向前还是退后？相互保险用剥茧抽丝、返璞归真这八个字形容最为妥当。在获批筹建后的第240天，相互保险“正规军”之一众惠财产相互保险社（下称众惠相互）正式获批开业，另据记者了解，另外两家获批试点的信美和汇友建工也在验收中。这意味着，2017年保险市场有新的玩法出现了，而这既包括财险也包括寿险。

众惠相互创始人兼董事长李静在接受采访时称，获得相互保险筹建资质只是第一步，在获得保监会筹建许可后，众惠相互还推动的工作包括：落实10亿元初始运营资金、制定发展战略及业务规划、信息系统建设、员工队伍到位及培训、规章制度建设、法人治理设计及章程起草、会员募集并召开会员大会、会员代表大会等。

去年6月，三家相互保险公司获批筹建，这也为保险市场带来了新的想象空间，8个月以后想象已然落地。目前首家获批开业的众惠相互，其经营范围主要包括“信用保证保险”和“短期健康保险和意外伤害保险”。

据李静介绍众惠相互的特点主要有四个，分别是新的投保方式、小额分散、特定产业链和特定主体。具有相互特色的投保方式、针对物流行业和快消行业的信用保证保险、针对中小微行业的新尝试是众惠相互“尝鲜”的关键词。李静还进一步告诉记者：“下一步众惠相互的产品开发方面会更富有相互特色，补短板、填空白。”

纵观三家“正规军”的定位颇有新意，信美相互是三家中唯一一家相互制寿险牌照，其定位是针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务，另外一家汇友建工则和众惠相互同为相互制财险牌照，亦针对细分产业链的具体险种，其定位在建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。

要理解正在“破冰”的相互保险有两个关键点值得深入思考，一是相互制和股份制的区别到底在哪儿，这决定了相互保险未来的走向；二是相互制究竟如何节省成本、提高效率，产品设计将如何具有相互特色。相互制和股份制的区别，主要在于会员、股东、经营目的三个方面的不同。买完保险成为会员还是客户、机构所有者是会员还是股东、是否以会员为中心、经营是不以追求利润为目标还是为股东寻求利润、重在为会员提供保障还是由股东分享经营利润。

从制度角度而言，相互保险优于股份制，但这也让各类难题横亘于“首吃螃蟹者”面前。由于相互制和股份制存在显着差异，现行《公司法》、《保险公司章程指引》等法律法规对相互保险形式并不完全适用，使众惠相互在筹建过程中面临众多挑战。

就产品方面和股份制公司的不同，李静指出一个关键点，即自律性的要求会让相互保险公司的风控更加有效率。事实上，就降低成本而言，相互保险优势明显，如砍掉营销渠道、会员直接受益，又如不以利润为目的的经营能让会员得到更多保障，以及更有效率的需求和风控、让会员得到更为实惠的产品。就和股份制公司的产品差异，李静告诉界面新闻：“相互保险公司所做的险种保险公司也能做，区别在于架构组织设计上的优势，能够有助于控制风险，降低自身经营的风险、利益就能共享，这会驱动会员去主动控制风险。”

普华永道亚太区保险并购与精算咨询服务合伙人刘淑艳表示：“相互保险的投保人与所有人身份合一，使得投保人可以参与到产品开发、运营管理等环节中，可以按照实际需求优化产品设计、改进服务流程和完善服务内容。在此基础上，应该开发不同品类的产品，发展不同领域的会员，使其多元化，采用大数法则冲淡风险。”

具体而言，众惠相互在财险领域关注更为细分市场，意以保证保险打出地位，据李静介绍：“众惠相互在信用保证保险方面最大特点在于投保即会员，以会员互助共济为核心。从业务上主要体现在‘独立’和‘统一’两个方面。‘独立’是指信保业务系统独立于公司核心系统，从而提高了信保业务的产品开发效率，免去层层审批的繁琐过程；充分利用大数据和区块链等技术优势，依托发起会员的数据积累与大数据风控手段，逐步搭建基于行业供应链信息以及信用信息的大数据平台，积极引入第三方数据合作伙伴，提高数据采集分析和建模能力；‘统一’是指坚持恪守保险公司的统一内部风控制度和标准化作业流程，成立专门业务审核委员会，经办人员执行‘分岗设立、分级审批’原则，建立完备的内部风控流程和交叉检验机制。”

再以可能覆盖面更为广泛的相互制寿险为例，比如年金类保险如何进行新玩法，实现全民“老有所依”；比如大病保险只需要参与者以低廉的成本价进入，以一个固定保额为保障，再有互助基金的救助服务；再如健康类的保险结合健康管理，让社交性、互联网式的保险真正发挥作用……相互保险带来的想象有很多，落地变革的风已起。


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向前还是退后？相互保险用剥茧抽丝、返璞归真这八个字形容最为妥当。在获批筹建后的第240天，相互保险“正规军”之一众惠财产相互保险社（下称众惠相互）正式获批开业，另据记者了解，另外两家获批试点的信美和汇友建工也在验收中。这意味着，2017年保险市场有新的玩法出现了，而这既包括财险也包括寿险。

众惠相互创始人兼董事长李静在接受采访时称，获得相互保险筹建资质只是第一步，在获得保监会筹建许可后，众惠相互还推动的工作包括：落实10亿元初始运营资金、制定发展战略及业务规划、信息系统建设、员工队伍到位及培训、规章制度建设、法人治理设计及章程起草、会员募集并召开会员大会、会员代表大会等。

去年6月，三家相互保险公司获批筹建，这也为保险市场带来了新的想象空间，8个月以后想象已然落地。目前首家获批开业的众惠相互，其经营范围主要包括“信用保证保险”和“短期健康保险和意外伤害保险”。

据李静介绍众惠相互的特点主要有四个，分别是新的投保方式、小额分散、特定产业链和特定主体。具有相互特色的投保方式、针对物流行业和快消行业的信用保证保险、针对中小微行业的新尝试是众惠相互“尝鲜”的关键词。李静还进一步告诉记者：“下一步众惠相互的产品开发方面会更富有相互特色，补短板、填空白。”

纵观三家“正规军”的定位颇有新意，信美相互是三家中唯一一家相互制寿险牌照，其定位是针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务，另外一家汇友建工则和众惠相互同为相互制财险牌照，亦针对细分产业链的具体险种，其定位在建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。

要理解正在“破冰”的相互保险有两个关键点值得深入思考，一是相互制和股份制的区别到底在哪儿，这决定了相互保险未来的走向；二是相互制究竟如何节省成本、提高效率，产品设计将如何具有相互特色。相互制和股份制的区别，主要在于会员、股东、经营目的三个方面的不同。买完保险成为会员还是客户、机构所有者是会员还是股东、是否以会员为中心、经营是不以追求利润为目标还是为股东寻求利润、重在为会员提供保障还是由股东分享经营利润。

从制度角度而言，相互保险优于股份制，但这也让各类难题横亘于“首吃螃蟹者”面前。由于相互制和股份制存在显着差异，现行《公司法》、《保险公司章程指引》等法律法规对相互保险形式并不完全适用，使众惠相互在筹建过程中面临众多挑战。

就产品方面和股份制公司的不同，李静指出一个关键点，即自律性的要求会让相互保险公司的风控更加有效率。事实上，就降低成本而言，相互保险优势明显，如砍掉营销渠道、会员直接受益，又如不以利润为目的的经营能让会员得到更多保障，以及更有效率的需求和风控、让会员得到更为实惠的产品。就和股份制公司的产品差异，李静告诉界面新闻：“相互保险公司所做的险种保险公司也能做，区别在于架构组织设计上的优势，能够有助于控制风险，降低自身经营的风险、利益就能共享，这会驱动会员去主动控制风险。”

普华永道亚太区保险并购与精算咨询服务合伙人刘淑艳表示：“相互保险的投保人与所有人身份合一，使得投保人可以参与到产品开发、运营管理等环节中，可以按照实际需求优化产品设计、改进服务流程和完善服务内容。在此基础上，应该开发不同品类的产品，发展不同领域的会员，使其多元化，采用大数法则冲淡风险。”

具体而言，众惠相互在财险领域关注更为细分市场，意以保证保险打出地位，据李静介绍：“众惠相互在信用保证保险方面最大特点在于投保即会员，以会员互助共济为核心。从业务上主要体现在‘独立’和‘统一’两个方面。‘独立’是指信保业务系统独立于公司核心系统，从而提高了信保业务的产品开发效率，免去层层审批的繁琐过程；充分利用大数据和区块链等技术优势，依托发起会员的数据积累与大数据风控手段，逐步搭建基于行业供应链信息以及信用信息的大数据平台，积极引入第三方数据合作伙伴，提高数据采集分析和建模能力；‘统一’是指坚持恪守保险公司的统一内部风控制度和标准化作业流程，成立专门业务审核委员会，经办人员执行‘分岗设立、分级审批’原则，建立完备的内部风控流程和交叉检验机制。”

再以可能覆盖面更为广泛的相互制寿险为例，比如年金类保险如何进行新玩法，实现全民“老有所依”；比如大病保险只需要参与者以低廉的成本价进入，以一个固定保额为保障，再有互助基金的救助服务；再如健康类的保险结合健康管理，让社交性、互联网式的保险真正发挥作用……相互保险带来的想象有很多，落地变革的风已起。


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