本报调查显示九成被访者用过消费贷款

贷款都干嘛 买房居首位

银财融资：近日，本报发起了一项关于“你是否使用过消费贷款？”的调查。在通过网络、社区、卖场回收的60份有效问卷中，九成被访者表示曾使用过消费贷款，从贷款用途来看，买房排在了首位。

调查显示，逾八成被访者表示愿意将贷款用于购房，他们赞同通过贷款达到“早享受、早实惠”的置业目的，并认为合理使用贷款对提高生活质量起着至关重要的作用，而贷款方式包括公积金、按揭、组合贷款三种；过半被访者表示愿意贷款购车，多数表示将以信用卡分期付款为首选贷款方式；四成被访者表示愿意用贷款购买电子产品，从产品类型看，手机、平板电脑成为购买的主要对象；逾三成被访者表示愿意将贷款用于子女留学教育，其贷款额度大多在20至40万元；此外，不到两成被访者表示愿意考虑适用于旅行、装修等消费的“小众借贷”。

对于调查结果，业界理财师建议购房者，应根据个人定位确定还贷方式。同时，在车贷方面，尽管表面看上去，信用卡分期贷款购车颇具优势，但在选择前，购车者必须认清个人还款能力，要知道如果日后提前还款，银行已收取的手续费是不予退还的。此外，对于一般性消费信贷，业内人士普遍预计未来或将保持每年45%左右的增长速度。其中，医疗保健、房屋装修、旅游、家用电器等领域可能成为一般性消费信贷或分期贷款的重要增长点。

消费贷款助力品质生活

贷款救急功能 最获市民青睐

消费贷款，也称消费者贷款。主要指的是用于房屋装修、留学、购买耐用消费品乃至买车等方面的个人贷款，从种类上看，包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。被访市民普遍表示，最看重消费信贷的资金救急功能，并认为合理使用贷款对提高生活质量起着至关重要的作用。

八成市民认为合理贷款很必要

曾经流传过这样一则故事：两位老人前后脚来到天堂，一个来自中国，一个来自美国。中国老太太说，临死前终于了却了一桩心愿，用攒了一辈子的钱买了套属于自己的房产。而美国老太太应声道，我也是，只不过临来天堂前，终于把房贷还清了。故事虽小，却透露出中美两国人的不同消费观。美国人习惯先买房后还款，超前消费；中国人则是先攒钱后买房，量入为出。然而，随着时代的变迁及金融市场 的创新发展，愈来愈多的中国百姓已逐步接受超前消费观念，并尝试利用贷款提前享受生活。据记者调查发现，目前逾八成市民赞同通过贷款达到“早享受、早实惠”的置业目的，并认为合理使用贷款对提高生活质量起着至关重要的作用。

家住本市河西区的刘女士2009年4月时贷款105万元购买了人生中的第一套房。现在回想起来，她觉得那时买房的决定非常明智。“当时我办理的贷款为30年期的普通商业贷款，享受首套房7折的利率优惠政策，按照彼时的利率优惠后计算，每月需还款约5109元。后来央行提息后，目前每月的还款额约5595元。比起每月18000元的收入，月供压力并不大。但如果不贷款指着存钱买房，估计还要等上小十年。”刘女士觉得，在个人可承受范围内适度贷款，不仅能提前享受生活，更能分享到房产长期增值所带来的收益。

无独有偶，今年40岁的陈先生于2003年贷款购置了一套南开区的偏单，今年2月已还清所有贷款。据他介绍，当时所购90平米的二手房，房款总计不到11万元。首付了三成3万多元，当年贷款利率5.76%。尽管近年来利率不断调整，但月还贷始终维持在900元左右。10年下来，贷款7万多元，付了近2.5万元的利息，也就是说，每年的利息要2000多元。而这些钱比起逐年攀升的工资及飙涨的房价都已不足挂齿。

采访中，还有些适婚族或大龄单身者表示，从某种角度看，房贷解救了那些濒临终结的爱情。今年32岁的王友维前年购置了套婚房，紧跟着便解决了个人婚姻大事，用他的话说“如今娶媳妇，房子的魅力比人还大”。他告诉记者，如果不是贷款买了婚房，恐怕自己的婚事还要拖延很久，毕竟物质社会中的爱情归根结底都绕不开钱字。其中“有无婚房”成为单身女性择偶的首要标准，可面对高昂的房价又有多少人能一次性掏钱就买呢？于是，很多人自愿加入了这支“房奴”的队伍。

贷款的资金救急功能最被看重

如果说房贷满足的是贷款人置业和改善居住条件的需求，那么包括车贷、留学贷等在内的消费信贷则解决了贷款者的资金紧缺难题。

市民梁丽前段时间一直在装修新房，工程过半时未料遇到资金缺口。于是在朋友建议下，她选择办理了信用卡预借现金业务。她说：“我的信用卡额度始终都在两万五千元左右，银行称可以将信用额度的一部分转为现金借给我。手续非常简便，不需要任何抵押担保，只需签署一份申请书传真给银行，并提供一个该行或其他银行的银行账号，几天之后现金便打到了我的账户上。装修尾款的到位可算解了我的燃眉之急，随后只需分期还款就可以。”据银行人士介绍，信用卡预借现金业务并非所有持卡人都能享受，银行大多会通过筛选，锁定符合条件的客户，如部分银行要求持卡人最近6个月月均收入不低于5000元等。同时，银行对还款条件也非常苛刻，如多数银行规定，持卡人可提前还款，但手续费照付不误。此外，各家银行对贷款用途也有限制，严禁进入证券市场或用于股权及房地产投资。因此，资信状况良好的持卡人更易申请到该业务。

记者在调查中发现，一些家有子女的被访者为给儿女铺就未来坦途，不惜借贷送孩子出国留学。从申请国家看，美国、英国、加拿大、澳大利亚在留学国中排名前四。家住本市东丽区的许女士称，去年刚从银行贷款20万元把儿子送到加拿大深造。“现在申请办理个人留学贷款，只要家长有稳定的职业和收入且个人信用记录良好，用名下无抵押的房产作担保就可办理，整个贷款过程不超过2周。我当时贷款20万元，还期3年，不仅不影响家庭正常生活，而且还能早日让孩子得到更好的教育，提高其各方面能力。”与许女士观点相同的还有岳先生，但他并未向银行申请留学贷款，而是找申请手续简单且门槛较低的小额贷款公司。在他看来，消费信贷的推出与普及可以让更多人实现“花未来的钱，圆今天的梦”，彻底解决了家庭的资金紧缺难题。

别因过度借贷致生活入不敷出

采访期间，虽多数人认同消费信贷的重要性，并曾通过信贷提前实现家庭梦想，但也有少数人表示，不愿背债过日子。在他们中间，一部分被访者因消费观念保守，依然秉承着“有多少钱就办多大事”的原则，而还有一部分被访者则因曾经的过度借贷留下心理阴影。从年龄分布看，前者大都在55至70岁，而后者大多都是20至30岁的年轻人。

今年24岁的思源是本市某家外贸公司的销售，工作不到2年时间，就已先后贷款换过5部手机与2台平板电脑，如果不是父母接济，思源的单身生活早已是捉襟见肘，有上顿无下顿。今年春节后，在朋友牵线下，他结识了现在的女朋友娜，而娜的出现彻底改变了思源过度借贷的恶习。在接受记者采访时，他对自己之前的举债生活自责不已：“以前单身时，都是自己吃饱万事大吉，现在有了女朋友，以后还要成家立业，肩上自然多了‘责任’二字。而且自从和她在一起，我学会了包容，更懂得了孝顺。所以，我给自己定下目标，争取30岁时能通过自己的努力买房结婚，绝不再向父母伸手，更不要背债过日子。”

据记者了解，眼下过度借贷人群以高校学生及刚入职不久的职场新人为主。采访期间，记者在各大数码卖场都能看到大学生前来贷款购买手机、电脑、数码相机的身影。而柜台的商品价目表上显示：贷款金额分为14档，从540、1000到10000不等；期数分为3档：9个月、12个月、15个月。以贷款2000元为例，选择期数12个月，月供为246元，算下来，年利率为47．6%；再以贷款5000元为例，选择期数12个月，月供为613元，年利率为47．12%。贷款10000元，选择期数12个月，月供为1103元，年利率达到32.36%。同时，首付根据商品金额而定，3300元以内商品首付10%；3300元至4000元首付为实际金额减3000元；4000元以上，首付30%。卖场销售人员称，由于捷信贷款的批准最快只要几十分钟，审核完毕且付清首付后，就可将看中的电子产品带走。这样一来，很多年轻人便养成了频繁更换电子产品的过度借贷习惯，久而久之给日常生活带来不小的压力。

结合自身经济条件和消费对象综合考虑

消费贷款严守“三大纪律”

在此次采访调查中记者发现，目前绝大多数家庭对于消费贷款并不陌生，但具体到不同种类贷款需要分别注意的问题却知之甚少。那么，房贷、车贷以及包括留学、旅行、装修、电子产品等在内的其他消费贷款需要在贷款前厘清哪些注意事项，遵守哪些“纪律”呢？

消费贷款纪律一：贷款购房应多了解楼盘信息

眼下，绝大多数百姓购房都需借助房贷，可究竟该如何挑选适宜自己的贷款方式呢？在行业理财师看来，选房贷也有技巧性，应根据年龄等不同条件来酌情选择。

首先，对于年龄在20至29岁的年轻人来说，买房的首付款主要来源于工资积蓄或向父母亲戚借款。处在事业起步期的他们每月资金大都比较紧张，要尽量选择较长的还款期限，以减少每月的还款额。而那些经常跳槽、收入不稳的年轻人更应充分考虑自己的还款能力，否则一旦逾期还款，信用不良记录将对以后申请其他贷款或信用卡造成影响。其次，对于30至50岁的社会中坚力量，虽说正处在事业和收入的高峰期，但要面临子女教育、购房、购车、父母养老等大额支出，因此每月的还款额不宜超过家庭总收入的50%，这样一来等额本息还款法是比较合适的方式。第三，对于年龄在51至60岁的购房者，由于已处于半退休状态，所以购房贷款时首要考虑的应是利息，不妨采用等额本金还款法。

此外，理财师建议购房者，还应根据个人定位确定还贷方式。譬如对投资客来说，他们大多希望借助银行的力量腾出更多的可支配资金用于投资经营，所以若有闲置资金可提前归还部分贷款，以减少利息支出。若后期出现支付困难，可申请延长还款期限，减少每月还款额，以增加流动资金。同时，理财师还建议以上各类购房者，在选择贷款方式前可结合个人公积金多寡，进行组合贷款。

除此之外，购房者在理清各类贷款方式的基础上，还应知晓以下五方面常识：首先，全面了解开发企业诚信度。购房者在与开发企业打交道时，一般都处于相对劣势。因此购房之初，应对心仪房屋的开发企业诚信做以基本了解。第二，熟悉当地购房政策。譬如在不同城市置业，买房的税金比例、政府补贴、获取预售证的标准都应预先了解清楚。如果选择贷款购房，还需问清当地的贷款政策，因为不同银行的利率可能存在差距。第三，了解项目背景。一般情况下，楼盘的环境和价格优势最易引起购房者关注，但在下单前，一定要了解清房子本身的合法性、未来区域发展等，切忌盲目跟风，不要因贪便宜而购买了小产权房。第四，合理估计个人经济实力。务必根据个人经济可承受能力选择相应价位的房屋，以免日后入不敷出。第五，注意购房资金划拨账户。在决定支付购房首付款时，资金应划拨到房屋所属开发企业账户，而非售楼员等个人账户。

消费贷款纪律二：买车务必谨慎选择贷款途径

近些年，随着汽车行业的飞速发展，各式车贷也成为消费者重点关注的对象。面对零利息、零担保、零手续费等诱人字眼，不少购车者蜂拥加入了“车贷族”的行列。对此，汽车行业人士提醒，贷款买车一定要结合个人经济情况选择适宜的贷款途径，不能因看到车行推出的零首付或低首付而冲动购车。记者从本市多家汽车4S店了解到，目前贷款购车主要包括银行贷款、汽车金融和信用卡分期付款三种方式。

首先，向银行贷款购车虽不限车型但要抵押。据悉，银行车贷与房产按揭贷款一样，即客户买车时在支付首付款的同时，可直接向银行申请贷款。银行贷款购车的利率，通常在银行基准利率的基础上上浮10%左右。消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型，都可以申请银行贷款，不过首付需车款的30%，贷款年限一般为3年。

其次，汽车金融公司贷款是指客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向客户发放贷款，虽审批快但利率也相对较高。从目前来看，大部分汽车4S店都提供汽车金融服务。一般情况下，此种方式无需购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可，审批过程较短。然而，通过汽车金融贷款，首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年，不用交抵押费，但要求购车者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务。利率相对较高，通常会比银行车贷高出2%。而且车型方面，汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务。目前众多的汽车品牌都提供有自己的车贷服务，同时还会提供不同的贷款方式供消费者选择，购车人可根据自身经济状况灵活还贷。

第三，目前不少银行都推出了信用卡分期购车业务，比如建设银行的“龙卡分期购”、中国银行的“车贷通”、招商银行的“车购易”等，虽然信用卡分期购车受车型限制，但随着银行积极开展此项业务，目前已基本涵盖众多主流车型，继而成为大众购车的主要贷款方式。据了解，无论是本市还是外地户口，只要个人信用记录良好，都可以申请信用卡分期购车，而且办理手续相对简便、快捷。招商银行工作人员表示，相较普通车贷动辄个把月的审批时间，从客户提交资料到完成审批，信用卡分期大概需要两周时间。而建设银行天津分行信用卡中心分期团队负责人则表示，办理建行购车分期的客户在提交申请后，3至5个工作日即可完成审批流程，并向客户告知审批结果。

尽管表面看上去，以上三类车贷方式，信用卡分期贷款购车颇具优势，但若在同等贷款金额下，其月供压力相对更为明显，中间资金链断裂的风险也较高。如果还款没跟上，还要交罚息和滞纳金，甚至在信用记录上打上污点。因此，选择信用卡分期付款前，购车者必须认清个人还款能力。同时还应知道，如果日后提前还款，银行已收取的手续费是不予退还的。

消费贷款纪律三：看清消费信贷产品限制条件

此次采访调查中，除购房、买车外，留学、旅行、装修及电子产品也成为市民们的贷款对象，而这些皆属一般性消费贷款，即指消费者对耐用消费品、教育和医疗服务、房屋装修、旅游度假、奢侈品消费等的短期消费信贷。

目前，一般性消费贷款的渗透率非常低，占全部消费信贷余额的4%左右，而中国香港、新加坡等成熟市场的占比通常在10%以上。从内地来看，一般性消费贷款也是政策刺激消费的关键点。2009年银监会启动试点项目，在四大城市批准设立了四家消费金融公司，国内银行也普遍将一般性消费贷款作为消费信贷发展的重要增长点。未来几年，我国一般性消费信贷将保持45%左右的年增长速度，成为消费信贷产品中增速最快的市场，潜力巨大。其中，医疗保健、房屋装修、旅游、家用电器等领域可能成为一般性消费信贷或分期贷款的重要增长点。

据了解，目前开展个人消费信贷的金融机构除部分银行外，还包括消费金融公司。譬如消费者需要装修款20万元，可以通过房产抵押方式向银行申请消费贷款，审核通过后贷款将打入特别定制的银行卡上。这笔款项可以“一款多用”，分别用于装修、度假、结婚、求学等大额消费用途。而消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方式。“现金贷款”业务在通过审核后，贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中。只是额度有规定，有的规定最高不超过月度收入的5倍。贷款成本方面，银行消费信贷产品实行的是利率+贷款管理费的方法，一般贷款成功后利率锁定。利率在央行同期基准利率上上浮一定比例，通常在7%至10%左右。相较之下，消费金融公司的利率稍高，一般在10%以上，采用浮动利率方式，根据客户的综合情况进行单独定价。由于不同金融机构的消费信贷产品在贷款条件、贷款额度、贷款成本、还款方式等方面各有不同，因而消费者应合理选择。采访期间，也有个别银行工作人员透露，目前一些银行已集中优势主攻某一类贷款，尤其是房贷和车贷。而对于那些业务量较小的个人消费信贷，未来或将让位于信用卡。

记者手记

借贷前先算笔明白账

当手头资金出现暂时性供应不足时，贷款的确是种简单有效的应急方式。但若过度使用，非但不会让生活锦上添花，反而会落入捉襟见肘的窘况。

在经济学中有“过度借贷综合症”之说，即外国资本的过量流入使得国内资金状况变得宽松，国内信贷迅速扩张，带动国内开支剧增。其结果是国内需求远远超出其产出供给能力，引起经常项目的巨额逆差，一旦外国资本停止流入或大量撤离，整个金融体系则面临崩溃危机。事实上，于个人而言，长时间的过度借贷最终会养成贷款人的无节制消费习惯，甚至在有能力一次性付清全款时仍频繁借助消费贷款，每月偿还月息的同时还要支付额外的管理费用。但凡未按期还款便会给个人信用抹上污点，这将直接影响日后出现真正的资金紧缺时向金融机构“求援”。

笔者觉得，从理财的角度看，任何形式的贷款皆供贷款人在资金周转不开时使用，以实现“花明天的钱，办今天的事”，产生一定的费率很正常。但若贷款人沾染上贷款的瘾，即在资金充沛的情况下，也依然使用“明天的钱”，那么当款项全部还清后所产生的费率与首付、贷款额加总在一起会高出商品本身价格很多，这显然不明智。所以，当你决定通过借贷买下心宜的商品时，最好先算好经济账，千万不要被每月看上去尚能承受的月供蒙蔽头脑。