银财苏州：“马上有钱”是每个百姓的新年愿景。2013年，马云挟“余额宝”给金融业搅了个局，2014年，马化腾、马明哲呼啸而来，“三马”领衔的互联网金融江湖，硝烟又起。

“传统金融能做的我们都能做，不就是门里一匹马———‘闯’嘛，何况我们有三匹马！”阿里巴巴集团董事局主席马云在“三马”联手办保险的发布会上的话掷地有声。然言犹在耳，“三马”之间汹涌的竞争暗流已经激荡。

微信“理财通”宣战“余额宝”平安“壹钱包”大小通吃？

“春节期间照样有收益。”这是理财神器“余额宝”为大家奉上的“理财宝典”。“余额宝”还表示，春节期间资金可随时用于网上购物或随时取现。

马年的理财江湖，从一开始就充满了火药味。

在“余额宝”宣布规模突破2500亿元的同时，微信推出了市场期待已久的“理财通”，传统商业巨头苏宁云商（10.38, 0.00, 0.00%）则推出了“零钱宝”，目光都瞄准了余额理财产品。

而各类“宝宝”都高调主打产品的高收益率。据苏宁介绍，“零钱宝”测试期七日年后收益率高达6.99%；微信“理财通”首期产品挂钩华夏财富宝，1月20日的7日年化收益率达到7.33%。值得期待的是，“理财通”即将挂钩的另外三只货币基金汇添富现金宝、广发天天红、易方达易理财，均是出身名门的高收益产品。

“在没有任何宣传的情况下，微信理财通在内测阶段日进入资金就已经超过1亿元。”这是财付通总经理赖智明透露的数据。对于基金公司来说，这是一个可怕的速度。

作为“理财通”受追捧的一个印证是，1月22日理财通正式上线首日即出现“大塞车”，由于用户参与过多，交易出现拥堵，腾讯宣传的千万元红包派送也出现延期。

在阿里巴巴与腾讯“互掐”的同时，中国平安（38.21, -0.93, -2.38%）推出了社交金融创新产品“壹钱包”内测版，用户将可以实现一站式财富管理、健康管理、生活管理。

据负责开发“壹钱包”的平安付智能技术有限公司董事长王洁凤介绍，此次推出的“壹钱包”测试版主要具备转账支付和社交聊天功能，未来将成为一款能“赚钱”、“花钱”、“省钱”、“借钱”和打电话聊天的电子钱包。

依托中国平安的全牌照金融优势，“壹钱包”无疑给人巨大的想象空间。通过“壹钱包”，用户将能够投资平安旗下及各家金融机构的金融产品，借助“壹钱包”的信用支付功能，客户可以先花钱再还钱；“壹钱包”还可在平安万里通的20万线下商家、300个主流电商平台上“用钱”，代替现金和信用卡；同时用“壹钱包”支付还可获得万里通积分，消费越多、积分越多、优惠越多。

可以看到，“壹钱包”同时瞄准了互联网的金融和社交两大板块，雄心不可小觑。“壹钱包”内测当天，蜂拥而至的注册用户即引起网络拥堵，而中国平安股票当天大涨近4%。

高收益大战几多甜几多险？

不管是出自互联网“草根”还是金融“豪门”，高收益率都是各类“宝”们主打的宣传诉求。

截至24日，微信理财通的7天年化收益率达7.749%，可说是在售的互联网金融个人理财产品中最高的。此前的百度“百发”，则打出8%的年化收益率，但其实质是通过互联网公司“买一送一”的补贴实现，且期限只有1个月。

银率网分析师提示投资者，目前一些余额理财产品宣传的收益率仅代表历史业绩，由于以上几款货币基金都出生在货币市场利率走高的大好环境下，因此收益表现都不错，但投资者仍需明白，货币基金的收益是与货币市场利率走势息息相关的，是有波动性的，因此不能简单以历史业绩为唯一标准。选择货币基金还要考虑长期收益的稳定性，收益稳定、规模较大的货币基金更适合长期投资。

余额宝相关工作人员表示，截至1月21日，余额宝天弘增利宝基金自成立日以来万份收益总值为321.18元，在所有A类货币基金中排名第一，并连续10周稳居首位。有关人士评价，“选取某个特殊时点的业绩或者采用补贴的方式，对外宣传高收益率，相当不靠谱。”

除了看收益率，互联网理财的产品多样性和综合效益，也是投资者选择产品时的重要参考。

德圣基金研究中心首席分析师江赛春等业内人士提醒投资者，购买互联网理财产品不能“高调说收益、低调说风险”，一些互联网公司片面宣传“无风险”，容易误导投资者。投资者对诸如“有保底”、“大品牌保障”等宣传口号要打个问号，一些理财产品有违规承诺收益率之嫌，例如百度“百发”声称“团结就有8%”，华夏活期通宣称“12倍收益再加个0”，等等。

根据《证券投资基金销售管理办法》，基金销售机构从事基金销售活动，不得有“采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金”等行为。随着数米基金网、天天基金网领到监管部门罚单，此类违规促销大为收敛。但仍需警惕一些“擦边球”的行为扰乱市场，带来不公平竞争。

互联网金融流量的“逆袭”

是什么让天弘基金从一个不知名的“屌丝”，一夜成长为国内最大单只基金？缘何金融业大佬平安要布局“壹钱包”？

“这不是基金的胜利，这是流量的胜利。”好买基金网董事长杨文斌如此评价“余额宝”的成功。基于庞大的流量，互联网把碎片化的资金“团结”起来，成就了基金销售网站所不能比拟的成功。正如中欧国际工商学院院长朱晓明在《支付革命》一书中指出，“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制资金流”、“获得网络接入权胜过资本所有权、获得数据投入量胜过资金投入量”。

“互联网金融的核心特征是流量为王、服务导向、价格驱动。”中国平安集团董事长马明哲表示，目前市场上移动互联服务平台主要有社交金融和社交通讯两类，平安将依托于金融企业的核心优势，立足于社交金融，将金融融入“医、食、住、行、玩”的生活场景，实现管理财富、管理健康、管理生活三大功能。

实际上，在平安庞大的版图上，互联网金融将是非常重要的布局。在16日平安“壹钱包”内测的当天，平安互联网金融的“五虎将”———平安集团首席运营官兼首席信息执行官陈心颖、陆金所董事长计葵生、平安副董事长王洁凤、平安健康险董事长王涛和平安金融科技董事长吴世雄集体跟媒体见面。未来，“壹钱包”将与“万里通”、“一帐通”、“医健通”、“天下通”这五个账户互相打通，并且，平安集团旗下陆金所产品也将接入“壹钱包”，并丰富到全金融市场产品。

与阿里巴巴由电商介入金融、腾讯从社交通讯入行不同，平安需要从传统的“金融大象”华丽转身至社交金融，挑战不可谓不大。可以想象，马年的互联网理财江湖，因“三马”入局而将变得异常激烈。

“三马”也各自使出自己的杀手锏。承担微信“理财通”支付通道的第三方支付财付通宣布，上线首日用户体验理财通，可获得随机派发的45万份现金红包，最高价值888元；拥有80万员工的中国平安则祭出“人海战术”———如果每位员工发展50名用户，平安可在瞬间发展4000万的用户。

手机入口端的争夺也日趋激烈。凭借6亿微信用户，微信“理财通”一出场就先声夺人。据财付通官方微博披露，理财通1月23日存入总额突破10亿元。而市场传言称，阿里巴巴正在研究推出“余额宝”2.0版，尽管支付宝方面称目前尚不清楚产品形态和名称，但业界预计，“余额宝”下一款产品将主要瞄准手机端用户，而非PC用户。