银财苏州：除非你的孩子是童星，是你的家庭经济来源，否则没有必要一定要为孩子买寿险，更没有必要为孩子买终身寿险。对于孩子来说，意外伤害和医疗保险才是实惠有效的保障。

文/本刊记者 陈婷

“0岁，是投保最多的单个年龄段。所以，投保要趁早。”近日，有一家合资寿险公司在其官方微博上这样写道，引起不少业内人士的热烈讨论，而且大多是反对声。

的确，在怎么给孩子买保险的问题上，普通大众还存在不少认识误区，甚至连保险公司的工作人员也易出错。

儿童一般不需要寿险

业内有这样一句诤言：“除非你的孩子是秀兰•邓波儿这样的好莱坞天才童星，否则无需给孩子买人寿保险，至少不应该把寿险作为儿童投保的主要险种。”这几乎是所有理财专家给年轻父母提出的意见。为什么呢？

我们首先要清楚一件事情：我们为什么需要人寿保险？普通寿险的承保事故是死亡，而保障对象则是维持家庭生计的人（一般称为家庭支柱，Breadwinner）。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难，如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能，也是人寿保险的初衷。

尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值，但从技术和经济角度上讲，他们是家长的负担，而不是需要上保险的财产和人物。作为家长来说，你大概不会指望靠你孩子的收入来保证家中的一日三餐，除非那孩子是终日上舞台表演的童星。失去了孩子，家长最大的痛苦和打击来自精神层面，而非经济上的。保险保障的是家庭经济和财务风险，所以为孩子买寿险并不是太有作用。

而且，家长务必做到先给自己上好基本保障，再给孩子考虑保险，因为家长才是孩子的经济支柱。

少儿寿险保额有限制

何况，少儿的寿险保额是有限额的，目的是为了尽可能规避道德风险的发生。如果给孩子投保很多寿险，保费其实是有所浪费了，最终身故赔偿最高不能超过国家规定的限额。

“道德风险”是指投保人为骗取保金，故意制造事故或者坐视事态扩大而不制止。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人（包括父母）投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险，也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高，孩子受到的潜在威胁越高。因此，世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。

我国也不例外，根据《保险法》的规定，未成年人死亡保险（寿险）承保限额最高10万元。也就是说，父母要给孩子买保险，不论你投保了多少保额，一旦孩子不幸去世，最多能赔到10万元。在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下，父母根本没有必要为孩子“每家保险公司最好的险种都买一份”，这完全是浪费家庭资产。

不必给孩子保到60岁、80岁

有很多家长，爱子心切，希望早早就给孩子准备好未来成年后的保险，这其实是不可取的。

吴女士给自己年仅1岁的宝宝购买了一款成长型保险，每年保费约3000元，15~17岁每年返1500元，18~20岁每年返6000元，25岁时返还15000元，60岁再返还15000元。

这类“3岁保60岁”的案例，并不罕见。由于目前有越来越多的少儿险种设计的保障期限拉长，出现了儿童险保终身，或是儿童险里面涵盖未来养老保险责任的情况，其实这样的“抢早”既不划算，更没有多大意义。

由于通货膨胀因素的存在，今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品，几十年后，这笔钱的购买力在人们的生活中，很可能只是杯水车薪。

涵盖了终身寿险责任，或是60岁返还部分或全部保险费，或是养老保险责任的少儿保险产品，其费率通常远高于仅仅提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品，而且如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金，那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额，不利于实现通过买这类保险为孩子积累教育金的真正目的。

而且，随着孩子的成年，他们在经济上会逐渐独立，大部分人还会组建自己的家庭，并又自己需要抚养的后代。再考虑上社会经济变化发展的因素，孩子们未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，因此父母们没必要为孩子们预先做一辈子的保险规划。孩子成年以后的保险，就交给他们自己去安排吧！

储蓄险并非越早投保越划算

还有很多人还以为“给孩子投保储蓄类险种，越早投保越划算。”

上海的魏女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险，每年缴保费5150元，缴费至儿子18周岁。投保后，儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金，22岁可获得3万元的立业险金，25岁可获得4万元的安家保险金，若儿子25岁或之前不幸身故，家人可以领取一定的身故保险金。

魏女士这么积极地为儿子投保的一大原因是，对比费率表之后，魏女士发现儿子每长大一岁，保费就会增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己看中的这款少儿险，要是等到儿子3岁时再投保，每年要缴保费5570元，每年多缴420元，缴至18岁，总保费要多支出1570元（5570×16-5150×17）；而如果自己等到儿子4岁时再投保，每年要缴保费6040元，每年多缴890元，缴至18岁，总保费支出要多3050元（6040×15-5150×17）。

乍一看，每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为缴费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一点点而已。

其实，魏女士没有注意到的是，尽管孩子越小投保，总保费的绝对支出总值越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。

假设孩子在25岁以内都是健康存活，不涉及到身故赔偿金的领取，那么魏女士选择2岁投保、3岁投保或4岁投保，实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%，差距显然非常微小，大约为0.12%。而每早投保一年，提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额，这里面有一个机会成本的问题，因此并不能表明早投保有多划算。

换个角度来说，保险精算师在设计少儿教育金险（储蓄型）产品时，每个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非报酬率差异有多大。

孩子最需医疗及伤害险

其实，家长最需要给孩子投保的险种，应该是意外伤害类和医疗类的保险。

我们可以看到，一般父母帮子女买保险多会选保障型和储蓄型。最典型的储蓄还本型就是子女教育金保险。而保障型规划，例如意外险、医疗险、重大疾病保险等，是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。这些险种保费便宜，保障功能强，应该优先考虑为孩子规划投保。

还要提醒一点，家长们千万不要忽视自己单位给予的补充福利计划，将自己的子女也纳入团体保障计划中。在计划经济时代和上个世纪90年代，儿童的医疗费用多为父母的单位各负担50%，但随着医疗改革的进行，“公费医疗”的时代早已一去不复返，因此现在的家长们应该多为自己和孩子争取商业团体医疗和意外伤害保障福利，减轻自己的经济压力，也能让孩子享受到商业保险中通常无法单独投保的门急诊费用保障。