银财苏州：康先生今年63岁，他是中国第一代股民，也是淘宝的第一批店主。炒股多年的他亏损近半，还好有淘宝古董笔店生意的支撑，令他的生活过得还算滋润。然而近年古董笔货源渐少，生意变得不景气，如何保障晚年生活，是康先生需要解决的问题。

（微信添加 banx0512，对话苏州金融）

康先生和太太退休工资共6000元，女儿独立生活每月会补贴父母800元，加上夫妻俩经营网店略有盈余，两人晚年生活过得写意充实。

闲暇时光他们喜欢看电视，特别是购物频道。“电视购物很害人！看了很难不心动。”康先生指着厨房里的刀具和锅子：“每样都要1000多元，但进口产品质量就是好。那几年淘宝店生意不错，家里添置了不少东西，有闲钱我们还会出去旅游。”他们夫妻俩很想得开，日子过得非常“小资”。只是近年淘宝店生意越来越不景气，收入的减少让康先生对晚年生活的保障产生了担忧。

首批股民 折戟股海

康先生1992年入股市，在认购证上挖到了第一桶金。

第一次发行认购证，投资者大多持怀疑的态度，因而买的人并不多。康先生抱着试一试的心理，花300元购买了10本认购证。不曾料到这300元居然赚了11万元，初尝股市甜头，康先生拿出利润8万元投入股市。

股市的发展承载着太多股民的血泪史，当初的8万元本金到2005年仅剩4万元，10多年资产缩水近半，康先生萌生了退意。然而潮起潮落就是股市的魅力所在，2006年股市迎来一轮大牛市，上证指数从3000点到4000点，再涨到5000点。早已经歇手不干的康先生，在太太和女儿的怂恿下追加5万元冲入股市。每每提到这次冲动，他都怪自己毅力不够，本金又是折损大半。尽管2010年后每年略有盈余，但和损失的本金相比，也只是杯水车薪。

放松心态 做好老年和意外保障

从现有家庭收入来看：康先生夫妇每年年度结余有1万多元，康先生担心年收入随着淘宝收入减少而不断减少，但是每个月结余有4100元左右并且家庭没有任何的负债，康先生完全可以好好规划一下每月4100元的结余并且积少成多，在养老方面不会有很大的问题。

康先生另一个担忧就是，随着年龄增长，两人的医疗支出肯定会增加。首先，康先生和康太太享有退休职工医保待遇，较大程度上可以覆盖普通的门诊疾病。由于市场上多数的医疗保险和大病险最高投保年龄门槛在60～65岁，以康先生夫妇的年龄购买商业健康险可能有些困难了。不妨选择一款专门针对老年人的综合意外医疗保险，其中可覆盖老人骨折等意外医疗风险。同时，康先生夫妇每年有出境旅游，则可在旅游前购买一份旅游险，小小保费购买一份贴心服务，可以享受行李延误、遗失、紧急救援等多项服务保障。

综上所述，康先生对于生活无需过分的担忧，每年有稳定的积蓄并且在医疗支出方面也有一定基础的保障，应当对自己的生活充满信心。康先生和康太太应当保持愉悦的心情，轻松享受生活才是当下最重要的。

发挥小众优势 为老年生活添彩

由于古董金笔在市面上流通的货源也越来越少，加之康先生至今仍保持着收藏笔的习惯加上爱笔惜售，网站的收入减少在所难免，建议康先生可以从另外一个角度诠释对古董金笔收藏的价值，继续发挥自己小众的收藏优势。

时过境迁，大家对金笔的文化、品牌等已渐渐淡忘，但值得关注的是现在一股“中国制造”文化再次掀起风潮，康先生可以建立一个官方网络博客，介绍自己收集金笔的过程以及每支稀世珍品的金笔背后的品牌故事，一来可以找到志同道合者有更多的交流，同时拓宽宣传渠道，以文会友，可以吸引更多的客户。这个项目对于夫妻俩来说应该不是很复杂，在淘宝开店的过程中一个负责文字编辑，另外一个负责拍照和网页打理已经有了很好的默契。随着博客点击率不断增加，康先生可以考虑将自己撰写的文章收集起来编著成册并发行出版。同时也不枉费康太太热衷于报各类学习班充电，学以致用。其实，理财的过程不仅是追求财富的增长，更为重要的是让生活更为充实带来幸福满足感。文 本刊实习生 刘昕

发挥投资所长 充实老年生活

根据康先生的介绍，他们是属于“50后”非常时髦的一族，思想开明很乐意接受新的事物。于是，成为第一代股民和第一批淘宝店主，每个时代的新型产物康先生都曾投资有道，有所收获。

近年来，康先生的古董笔货源减少，生意变得不景气，收入的减少让康先生对晚年生活的保障产生了担忧。

调整配置 减轻投资压力

对于“50后”的人来说，应该处于退休和安享生活的开始。从康先生夫妇现有的金融资产来看，建议做如下调整：

2万元活期存款，可作为日常灵活资金以备不时之需，也可投资于货币式基金。现有的货币式基金7日年化收益率普遍远高于活期利率，当日有资金需求当日就可赎回，这样既盘活了资金也可获得超额收益。

另外一部分10万元定期存款，为了保证收益的稳定性，应当选择无风险或者较低风险的产品，可以仍然作为定期存款方式持有或者购买中长期高评级债券，利率高于定期存款且接近零风险。随着之后资金池的不断扩大，可将5万元转换为6个月左右稳健型理财产品。

至于股市投资的那一部分资金，建议康先生保持“理性投资、长期投资”原则。曾经花300元赚到11万元，让康先生感受到股市初期的甜头；在太太和女儿怂恿下追加的5万元折损大半，让自己后悔不已。其实，投资最重要的事情就是保持理性，建立长期投资的习惯。过度的乐观和悲观就是使你在投资理念上导致偏差并且错失良机。正所谓知己知彼百战不殆，投资股市亦是如此。康先生需要全面了解上市公司的信息包括行业信息、成长率、市场关注度等，再进行合理的定夺，并且多关注一些具有成长性并有定期分红的股票寻找新的投资机会。

每月收支状况（单位：元）
收入（税后）		支出
本人月收入	3200	基本生活开销	2000
配偶月收入	2800	外出就餐购物等	700
其他收入	800	其他	0
合计	6800	合计	2700
每月结余		4100

年度收支状况（单位：元）
收入		支出
年终奖金	0	旅行费用	5000
子女孝敬	5000	年末大宗购物	2500
淘宝收入	20000	人情往来	4000
		其它	0
合计	25000	合计	11500
年度结余		13500

家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产		家庭负债
活期及现金	2	房屋贷款	0
定期存款	10	其他贷款	0
国债	0
股票（市值）	5
基金（市值）	0
汽车（市值）	0
房产（市值）	100
黄金及收藏品	5
合计	122	合计	0
家庭资产净值		122

幼年爱好 成生意经

康先生的第一支金笔是他爸爸在初中时送的关勒铭。上世纪70年代后，康先生意外又在旧货市场的地摊上发现了那支关勒铭，瞬时勾起了儿时的回忆。从那时起康先生开始关注国产金笔，陆续收藏了不少，其中不乏金星、博士、解放等知名品牌。康先生笑说：“没想到小时候的爱好，后来成了生意经。”

2005年，康先生股本市值损失近半，心灰意冷之下退出股市。恰在这时，康太太听说了淘宝，想到丈夫喜欢收藏金笔，萌生了开家网店以笔养笔的想法。那时的康太太并不会上网，有了开店的计划后，在丈夫的支持下她报班学习电脑。夫妻俩现在一个负责收笔和文字编辑，另一个负责拍照和网页打理，配合默契。

刚开店的那几年，由于网上竞争少，线下货源渠道畅通，生意异常的红火。一笔交易最多时卖出近20支笔，成交额达到上万元，利润近200%，康先生家的生活质量也随之明显提高。然而古董金笔它属于历史，近年在市面上流通的货源渐少，收购的成本也逐级增加，加上爱笔的康先生惜售，网店收入减少在所难免。

保障生活 安享晚年

康先生和太太都是知识分子，思想开明很乐意接受新的事物。开设淘宝店之初，他们就秉持了小众化经营的路线，以网店较少经营的国产金笔为卖点，辅助销售一些如派克等知名的国外金笔。正是由于错位竞争，康先生和太太开的网店才会初期就销售良好，几年经营下来，已经成为了钻石卖家。

在股市沉浮多年，康先生早就把炒股当作消遣娱乐；近年网店生意大不如前，而之前他们又习惯了赚多少花多少的日子，没留下多少积蓄；随着年龄的增长，他和太太的医疗支出将会增加，这让康先生很担心暮年的生活保障问题。除了保障，康先生喜欢收藏笔和钱币，每年还喜欢出去旅游；康太太喜欢报各类学习班充电，对于家庭都是一笔不小的开销。

由于夫妻俩都60多岁了，他们并不想尝试高风险的投资项目，但愿意尝试新兴的投资方式。康先生非常需要理财师帮助他们出谋划策，令他们能安享晚年。