两大网络巨头终于正式踏入银行业了。5月27日，阿里旗下的浙江网商银行正式开业；5月15日，腾讯旗下的前海微众银行首款产品“微粒贷”上线。

网商银行行长俞胜法称，该行服务小微网商和个人消费者，“永远不会去碰20%的高价值客户群。”微众银行董事长顾敏称，服务个人和小微企业的定位不会改变。他们都在向传统银行喊话：我们是差异化竞争，决不会跟你们抢客户。然而，一旦阿里和腾讯的数亿用户被吸附至旗下银行，个人金融服务将无所不能，打破现有生态的网络大银行呼之欲出。

网络银行的玩法区别于传统银行，阿里和腾讯都有各自的杀手秘笈，但创新与监管仍在博弈。《华夏时报》记者获悉，上述两家网络银行“刷脸”开户上报后，尚未获得银监会通过，没有自身完整的账户体系，目前两家银行也只能是先开业且小范围试营业，真正开门做生意还要耐心等待。

背后的凶猛：两家网络银行5月先后闪亮登台，瞬间聚焦了市场的关注度，“对传统银行没有什么冲击，业务和客户都不同。”某股份制银行零售副总经理告诉本报记者，网络银行服务于小微企业和个人，而银行主要客户仍是大中型企业。

那么，微众银行和网商银行通过网络平台裂变式发展，其业务来自哪里，谁将终受冲击？传统银行业和网络金融会掀起怎样的革命？

先来看看他们与众不同的模式，顾敏介绍微众银行是互联网平台，或者说是一个中介，不是普遍认知意义上的银行，最终模式是没有太多的存款和贷款，“微众银行是一家拥有银行牌照，但又不做传统银行业务的互联网平台。”

从其模式上来看，有无银行牌照其实并不重要，顾敏认为牌照有信任背书的作用，如与其他银行等金融机构进行合作，以及避免法律风险等等。微众银行内部推出了首款产品“微粒贷”，已与华夏银行签署了20亿元授信，也就是资金端来自同业拆借，负债端则是腾讯客户筛选出的“白名单”，所以也可以称其为B2P模式。

互联网金融研究机构棕榈树CEO洪自华称，未来大中银行甚至大银行都是它的合作伙伴，靠传统银行来提供资金，腾讯则提供渠道和客户，微众银行则开发产品把两端联结起来，“一边是传统银行海量的资金，一边是腾讯数亿的用户，微众银行作为中介把两端连起来，实际上它是要做银行中的银行。”

摆脱原有的银行思路，以互联网大平台的方式，才能做得无限大。腾讯一内部人士透露，微众银行是腾讯最重要的布局，未来3年希望做到数千亿元的规模，再造一个腾讯。

阿里巴巴则预期，相比其他几家民营银行，旗下网商银行将是未来发展速度最快的一家。俞胜法表示，网商银行服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体，明确不会做500万元以上的贷款业务。显然，网商银行将阿里巴巴买家和卖家大数据深挖做金融，阿里未来最大的增量将来自这里。

在网络银行方面，腾讯和阿里互为对手，都在抢小微金融的市场份额，但各自有各自的优势。阿里更加重视地面作战，“阿里支付渠道的终端营销团队是腾讯的10倍。”一位网络平台的金融人士称，阿里已经建立金融闭环，深耕庞大的商户和用户；腾讯优势来自社交的黏性，更适合去搭建大平台。

从上述两家银行推出的贷款利率来看，微众银行的“微粒贷”利率是年化18%，日息万分之五。网商银行虽未有产品出来，但坚称做小微贷业务，利率肯定超过10%。接受本报记者采访的多位人士均称，这与信用卡的年化利率差不多，届时抢的是银行信用卡的客户，也会有一部分与P2P客户重叠。

“如果在你的微信或者支付宝里，天天摆着20万的额度，随借随还，点一下钱就到账户里，那对零售金融有多大的冲击啊，想想都可怕。”洪自华称，这将会极大地刺激个人借贷消费。他认为，长远来看会对银行的零售业务造成大冲击，目前银行金融脱媒剧烈进行，企业融资从银行更多地转向资本市场，零售业是银行未来的增量，“如果腾讯和阿里两大巨头加入竞争，零售银行份额将被吞食。包括P2P在内的民间借贷，也会或多或少受到冲击。”

刷脸开户之困：阿里和腾讯出身互联网，征信、风控是市场最为担心的问题。“阿里和腾讯，客户都不是问题，其数亿的客户银行都比较害怕。最终还是征信问题，他们的大数据在多大程度上能解决征信问题？”洪自华认为，如果在庞大客户基础上解决征信问题，其小微贷的力量就非常强大了。

一位接近阿里的人士透露，此前阿里曾拟与中信银行合作，希望对方提供风控技术和模型，但对方担心阿里据为己有，那么随时都有可能摆脱合作。上述腾讯人士则称，经过不断摸索风控已不是大问题，除了自身网络大数据的提取，还会引入其他征信数据，以多种方式来实现强有力的征信体系和风控手段。

“这两家网络银行，目前面临的最大问题不是征信问题，而是远程开户！”其称，只有解决刷脸开户，两家网络银行才能真正运作起来。上述两家网络银行均表示，没有线下物理网点。利用人脸识别技术进行远程开户，这是网络银行的突破口。

本报记者获悉，上述两家银行为此上报了“刷脸”开户，然而未能获得监管层通过，仍处于反复论证和审批之中。市场甚至有人解读为，这是为保护传统银行所致。实际上，通过人脸识别的远程开户，人机交互的模式，其错误率有多少？会不会引起风险？风险有多大？都是监管层需要验证和考虑的。未来网络银行种种创新，都将继续挑战监管层的神经。

刷脸开户悬而未决，微众银行首款产品“微粒贷”，只能在腾讯内部试行，其运作通过腾讯旗下的财付通账户体系完成。网商银行也面临同样的问题，所以也只是先开业，暂时计划将此前阿里已做的小微贷业务从体外转回银行内。

“这两家网络银行现在还不能真正开放大门，跟客户去做生意。只能是先开业小范围内测试系统，等待远程开户审批后，才是真正意义上的开业。”上述网络平台的金融人士称，届时将是金融界的重大创举。