银财苏州：中等收入家庭建议保留必要储蓄，并选择购买货币型基金。该类基金只投资如国债、回购、央行票据等等，风险基本不存在。



理财案例

私企老板段先生，46岁，是一家装修公司老板，年收入30万元左右，家庭年支出10万元左右，有一个17岁的儿子明年高考。7年多来一直热衷于投资理财，“成果”却是屡战屡败。“除了2009年在股市踩准了一波行情，赚了10多万（朋友介绍的股票），其他的理财都是亏损的。看着别人都在开开心心理财赚钱，自己心急。”段先生说，儿子马上高考了，想买点教育基金，都不知从何下手。

目前他的家庭资产状况如下：银行活期存款约100万元；名下三套房子，两套用于出租，每月可收租金6000元；购买基金20万元（目前亏损约6万元）；股票30万元（目前亏损约14万元）。

家庭财务分析

流动性健康诊断

段先生目前有流动性资产100万元，流动性健康诊断数值为120.远高于标准值3-6，说明家庭中有过多的闲置资金，不利于家庭资产增值。

现金流量诊断

段先生的现金流量指标为16667，高于标准值0,说明段先生目前现金流状况非常健康，可以应付家庭的日常生活支出，有能力去理财并完成家庭的理财目标。

财务自由度诊断

段先生的财务自由度指标为72%，低于标准值100%，这意味着段先生并没有达到真正意义上的财务自由，一旦工作出现问题，其理财收入并不能持续的维持家庭的正常运转。建议段先生调整投资性资产的配置，使投资结构更加合理，逐步提高理财收入和理财的能力。

理财建议

投资规划

进行投资规划之前，应首先对段先生家庭的流动资产进行调整。段先生家庭的流动资产非常宽裕，达到了100万元，按照资产流动性的健康标准来看，段先生只需留下2 .5万元的流动资产即可，其中0.5万元以活期存款方式留存，2万元投资于货币市场基金。

同时，段先生也可以申请农行白金贷记卡，其初始额度为10万元，最高可升级到100万元，不仅可以在做生意时缓解现金流压力，提高资金使用效率，还可以享受机场贵宾通道、免费全面健康体检、消费积分减免年费等增值服务。

根据段先生风险承受能力评分表和投资类型评分表的测评结果来看，段先生属于风险喜好型和投资激进型投资者。该类型投资者能接受的投资期限较长，风险承受能力很强，为了追求最大回报，愿意承受资产价格的短期大幅波动风险。对于像段先生这样的投资者来说，一味的投资股票，在牛市里只要大方向没错，就会赚个钵满盆满；可到了熊市或是震荡期，就会显得手足无措，甚至会出现亏损。

其实每个人都有自己的投资逻辑，段先生在完善自己投资逻辑的基础上，更应该了解股市的客观规律。任何事物都有其自身发展的规律，经济发展和股市运行也一样，只有顺应“规律”办事，才会获得较好的结果，这跟天冷需要加衣服适应天气是一个道理。其实投资理财很简单，只要把握住经济发展的脉络，用经济的周期策略武装头脑，理财就会变得游刃有余。

一般来说，经济周期可分为衰退、复苏、过热和滞胀四个阶段，每一个阶段都有其独特的经济运行特征，并且每一个阶段都对应着该阶段表现最优的投资品种，包括股票、债券、现金等。如果段先生觉得较缺乏专业知识，且并非专职，时间又有限，较难敏锐地洞察出经济运行规律和节奏，那么可以通过购买合适的理财产品来实现资产增值，尤其是遵循经济周期发展规律、具有行业轮动特征的基金产品。

教育规划

教育金规划首先要明确教育金的具体使用时间，根据使用时间，确定教育金缺口。由于段先生儿子明年参加高考，并在国内先读大学，四年后是选择参加工作或出国留学，尚不确定，因此假设两种情况以供参考：

假设段先生的儿子选择明年在国内上大学，四年后参加工作。目前国内大学本科的平均学费为每年0. 8万元左右，生活费和其他相关费用每年2万元左右，四年合计约为11.2万元（假设学费增长率和投资报酬率一样，都是4%）。这笔教育金的储备可由现在开始准备，专款专用。由于时间较短，不适合投资于股票、期货等风险较高的产品，可选择银行定期存款、电子储蓄国债、银行理财产品来进行投资，以积累教育金。这样，在保证本金安全的同时，可为投资者带来了较高的潜在回报。

假设段先生的儿子选择明年国内上大学，四年后出国留学。这需要从现在开始，准备5年后的出国深造相关费用。目前主要的留学目的地国家每年的学费在2 0万元人民币左右或者更高，相关生活费用也需要2 0万元人民币左右，两年的大约花费8 0万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。积累80万元的教育金，以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累5年，每月还需要投资16221元左右。

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这张图里面的一家真的很感人。逝去的青春和未来的青春！祝福天下父母儿女健康快乐。