检视，以保证做出合理的资金配置。

首付5万免息分期买车

理财目标

计划2013年底买车，10万元以内。

刘女士想在年底买一辆价格在10万元以内的车，也是为将来有了小孩做准备，这很有必要。现如今，车已经成为许多家庭的必需品，但车却不保值，同时也是消耗品，更何况如果买车，家庭每月的开销会有所增加。那是不是就不买了呢？其实并不是，我们只需要稍微调整一下购买的方式，就能够既开上了车，又不影响现在的生活品质。

之前我们已经分析过了，刘女士家庭一年的结余在10万元左右，加上原有1万元左右，这样虽然可以考虑购买一辆10万左右的车，但是，所有的存款却全花出去了。如此一来家庭财产配置并不科学，存在很大的风险。所以，最好的方式是通过免息分期付款的方式来购车，首付5万元，每年还2万多元，每月也就增加1500元左右的养车成本，3年即可还清，一来不至于对家庭的生活品质带来较大影响，二来还有结余来购买基金定投和理财等产品。

到今年底，考虑到买车除了要用掉5万元首付，剩余6万元，这6万元可以尝试购买点贷成金的产品，此产品的理财期限通常为1-3个月，预期收益率为4.4%-5.0%，不仅可以将闲置资金运转起来，有效地抵御通货膨胀，还可以灵活调用资金。