银财苏州：近日传出“江苏射阳农商行要倒闭”的谣言，激起储户恐慌，引发射阳农商行挤兑。此后银行和盐城政府出面安抚储户，并启动大批量现金供应，保证储户兑付到位。

射阳农商行挤兑发生之后，3月26日，射阳县县长发布电视讲话称，将确保储户的利益任何时候不受影响，射阳农商行任何时候都确保有充足的资金兑付。

同日，中国银行业协会也发布声明称，目前，江苏省已成立由银监局、地方政府和人民银行共同组成的联合工作组，正在积极稳妥地处置有关事态。协会也正在密切跟踪事态进展，积极采取措施，切实维护会员单位和广大储户的合法权益。

此外，中国银行业协会还要求射阳农商行切实履行义务，增加现金储备，延长营业时间，保证及时足额兑付存款人的全部提款要求。

射阳挤兑事件凸显出金融业的缺失，即中国仍没有建立银行存款保险制度。目前，银行存款只得到来自政府的隐性担保。

事实上，这并不是射阳县第一次出现挤兑的情况。在去年1月5日，当地几百名农民前去当地一家民间金融机构集中要求兑现，原因同样是传闻这家机构倒闭，老板跑路。

从各国的经验来看，为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，一般都会建立存款保险制度。

央行行长周小川在今年两会期间记者会上曾表示，银行存款保险制度有望在一年内推出。这是官方首次就推出银行存款保险制度给出明确的时间表。

目前，中国银行业尚未建立显性的存款保险制度，未能形成有效的金融风险约束和市场化的处置机制，国家事实上为存款人提供隐性担保，在一定程度上弱化了市场约束，助长了商业银行为追求高额利润而过度投机的行为。

银行是明显的周期性行业，一旦遭遇经济衰退或较大波动，银行必须承受随之而来的不良贷款增多和资产贬值，进而陷入危机。

银行风险很容易在经济下行周期中暴露，对银行和储户的利益造成损失。目前，经济下行压力越来越大，贷款违约风险风声鹤唳，银行已经开始收紧高风险企业放款。

建立存款保险制度不仅有助于营造公平公正的竞争环境，促进商业银行经营机制的市场化，增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性，还可以防止出现挤兑风波，保护小储户的利益。

尽快建立存款保险制度可增加储户信心


中国利率市场化从1996年开始，至今已经17年，已经属于时间跨度较大的国家 资料来源：海通证券

农村金融机构因规模较小，风险管理能力较弱，发生类似于射阳农商行挤兑事件的概率较高。自2012年下半年以来，江苏多地农民资金互助合作社倒闭、挤兑事件频发。

2013年7月，南京高淳区砖墙镇农民资金互助社停止营业并被立案调查，该资金互助社吸收了大量储蓄存款，约有300多名“储户”，共3200万元资金无法兑付。据称该资金互助社理事长因资金链出现问题，曾试图卷款潜逃。

2012年12月底，因当地一家担保公司倒闭，盐城射阳县陈洋农民资金互助合作社遭遇社员挤兑，吸纳存款大约4000万元的这家合作社，巨额兑付压力下，该社在兑付了数百万元资金后，一度宣布停兑。

2012年10月下旬，连云港市灌南县4家农民资金互助合作社的1.1亿元存款被挪用、涉及2500多名储户，导致4家合作社无法正常兑现农民存款。

江苏射阳农村商业银行董事长臧正志将这次挤兑归咎于谣言引发的储户恐慌。他表示：“由于普通群众曾受到信用担保公司的欺诈，当听说银行也可能出现问题时，他们马上就想把自己的钱取出来。”

世界三大评级机构之一穆迪预计，2014年江苏省将面临34%的未偿还债务到期，这居于全国之首。通常来说，债务水平越高，相对的信贷风险也就越高。

3月初，中国出现了首例债券违约事件。随着“零违约”的神话被打破，债务风险快速蔓延，金融机构发生违约的可能性在加大，投资者自然对金融机构的任何风吹草动都格外紧张。

中国债务大省江苏正经历艰难时刻 数据来源：海通证券