在现代金融机构的运行中，有一种经营方式叫做“金融综合经营”。它指的是在金融监管机构的许可下，金融机构同时经营银行、证券、保险等两项以上的金融业务。在美国，富国银行是这种经营模式的高手：在通过无数次并购组建起了一个庞大的金融服务体系后，富国银行旗下拥有了众多类型的金融服务，这样一来就可以向使用他们某一项服务的客户推销自己旗下的其它金融产品，来实现交叉销售，从而降低客户获取成本，提高客户粘性。

而在国内，这种模式的代表企业是平安、中信和光大三家。这三家集团旗下都分别经营着不只一种金融业务。比如一个用户在其中一家办理了信用卡，那么这家机构就有机会获得这个客户的所有信息，包括收入能力、个人的基本情况和消费等等数据。而通过这些数据分析出客户的潜在需求，进而帮助客户经理有针对性地为用户推荐其它金融产品。这种客户经理推荐的场景大多数时候发生在线下。而现在，在“综合金融”业务上最为积极的平安集团正在把这套交叉销售的模式搬到线上。

了解金融行业和平安的人都知道，平安旗下有着保险、银行和投资三个大门类业务数百个产品。在以往，如果使用某个业务的客户想要了解更多的其他业务，要么直接与客户经理联系，要么通过平安各独立业务模块的20余个App或微信公众账号进行了解，其他几乎无解。但面对如此众多的信息源，用户往往是举步维艰的。“综合金融”带来的应是客户获取成本的降低，以及粘度的提升，而面对如此纷乱的局面，往往导致了无法激活用户更多需求，更有甚将面对流失。

在平安看来，这也正是他们必须解决的问题——面对平安旗下的众多服务和独立App，以及分散化的客户和客户经理沟通，如何将他们的交流和金融服务的获取搬到一个线上平台上？

平安科技的解决方案是开发一个金融安全级别的“All in One”的App “平安天下通”，建立一个统一的平台让客户、客户经理、服务和信息集中到一处，方便客户和平安之间的沟通，方便旗下所有金融产品信息的展示。

来看看这个App是怎么“玩”的吧。“平安天下通”App有4个一级入口，分别是“聊天”、“通讯录”、“服务”和“我”。粗看起来，它在产品设计上参照了微信，甚至也像微信那样有着“公众号”、“朋友圈”和“游戏”功能。

我本人是平安银行的用户，平日里最大的需求是查看我的账户状态和寻找客户经理的帮助。我认为这一定程度上也是很多人的需求：希望一个金融类App提供完善的工具属性。所以在刚开始看到“平安天下通”这样一个金融服务类产品会以微信为产品参照对象、出现“聊天”和“通讯录”两个模块感到挺奇怪的。

通过我的了解，平安天下通的这种思路主要任务其实是把客户、平安集团旗下的服务人员（客户经理们）和金融信息集中到一个平台上，让客户能方便地获得服务和建议，同时从内部的“服务”栏目获得集团旗下所有综合金融类产品的促销和服务信息。像微信一样，客户和客户经理可以在平安天下通中互加好友，就自己购买的产品进行沟通；还可以像微信那样关注各个业务的公众号来获取服务支持；当客户经理在“公众号”和“服务”栏目中看到的有价值的信息，可以方便地在平安天下通内发送给自己的客户，或是分享到朋友圈里。

在通讯录模块的“公众号”入口下，用户找到自己订阅的公众号，以及发现更多的公众号。在发现栏目里，公众号被分为“资讯”、“金融”和“服务”三大类，分别对应的是信息内容（包括各类优惠促销）、轻型的金融产品操作平台（比如平安旗下的陆金所P2P融资服务也在天下通中以公众号的方式出现，客户可以直接在平安天下通中接入自己在陆金所中的账户，管理自己的投资）、平安旗下的各类服务的入口（平安银行、平安产险等）。比如，当我进入了与“陆金所”的对话框后，它会像微信那样在最下方的输入框处出现“资讯服务”、“借款服务”、“推介服务”三个选项卡，你可以在这里完成一些基本的操作。而点击某个功能后，进入的也是像微信公众号那样的移动web页面。

平安天下通的“公众号”类似于微信中的“服务号”，用来为平安旗下各项业务提供一个应用内的独立入口和交互载体，不像各个业务的独立App那样提供大而全的产品服务，只提供客户常用和必要的核心服务信息。而且，在平安天下通里，这些公众号不需要像在微信平台上那样受到推送次数和后台开发的限制。

另一个重要功能是“服务”模块，这部分是一个平安旗下服务功能和信息的聚合，也就是供客户发现和分享的信息的源头：你可以在这里找到平安信用卡的相关服务、查找附近网点、信用卡消费优惠，以及展示一些优惠促销推荐等。不过现阶段似乎这部分功能还没有完全打通，在我使用的时候，下方会有提示称“平安综合金融即将陆续接入”，相信在不久之后“服务”模块将不会只是信用卡的天下，理财、投资、保险等服务也会一并接入进来。

我还注意到，App的设置里有一个“Beacon位置感知”的开关，也就是说它支持一定范围内信息的推送，目前已经有多家商铺支持平安的Beacon服务，如许留山、汉拿山、以及刚刚在2015元旦小长假，如火如荼举办过“奔跑吧Beacon”大型落地活动的深圳海岸城等，当用户的手机中装有平安天下通App并进入到这些商户附近时，可以接收到促销信息（例如平安信用卡优惠）的推送，未来平安天下通将借助平安综合金融的其他业务模块完成更大范围的地推工作，加入更多的服务，为用户增值。

想必你经常会在线下遇到客户经理向你推销各类理财或是保险产品，有些你真的需要，有些只会让你反感。而如果当你的客户经理不再向你兜售某个产品，而是建议你装一个App方便与他交流，同时还能获得理财的相关信息，你会接受这种推荐吗？