银财苏州：施先生夫妇元旦喜迎“小龙女”，喜悦之余也不免有些担忧未来。“养个娃贵过一套房”的理念已经在他们的周边普遍被证明了，今后还打算买车，房贷压力更是不小。如何才能早日告别“孩奴”、“房奴”以及“车奴”的生活呢？



2013年的元旦，对上海的施先生一家而言真是“三喜临门”：本就是“末日重生”后的第一个新年，他们还抓住龙年的尾巴，在这一天迎来了自己的“千金”，而且这一天还是施先生自己34周岁的周日。“小龙女”的诞生，给这个小家庭带来了太多喜悦，施先生夫妇脸上洋溢着无比的幸福之意。

施先生多年前硕士毕业后，成为上海的一名公务员，目前收入约为8000元，未来两三年收入能否增加，取决于他能否升职。“但上海公务员收入管制得比较紧，就算升级，我的收入可能也就增加一两千元而已。”施先生预计。

倒是施太太的收入还不错，她是上海一家金融机构的部门经理，月收入税后尚能达到15000元。休完产假后，预计今年五月一日公假结束后恢复正常上班。

“可惜的是，我们俩买房比较晚，2010年才买的，当时总价250万元，首付80万元和装修费已经把我们俩还有双方父母的积蓄掏空了，我们贷款总额要170万元，除去两人的公积金抵扣，我们每月还要现金掏出9000多元用于还按揭。所以，我们俩今后肯定都得全职工作，还不能失业，不然房贷压力太重。”施先生坦言。

循序渐进 告别“孩奴”和“房奴”生活

文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师FLIM 陈婷

每个家庭都有其各自的结构特点，相对应的，在每种家庭特点背后，也都有其各自的理财需求。小施夫妇本处在家庭的形成期，随着孩子出生，这个三口之家进入了典型的家庭成长期，将来还会进入成熟期、退休期等。

目前来看，施先生的家庭基本开支会因女儿的出生而增加，整体来看，将来育儿、买车、孝亲、养老等理财需求都会产生不少的经济压力，需要整体重新规划，好好安排一番。

家庭财务现状和理财目标分析

从施先生家庭的月度和年度性收支转光表来看，按施太太正常上班、雇佣家政人员日常照看孩子、限制性消费不铺张这几个条件来看，未来每月收支结余大约5000元，年度性结余约3万元。

从各方面数据分析中，我们不难看出施先生家庭所面临的财务风险：

1）2010年由于买房导致家庭无储蓄额，经过三年努力目前所积攒的金融资产额仍不多；

2）受限于房贷、育儿费用压力，夫妻双方一个都不能失业；

3）收入结构单一，夫妻双方都只有工资收入；投资经验不足；

4）缺乏家庭基础保障。

同时，从施先生的描述和实际情况来看，夫妻俩认为目前中短期的理财目标是希望安排好孩子的照顾问题、购车、投资、孩子和大人的保障问题，潜在的，中长期还有孩子的成长教育基金、双方父母养老、夫妻俩自身养老等理财需求和理财目标。

买车压力大 计划可暂缓

根据他们家庭的财务现状和收入可能性，我们建议买车计划应暂缓。虽然有车对有小孩的家庭有很多便利之处，但就施先生家庭现有的现金流状况来看，买车必定使得这个家庭的财务状况雪上加霜。汽车属于纯粹的消费品，即便只是买一辆10万元左右的车，也会占用该家庭目前仅有的25万元金融资产的五分之二，买车后的油钱以及保险、养护费用也是一笔不小的支出，对于月度结余仅为5000元的家庭而言，还是有一定压力的。而且他们也意识到，上海的车牌实在太贵，2013年元月已经达到7.5万元，今后还可能再涨，而对外地车牌的限制又在日益增加。综合以上情况，建议施先生夫妇可以考虑把买车计划延后2～3年，等家庭收支状况明显好转再做打算。

资产结构不当 有待完善

施先生家金融资产为25万元，固定资产比例则较高，存在相当大的流动性风险。需要逐步积累金融资产，改善家庭资产结构状况。而且，金融资产中存款等低风险资产与股票等中高风险资产比例约为23：2，相较他们的年龄结构和收支特点来看，过于保守，今后可进行一定调节。

此外，对于施先生一家而言，孩子出生后整个家庭的现金流出增多，流入减少，现金流状况实际是变差了，因此，有些弹性的开支，比如外出就餐、不必要的购物等，可以适当减少。也可以让施太太下载一些记账软件来“监控”家庭现金流状况，尽量避免一些不必要的开支，为今后积累更多投资资本。毕竟，“孩奴”、“房奴”的确不是那么容易当的。

育儿金可选择“日积月累”

孩子的养育和教育金需求，可以通过金融资产投资理财方式来解决。其中，基金定投是一种不错的教育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。而且，施先生也提到，他们的股票投资计划受挫较多，交给基金打理日常积蓄，虽说业绩也无法保证有多好，但一来可减少日常亲自操作的烦恼，二来实践和研究表明，坚持中长期定投，还是能化解一些系统性风险，一定程度上平摊进场成本。

保障循序渐进 就实避虚

对于施先生一家而言，孩子的保险尚不少最重要的，反而他们夫妻俩自身的基础保障应该先行计划和强化，因为对孩子而言，父母是他们的保障支柱和经济来源，年轻的父母应先保大人，再考虑孩子。

施先生夫妇可通过意外险、定期寿险、消费型重大疾病保险等来完成整体的保障安排策略。建议按照循序渐进的方式来进行规划，可依照不同时期中家庭的经济实力，进行动态配置。

孩子的保障方面，可以先让孩子“投靠”社保，参加上海少儿社保，同时参加上海少儿医疗互助基金。这样就每年支出不到200元，就可以基本保障孩子的重大疾病风险，并转嫁部分门诊医疗费用。

家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	8	房屋贷款	155
定存	15	其他贷款	0
股票市值	2	信用卡未付款	0
自住房房产市值	350		0
黄金饰品收藏等	2
合计	377	合计	155
家庭资产净值	222

每月收支状况 （单位／元）

收入		支出
本人月收入	8000	房贷	9000
配偶收入	15000	基本生活开销	4000
其他收入	0	子女养育费	1000
		保姆费	4000
合计	23000	合计	18000
每月结余	5000

年度收支状况 单位／万元

收入		支出
年终奖金	6	保费支出	0
其他收入	0	出游	1
		过节购物	1
		孝亲	1
合计	6	合计	3
年度结余	3

股票失利 如何优化投资和保障

至于其他方面，主要还有两方面。一方面是对于理财工具的选择困惑，小夫妻这几年也陆续投了5万元在股票上，但目前早已缩水到2万元，不知道今后选择哪些理财手段比较好。

另一方面，由于现在为人父母，施先生夫妻俩觉得是否应该给孩子买些保险？孩子出生后，他们已经接到好几个推销宝宝保险的电话。小夫妻自身以前也没有买过保险，今后是否也要些保障呢？

为人父母 责任更多一层

作为“房奴”，孩子的出生虽然令人兴奋，但经济压力也日益凸显。

“我父母年纪比较大，身体也不是很好，所以不大可能过来帮忙照顾孩子，就算过来上海和我们一起住，也就帮忙做做家务，带孩子可能吃不消。我太太还有个哥哥，父母要在老家帮忙照看她的侄子，这次孩子出生我岳母过来照顾月子，但说好孩子满三四个月她就要回去了。所以今后我们只能请个保姆照看小孩，现在照看幼儿的保姆费用很高，我们浦东这边大概要3500～4500一个月。虽然孩子的尿布现在朋友送了很多，但断乳后奶粉费也是蛮贵的。”施先生扳着手指一项项算过去，顿时皱起眉头来。

孩子出生 计划购置家用车

年度性收支方面，施太太今年因为下半年请假较多，年终奖缩减为2万元，以后正常上班预计为4～5万元。施先生几乎没有年终奖，过年过节大约1～2万元。

家庭资产方面，三口之家目前居住的两室一厅市值保守估计约350万元。小夫妻手里活期资金约8万元，股票市值约2万元，定期存款15万元，黄金饰品等约2万元。

负债方面，主要是房屋按揭贷款，目前本金余额约155万元。

“有了孩子，我们觉得还是得买辆家用轿车，出门办事方便些。”虽然已拿驾照多年，但施先生一直没买车。倒不是说自己有多高的环保觉悟，主要是他和太太都觉得地铁更能保证上下班的时长，休息天若要出门，地铁到不了的地方则可以打车，一年下来也花不了多少车费。

“我和太太商量了一下，还是得买辆车。上海出租车平常都还好，碰上刮风下雨的，就很难打到车。而且听过来人说孩子上小学前都比较容易生点小毛病，自己有车还是要方便很多。等孩子稍大些了，周末可以一家三口驾车去公园或近郊，拓展活动空间。”施先生打算等今年内就得把车买上，只是沪牌太贵，到时候可能需要回老家办牌照。