已经结婚，但仍然居住在婚前购置的一室一厅里面的周先生决定出手购房，并看上了近郊一个打折幅度较大的大型一手楼盘，决定以180万元左右购置一套三房户型。

但是，高达七成的首付比例让他“犯了难”。“按照七成首付来计算，我的首付需要126万元，但是目前手头只有不到100万元。而现在的住房仍需要居住，也不能卖掉补贴新房。”他向记者咨询，是否有一些“其他”的渠道可以暂时拆借到部分购房款。

渠道1：消费贷；不足：放款慢审批难；利率：基准上浮20%~50%。

一般来说，最普遍的选择就是银行的消费贷款。但是由于目前各家银行额度紧张且主营业务没有放在消费贷款上面，因此贷款利率水涨船高，较此前都高出一筹。记者调查了解到，目前广州各家银行消费贷款的利率大概在基准上浮5%~50%，其中普遍的水平在上浮30%。“类似工行、中行这种大银行，利率都是要上浮30%以上。”某股份制银行贷款经理告诉记者。

据了解，目前各家银行对消费贷款审核都比以前严格，且根据抵押物批复的额度也不会太高。“比如某股份制银行，客户贷款200万元，但是只给100万元，另外的100万元要质押，虽然质押的部分可以根据基准利率来付，但是无形中还是增加了负债成本。”某股份制银行贷款经理说。此外，有的消费贷款还要绑定一些理财产品、保险和存款等。

提醒：消费贷款不允许投入到楼市

根据监管部门的要求，消费贷款是不能进入楼市投资的，而此前北京已经规定消费贷款最高上限是100万元，且不允许进入股市、楼市等。“一经发现，有可能会被要求追回贷款。”广州某股份制银行个贷部负责人提醒称，借款人所提供材料必须真实有效，贷款资金不能用于股市、楼市等投机性操作，一旦被银行发现，会被银行全额收回。

渠道2：大额信用卡；不足：申请难年费高；利率：年利率10%左右

近年来，大额信用卡也成为不少人选择临时资金的一种方式，但是近期，在申请方面，大额信用卡的审批比以前难度增加了很多，且大额信用卡一般针对公司高层和企业主，对于普通工薪阶层，一般来说极难获得30万元、50万元的信用卡额度。

记者调查发现，不少大额信用卡不仅要收取年费，还按照手续费来收取费用，记者折算发现，如某银行的大额信用卡贷款计划，月手续费0.75%，折合年贷款利率为9%，而另一家手续费0.85%，年利率10.2%，均高于之前的信用贷款利率。

而且，大额信用卡贷款一般要求借款人每月还本付息，比之传统贷款的到期一次性还本付息的综合利率又要高出一些。

提醒：办卡防止被骗 还款定要及时

还款要特别小心，一旦出现逾期很有可能会导致影响个人征信记录。此外，目前不少机构打着办理大额信用卡的幌子骗取高额费用，有的还会直接根据相关信息窃取客户资料骗取钱财。中介机构一般都要收取信用卡额度5%至10%的中介费，还会让客户造假身份信息等。

信用卡贷款同样有用途限制，各家银行几乎都规定，贷款不能以任何形式进入证券市场，或用于股权及房地产投资。

渠道3：P2P贷款；不足：利息高额度少；利率：月息2%~3.5%

目前，一种新兴的贷款方式就是P2P平台，记者了解到，这种方式借款金额并不高，比如说，多家平台的信用消费贷款的额度大多都在5万元左右，而利率方面，信用贷款等额本息是2%~3%，实际利率要到3.5%以上，此外，如果不是等额本息，还要乘以1.6。

一般来说，平台在跟客户签订合同的时候，会签订利率以下，但是要提供手续费或者先付利息，“比如借1万元，先扣一千多的费率，实际拿到的只有八千多元借款额。” 棕榈树互联网金融俱乐部CEO洪自华表示。

此外，记者还了解到，目前通过P2P借款的大部分是一些小企业主，多数情况下是用于企业经营和救急，为了防止信用卡逾期会影响征信而借款，由于平台借到的钱并不多，因此也有的客户会到很多家去借，拼凑额度。

“由于现在借贷环境不好，不良率较高，因此如果要高额度，都要抵押物，如果要借款10万元以上，就要抵押车来贷，抵押车的利率还会更高，达到月息3.5%以上。”洪自华表示。

提醒：逾期催收手段或令人难以接受

专家提醒，借款人要关注逾期处罚措施，还有签的空白合同对借款人的权益有限制。另外，利率分为等额本息，等额本金，先息后本。抵押借款可以先息后本，风险高的一般会采取等额本息。借款人在借款时要根据自己的资质信用情况选择符合自己利率水平的借款种类。一旦逾期催收手段令人难以接受。建议借款人尽量选择正规机构借款。

渠道4：中介贷款；不足：方案差距大；利率：基准利率到4倍基准利率不等。

早在去年“双十一”，搜房电商和易居中国便先后退出了房地产消费贷款，随后合富辉煌利用自己的小额贷款公司向一手楼客户输送部分首期房款，世联地产推出以O 2M为商业模式的“祥云战略”，其中“家庭云贷”，主要针对家庭消费，无须抵押和担保，向其一手楼客户发放。

记者了解到，各家地产中介的贷款政策差距较大。以贷款利率为例，部分地产中介实行分段利率，例如6个月内执行基准利率，6个月~1年执行1.1倍利率，第2年则实行1.2倍利率等，而部分地产中介则执行“低于银行基准利率4倍上限”的利率标准，年利率甚至高达20%。贷款期限也从三年到三十年不等。抵押方式分无抵押及抵押房产。

提醒：只能在合作楼盘进行贷款

资深金融业业内人士张先生表示， 部分房地产中介高调宣称贷款可付首付，有可能其产品并不是传统意义的银行“消费贷”，而是委托贷款，一般来说，委托贷款的管理相对来说比正常的银行贷款要宽松很多。“可以说，走委托贷款还是一种打擦边球的做法，很难界定其违规与否，银行也是睁一只眼闭一只眼。”而从小额贷款公司贷款入楼市则不受限制。

不过，记者发现，市面上此类贷款均只能针对地产中介的合作楼盘进行贷款，可选择性不强，而不同公司的利率、贷款方式、贷款时间均千差万别，贷款者需留意具体条款，部分贷款利率较高，贷款者应该仔细计算购房成本。