银监会12月11日发文，整顿此前部分股份制银行大批量开设社区银行的做法。这份名为《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这意味着此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停。

今年开始大规模发展社区银行的民生银行，面临监管难题。

银监会12月11日发布名为《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的277号文规定（下称277号文），整顿此前部分股份制银行大批量开设社区银行的做法。2 7 7号文将网点分为“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。

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民生银行发展社区银行尤为积极，民生银行董事长董文标曾豪言：三年内民生银行在全国开出的金融便民店要突破一万家。目前，民生银行在包括广州、北京等多地已开出上千家“金融便民店”，如按277号文规定，这种“自助+咨询”将面临转型或停业。

民生模式必须持牌经营：记者昨天拿到了此份名为《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》显示。与此前银监会规定面向所有类型的商业银行明显不同，此份277号文的对象仅限于各地银监局及股份制商业银行，同时277号文也发往各地银监分局和城市商业银行。这也意味着，包括5大国有商业银行、邮储银行及农村金融机构不在此次通知规定的范围之列。

鉴于今年以来多家股份制银行通过各种形式所进行的社区银行的创新试验，277号文内容对于社区银行的相关规定极具针对性。比如在《通知》第2部分明确规定：社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。某股份制银行零售部负责人昨天表示，这就表明了监管层对于社区银行的一个基本态度，即社区银行是商业银行支行的一种。“既然是支行，就要符合现有的支行开设的基本条件。”该人士表示。

此外，该部分还明确规定：社区支行、小微支行的设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。“此前部分银行设立的‘自助银行+人’的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，按照程序提出设立申请，履行准入程序。自助银行按照现有规定，严格界定为无人值守的银行网点。”记者了解到，在目前已经公开表示涉足社区银行的各股份制银行中，唯有民生银行采用的是“自助银行+人”的业务模式。

社区银行战略受挫

社区银行与小微金融被视为民生银行未来发展的两大战略支点。如今，社区银行扩张受阻，不仅让民生银行损失了不少前期投入，更令其战略布局受挫。

东方证券曾在其报告中估算，若民生银行社区银行3年1万家目标实现，同时网均存款达到1亿元，则民生银行的储蓄存款可以翻两番并超过交行和招行。仅假设2个点的利差，社区银行就能提升民生银行利润超过15%。

“若适度考虑理财、小微贷款等其他收益，则民生银行净利润提升幅度将超过20%。”报告认为，社区银行是中国居民金融服务极度不足导致的一片蓝海，而其差异化体验是渠道服务模式的核心竞争力。

然而，如今随着银监会《通知》的下发，民生银行已筹建、开业的上千家社区银行网点均面临停业或转型。

根据媒体报道《通知》规定，社区支行是非现金网点，其中工作人员必须为银行的正式员工。而民生银行此前的计划是通过一个“存量”员工搭配若干派遣员工进而实现社区金融队伍快速扩张，这也意味着其社区银行网点大批量推进的计划基本落空。

此外，目前包括民生银行在内的不少银行的社区银行网点均采用了“自助+咨询”的中间形态。而根据《通知》，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在“中间形态”。

据某地方银监局高层表示，目前民生银行已经开业的社区银行网点将重新报批，人员也需要先撤离。未来，符合《通知》规定的可以“持牌”转为支行网点；而未取得许可证的则须转为“无人式”的自助银行或终止营业。

民生社区银行账本起底：中间形态被否有多受伤

银财银行：银监会一纸文件设定社区银行开立准绳，社区银行的“中间形态”被否绊住了民生银行暗中扩张步伐。

按照规划已经设立上千家社区银行网点的民生银行，耗费了多少成本，将会选择怎样的进退？

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《第一财经日报》记者独家获得的多份内部资料显示，民生银行设立一个社区银行网点的租金、员工薪酬、营销费用等成本每年平均至少约50万元，如果是一线城市则要60万～80万元不等。民生银行此前公布的规划称，未来三年将在国内设立10000家社区银行，其中2013、2014、2015年将分别开设2000、4000、4000家。

不过，根据银监会办公厅日前下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称《通知》），民生银行社区银行中“自助+咨询”的中间形态已失去了合规性。但从本报自监管部门了解到的信息来看，并非所有民生银行社区银行网点的投入全“打了水漂”。目前已经开业的社区银行网点中，符合《通知》规定的可以“持牌”转为支行网点；而未取得许可证的则须转为“无人式”的自助银行或终止营业。

细剖民生社区银行账本

一直以来，社区银行的性价比问题都是不少银行内部争议的重点。前期海量铺设网点需要投入大量的人力、产品资源，推广、营销成本等。因为每个网点辐射的范围有限，社区银行往往需要经过很长一段时间才能形成规模化效应。

以深圳中心区某社区银行为例，据民生银行某深圳分行人士介绍，该社区银行约20平方米大小，店面租金每月8000～9000元，折合每年10万元左右，再加上员工薪酬以及分行每周拨付的1000元营销费用，一个网点每年成本估计约60万～70万元。

前述民生银行深圳分行人士告诉本报，该网点开业4个月以来，目前已经拥有3000万～4000万存款沉淀；累计投放个人信用贷款超过1000万元，平均利率9%～12%；累计发卡600～800张。因此，按照当前业务量测算，该网点已经实现盈亏平衡并略有盈利。

民生银行华东地区某分行高管表示，社区银行网点的店长都是“存量”员工，因为涉及到专业问题和专业授权，例如接待金融类业务咨询。另外每个网点还会新招2~3名员工。

在薪酬方面，据前述民生银行华东地区分行高管称，社区银行的店长薪水、级别都与原来持平，基本都是原来支行的客户经理级别。而新招的客户经理，基本薪酬2000多元，余下的靠计件奖励，例如每万元存款每月提成1元。

另外，在激励机制方面，据前述分行高管介绍，社区银行网点和所属支行的提成按照“创利”分成7：3的比例分配，之后逐年调整。新拓客户最难，网点员工提成第一年取走金融产品“创利”的70%。而后续支行会跟进并做深度拓展，所以支行的分成比例会逐渐调高，网点逐渐调低。

在网点选址方面，民生银行北方某地级市分行副行长告诉本报，民生银行在内部做过综合测算，高端社区开发率低，但沉淀率高；中、低端社区开发率高，但沉淀率低。消费贷款在高端社区开发率很可能很低，但单户沉淀会很高。

上述民生银行深圳分行人士表示，与前述实现盈亏并略有盈利的网点相比，同属一个支行管理的另两家社区银行网点业绩都与之相差甚远。总结原因，除了成立时间较短外，另一重要原因则是另两家网点位于高端社区，居民相对较少，也不够活跃。所以，民生银行的社区银行选址更青睐于中、低端社区。

距离民生银行正式提出推进社区银行战略已经一年多，它在网点铺设上的总体投入与实际开业数量也密切相关。尽管总行提出了2013年开设2000家的目标，但根据各地分支行的执行情况与监管态度的差异，各地的社区银行落地进度亦有差异。例如，据本报记者了解，民生银行在上海地区签约、筹建以及已经开业的社区银行网点全口径计算已有400个，基本完成了年度计划。但就深圳而言，原本按计划开设了数百家，但受地方银监规范所致，目前不足百家。

明年网点规划或受限

然而上述豪言在刚刚公布的监管新规面前显得无力。根据277号文，社区银行的审批流程可在支行准入程序基础之上进一步简化，比如允许商业银行批量申请，高管任职资格由审核制改为报告制，社区银行筹建和开业不再分开报批等。不过上述放开的同时，对于社区银行的审批权限则进一步上收。277号文要求，各地银监局只负责对辖内社区银行申请的初审，初审后需报送银监会。“银监会从地域和机构两个维度，按照科学规划、区域平衡的原则对规划进行审查，充分考虑社区支行、小微支行规划与各行风险、战略的匹配性和差异性，对社区支行、小微支行设立的数量、区域等进行综合平衡。”

“上述表态说明，银监会对于社区银行放开初期的态度是审慎的，审批权最终上收虽然不会对各家股份制银行设立社区银行的积极性造成打击，但却影响各股份制银行在社区银行上的具体规划，一些条件成熟的优质社区将是竞争重点，而自助银行+人也是旨在控制可能出现的无序竞争。”该人士表示，“相信在社区银行推行一段时间，逐步走向正规后，监管层会考虑逐步下放审批权限。”

自助银行+人还要求，“在本通知实施前，各中小商业银行已经设立但未申领金融许可证，符合条件的相关机构，应纳入2014年中小商业银行社区银行发展规定，履行相应行政许可程序，作为支行纳入管理；未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业。”而据媒体报道，目前仅民生银行已经开设的金融便民店的数量就已超过1000家。这也意味着，在即将展开的2014年申报中，民生银行将面临更大的压力。

有接近民生银行的人士昨天表示，上述规定长远看有利于民生银行社区金融的长期发展，且允许批量申请也将令民生银行未来的机构申请更加便利。不过该人士也表示，对于明年社区银行的申请影响，目前难以估算。