截至今日，银保新规实施刚好满一个月。这一项用以规范银保产品适销对路，进一步保护低收入者、老年者，引导银保业务结构调整、防范误导销售的新规在这一个月里执行的如何？北京商报记者不间断地对30多家银行销售网点走访发现，宣传页上的犹豫期多数仍标为10天，而为了应对老人投保较为繁琐的流程有了新招应对……

宣传页犹豫期10天多未改

工作人员：保险合同上已做了改动，按新的犹豫期15天来执行。

自4月1日起， 保监会和银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》正式实施，规定商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期。

犹豫期是指投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保（扣除10元工本费）。此前包括银保渠道在内，保险业一直执行10天的犹豫期。然而，银保因误导发生的纠纷一直居高不下，新规将这一渠道所销售产品的犹豫期设为15天，以期为投保人留出更长的时间对产品进行了解，保护自身合法权益。

北京商报记者在银保新规实施一周时，对银行网点进行调查时发现，各类产品的宣传页上赫然标明犹豫期为10天。对此，工作人员解释称，由于单证印刷、运输、配送等需要时间，但投保时，保险合同相关内容已做出更改。

不过，在4月的最后一周，北京商报记者再次走访30多家银行网点时发现，各保险产品宣传页的制作标准不一，有的并没有犹豫期提醒，如英大人寿的英大元锦终身寿险（万能型）；在有这一提醒项中，仅有新华保险（19.99, -0.12, -0.60%）、农银人寿、华夏人寿的多款产品宣传页标明犹豫期为15天，入驻银行网点的建信人寿将聚富2号两全保险（分红型）产品在10天犹豫期上另贴了“15天”字样的标签，另有部分宣传页除了没有更改犹豫期，连“退保时有损失”都没有提醒。

对此，银行工作人员解释，目前银保渠道的产品多是早已备案销售的旧产品，新规刚开始，很多公司还没来得及更新。有险企银保负责人指出，即使来不及更换，但给客户的宣传页上也应该人工标注更改信息。

银行系险企产品成被推销主力

工作人员：保险公司是我们银行的，自然对具有特殊关系的银行产品销售的力度更大一些。

曾经，保险公司为了与银行合作，不惜提高支付给银行的代理费，而这样的无序竞争只能扰乱银保市场。因此，限定每一个银行网点只能销售不超过3家保险公司的产品成为监管部门推出的一项举措，此次银保新规也明确要求，银行每个网点在一年内不得与超过3家险企合作。

“肥水不流外人田”，某险企银保渠道负责人表示，在“一对三”新游戏规则下，出身一家的银行系险企将成为新规的直接受益人。例如，在农行网点多有农银人寿的产品在售，而在工行多有工银安盛人寿的产品在售。

北京商报记者在走访过程中发现，农行马家堡西路支行除了销售华夏人寿的华夏一号养老金保险（A款）外，农银人寿的产品更是放在了显著位置上；而在建行嘉园支行，虽售卖四大险企之一的太平洋保险[微博]旗下的两全保险，但建信人寿的聚富2号则是工作人员首推的既赚钱又保障的利器。

北京商报记者走访工行镇国寺支行、交行恋日家园支行、中关村邮局营业部以及招行中关村支行发现，银行系险企产品成被推销的主力。

银行网点难见险企人员销售

工作人员：目前不允许保险公司人员销售，银行人员销售也得经过培训并考证。

早在去年11月，一份名为《关于进一步规范银行、邮政保险代理渠道销售行为的通知（征求意见稿）》下发到银监分局、地方法人银行业金融机构及部分保险公司。意见稿最引人关注的是对“禁止保险公司人员驻点”有所松动，在满足相关规定时，保险公司人员可以在银邮机构的相关网点进行辅助咨询，只是不能与银行员工“撞衫”。

不过，目前实施的银保新规并未放松“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”的限制。这一规定为了防止本来想去银行存钱的客户，在保险公司销售人员游说之下，没有充分了解保险产品，就一时冲动将钱买了保险。北京商报记者走访发现，销售人员均佩戴了银行标志的胸牌，并没有保险公司主动进行产品宣传。

“现在没有保险公司人员在招行驻点咨询。”招行中关村（5.10, 0.05, 0.99%）支行工作人员对北京商报记者表示，银行懂保险的理财师正好不在，北京商报记者可以留下电话，回头等待答复。

该工作人员介绍，网点以前允许保险公司人员到银行网点驻点服务，不断出现“存单变保单”的投诉，主管部门就不允许保险公司驻点了。目前，银行的工作人员若想要销售保险产品，就必须考取相应的保险从业资格证。而北京商报记者在走访中关村邮局营业部时也发现，该行宣传栏中贴有一张明确写有银行员工以及其相应保险代理证编号的说明书。

不过，不少银行工作人员表示，虽然保险公司后来给银行网点人员组织过培训，但每个网点一般只有几个理财顾问懂保险。如果这几个人正好忙业务或者休假，有客户来咨询难免说不清楚。

投保年龄原则设限执行难

工作人员：高龄老人投保流程繁琐，可以改家人为投保人，老人为受益人。

针对老人容易“被忽悠”的银保销售现状，新规明确要求，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，这意味着届时向老人卖保险，银行将不能当场出单了。

新规可谓给老人去银行存款设了一道防火墙。不过，针对这一原则性的规定，险企是否会参照很难判定。英大元锦终身寿险（万能型）、泰康智慧理财B款终身寿险（万能型）这样保单利益难确定的产品，前款产品标明投保年龄为0-70周岁，后款产品标明18周岁（含）至70周岁。

针对上述规定，北京商报记者走访时咨询65周岁以上老人能否到银行买保险，多位银保销售人员均介绍，65周岁以上老人购买收益不确定保险产品时，不能在银行出单，需要把材料交到保险公司，为了避免老人被误导，建议将投保人与受益人分开写，由家人投保，自己受益。据农行马家堡西路支行一位工作人员介绍，如果老人特别想买就需要有一个被保险人，被保险人只能是投保人指定的或者子女，需要本人签字以及身份证复印件，由被保险人来做担保。不过，对于老人另外指定投保人的提法，有保险专家指出，一旦家庭出现矛盾而引发退保，退保费归属将成为一个难点。