银财苏州：元旦、春节临近，又到了师奶们“扫货”的消费旺季。然而，今年大可不必与往年那样挪腾现金牺牲理财收益。目前，银行、基金公司、券商等机构均已推出了各式使用便利性媲美活期存款、收益却10倍于活期利息的理财产品。

（微信添加banx0512，对话苏州金融）

在互联网金融时代，货币基金能直接网购，基金公司拿货币基金发工资，师奶手中的“活钱”也是时候升级了：将家庭备用金从活期存款拿来做能随用随取的货币基金或银行理财产品；而大叔们保证金账户上减仓的钱也可以交给券商、基金团购存款或做债券质押。

活期存款理财：比活期高10倍收益的货基性价比更高

作为三口之家的“财政部长”，这两年来，章太太已习惯在自己的活期存款账户上留足至少4万元现金，当做家庭的备用金。不过，下半年，章太太正在慢慢地改掉自己的这个习惯。“现在我已尝试将一半的备用金放进有1块钱就能买的余额宝里。”她看重的是余额宝内资金买了货币基金后，要用时随时可取，还不耽误购物、转账、信用卡还款、充话费等日常消费。

货基收益超一年期定存

其实，不光余额宝，去年末，基金掀起货币基金“T+0”创新。以嘉实基金近期上线的“活期乐”APP为例，开户后在手机上通过“活期乐”申购其货币基金，享受10倍于活期储蓄的收益。

货币基金的收益远超一年期定存收益率，更是活期存款（0.35%）收益率的十倍以上。Wind数据显示，截至12月3日，今年以来货币市场基金7日年化收益率平均值达到4.68%。 此外，据业内人士透露，有货币基金还将开通燃气费、电费、水费等生活缴费功能。

银行货基亦可实时提现

值得注意的是，目前货币基金T+0业务一般只能通过基金公司网上直销平台实现，不过，这种格局也在变化。据悉，从11月28日起，交通银行推出了光大保德信货币基金和光大保德信现金宝货币基金实时提现业务。

不过，目前，绝大部分银行推出的活期理财产品虽然可以每日申购和赎回，但起点仍是至少5万元，到账仍是T+1天。

委托银行夜间理财

事实上，盘活证券账户保证金还可以找券商，目前，已有部分银行针对第三方存管客户推出闲置保证金夜间理财业务。通常来说，在客户和银行签约、约定留存金额后，银行系统将每日定时自动扣款申购此类一日的理财产品，并于第二天早上进行自动赎回，以确保满足第三方存管客户当日的炒股需求，还可以让闲置资金在夜间资本市场休市期间获得理财收益。

据悉，银行将资金主要投向国债、央票等固定收益工具，同业拆借、债券回购等货币市场工具，5万至50万元间的投资额，预期年化收益率为2.35%。

买货基 年化收益率超5%

从去年底开始，股民已可以直接用保证金账户里的钱像买卖股票一样交易货币基金了。

从收益来看，截至12月5日，首只交易型货币基金华宝兴业现金添益ETF的7日年化收益率为5.06%。

债券质押 到期年收益3%~5%左右

此外，一些券商还推出债券质押报价回购产品，提高客户现有账户下闲置资金的整体收益，强化客户账户的现金管理功能。如国信证券、广发证券、国泰君安等相关产品，到期年化收益率大约在2.7%～5.1%左右。不过，相对而言，门槛较高，要求账户总资产在50万元以上，单笔交易起点是5万元。

温馨提示：

“余额宝”也有风险

由于主要投资于货币市场，货币基金亏损的概率很低，但合约里并不承诺保本。有关专业测算表明，单日货币市场基金发生本金亏损的可能性约为0.06117%，而如持有一周或者一个月，则本金损失的概率接近于0。从历史数据来看，国内市场上货币基金产生10年来，出现单日亏损的情况屈指可数，两日以上连续亏损的情况前所未有。

盘活保证金：

保证金闲时不闲 理财年化收益率达3%

当老股民还习惯将钱放在保证金账户中“吃”活期利息时，券商、基金、银行均已推出了与保证金账户无缝对接的理财产品。

券商团存款 年化收益超3%

只要签订了协议，保证金账户上的现金每满1万元的整数倍，券商就会自动抓取投资，第二天现金自动归还账户，不需要自己动手，又不影响买卖股票。股民小陈近期开始尝试利用券商理财产品盘活闲置的保证金。

转买这个券商理财产品后，小陈的保证金赚取的年化收益率近期普遍在3%以上，是0.35%的活期存款年利率的10倍左右。