银财苏州：近日，随着中行29个月以来首次下调外币存款利率，国内四大银行的外币存款利率已全线下调。上周工行、农行宣布下调部分外汇存款利率，而7月中建行就率先下调了欧元的外币存款利率。业内人士分析，这与全球利率进一步走低有关，另一方面外汇贷款需求减弱也迫使银行作出调整，市民可搭乘外币存款利率下降的“末班车”，选择利率较高的银行进行外币存款。

建行利率相对较高

根据中行网站最新公布的外币存款利率表，此次调整的币种为美元、欧元及港币，各期限的存款利率进行了不同程度的下调。

调整后，中行的美元活期及7天通知存款利率均由之前的0.1%下调至0.05%，一个月存款利率由0.25%下调至0.2%，一年期由1%降至0.75%。欧元的活期存款利率则由0.1%降至0.01%，7天通知存款利率由0.375%降至0.01%，一个月由0.45%降至0.05%，一年期由1.1%降至0.7%。港币的活期及7天通知存款利率均由之前的0.02%下调至0.01%。

至此，今年四大行均已下调了外币存款利率。从各期限的定期存款来看，由于建行仅仅下调了欧元的存款利率，并且下降幅度不大，因此建行的各期限利率仍相对高企。

目前中行、工行、农行的美元活期、7天、一个月、三个月、六个月的定期存款利率均为0.05%、0.05%、0.2%、0.3%和0.5%。工行、农行的一年期、二年期存款利率均为0.8%，中国银行则稍低，均为0.75%。

建行的美元活期及7天、一个月、三个月、六个月、一年、二年的定期存款利率分别为0.1%、0.1%、0.25%、0.4%、0.75%、1%和1.2%，全线高于另外三家银行。

同样的情况也表现在各银行的欧元上，目前工行、农行的活期、7天、一个月、三个月、六个月、一年、二年的定期存款利率均为0.01%、0.01%、0.05%、0.1%、0.5%、0.7%和0.75%，中行在二年期的存款利率上稍低为0.7%，其余各期限和工行、农行无异。而建行的各期限利率分别为0.1%、0.15%、0.3%、0.65%、0.95%、1.1%、1.15%，同样全线高于另外三家银行。

而港币各期限的存款利率则没出现太大的分化，建行的活期和7天利率稍高为0.02%，中行两年期的利率稍低为0.7%。

外币利差进一步收窄

对此，中国银行国际金融研究所副所长宗良分析，各大银行下调外币存款利率的原因是受欧债危机影响，美、日、欧均保持较低的利率水平，不仅如此，印度、巴西、俄罗斯等发展中国家利率亦呈走低趋势。由于主要发达经济体下调利率或维持低利率政策，外币资金利差进一步收窄。

外币存款利率市场化实施较早，各行存款利率下调程度不同，主要还是外币存款多少的情况不同，招行金融市场部高级分析师刘东亮指出。

造成外币利差收窄的另一个主要原因在于，上半年人民币升值预期减弱，国内企业和居民持有外汇意愿增强，但与此同时，外汇贷款需求减弱。外币存款增长较快。

宗良表示，在外币用不出去的情况下，银行自然不鼓励过多存款进来。

中小银行利率无明显变化

银率网显示，7月美元理财产品的平均预期年化收益率是2.67%，而5个月前这一数字为3.59%。欧元理财产品的平均预期年化收益率则从2月的3.2%下降到1.95%，澳元的平均预期收益率稍高，但也从2月的6.64%下降到4.19%。

在外币存款利率和理财产品收益率双双下滑的背景下，理财分析师建议，外币理财需双管齐下。

一方面，可搭乘外币存款利率下降的“末班车”，选择利率较高的银行进行外币存款。上面的分析可看出，建行的各期限外币存款利率仍相对较高。而目前中小股份制银行的外币定存利率暂时还没有明显变化，交行、招行等银行外汇存款利率大部分高于国有四大银行相同外币存款利率。

另一方面，对于手中暂时没有换汇需求的投资者而言，以人民币理财产品为优先考虑。对于有留学或移民等换汇需求的投资者而言，可阶段性地选择强势货币持有，然后再阶段性选择换汇。

四大行主要外汇存款利率表(单位：% )

货币 银行 活期 7天通知 一个月 三个月 六个月 一年 二年

美元 中行 0.05 0.05 0.2 0.3 0.5 0.75 0.75

工行 0.05 0.05 0.2 0.3 0.5 0.8 0.8

农行 0.05 0.05 0.2 0.3 0.5 0.8 0.8

建行 0.1 0.1 0.25 0.4 0.75 1 1.2

欧元 中行 0.01 0.01 0.05 0.1 0.5 0.7 0.7

工行 0.01 0.01 0.05 0.1 0.5 0.7 0.75

农行 0.01 0.01 0.05 0.1 0.5 0.7 0.75

建行 0.1 0.15 0.3 0.65 0.95 1.1 1.15

港元 中行 0.01 0.01 0.1 0.25 0.5 0.7 0.7

工行 0.01 0.01 0.1 0.25 0.5 0.7 0.75

农行 0.01 0.01 0.1 0.25 0.5 0.7 0.75

建行 0.02 0.02 0.1 0.25 0.5 0.7 0.75